Мнение: снятие средств со счета 401(k) скоро станет проще, но не совсем.

В этом нет места для маневра, но правила начнут меняться в будущем, когда в 2024 году вступят в силу положения сводного законопроекта о расходах. Новый законопроект позволяет компаниям создать экстренные сберегательные счета для работников, прикрепленных к их 401 (k), которые могут хранить до 2,500 долларов и снимать до 1,000 долларов в чрезвычайных ситуациях. Есть также положения, которые открывают фонды для тех, кто стал жертвой домашнего насилия.

Но на данный момент вы все равно должны соответствовать одному из существующих критериев — медицинские расходы, расходы на похороны, покупка дома в первый раз, предстоящее обучение, ремонт дома после аварии или предотвращение выселения — и иметь возможность документально подтвердить свои потребности. Как правило, вы можете снять до суммы ваших взносов, и вы будете платить подоходный налог, но вы можете избежать дополнительного 10% штрафа за досрочное снятие средств. Вам больше не нужно исчерпать все другие варианты, такие как кредиты, в первую очередь, если вы можете продемонстрировать, что у вас нет другого способа получить необходимые средства.

Снятие средств в трудных условиях не похоже на кредит 401 (k), где вы берете, скажем, 5,000 долларов, как правило, без вопросов, а затем со временем возвращаете себе деньги.

Для медицинских расходов и расходов на похороны вам необходимо будет предъявить квитанции, которые в сумме составляют запрашиваемую сумму. Для расходов, связанных с покупкой основного места жительства или с обучением на следующий год, вы должны будете предъявить счета. Если вам грозит выселение, вам придется показать уведомление. В случае стихийного бедствия вам придется задокументировать событие и расходы на устранение ущерба, нанесенного вашему основному месту жительства. 

Тем не менее, согласно новым данным 401(k) хранителей, количество изъятий в трудных условиях увеличивается на тревожную величину. В «Авангарде» количество отказов от трудных условий достигло «относительно» рекордно высокого уровня, опережая рост кредитов и снятие средств с пенсионных счетов, не связанное с трудностями. Fidelity и Ubiquity также отметили рост во всех трех областях. В Ascensus снятие средств в связи с трудностями выросло на 33% по сравнению с тем же периодом прошлого года, в то время как кредиты выросли только на 15%, а снятие средств — на 22%. 

«Это может быть признаком общего ухудшения финансового состояния», — говорит Рик Айрас, главный операционный директор Асценс. 

Бумажный след

Когда вы отправляете запрос на снятие средств с трудных условий, первая остановка, скорее всего, будет на веб-портале вашего хранителя пенсионного плана, где вы можете нажать несколько кнопок и сообщить им, что вам нужно. Информация перенаправляется в отдел кадров вашего работодателя, где она либо оценивается кем-то, либо передается автоматически, если ваш план допускает самостоятельную сертификацию.

В какой-то момент аудитор, являющийся доверенным лицом, посмотрит на это и удостоверится, что это законно, или, в конце концов, IRS может отказать в отказе от снятия средств, и тогда у вас возникнет налоговая головная боль.

Вот почему запрос, связанный с инфляцией, скорее всего, будет отклонен. Тодд Федер, вице-президент и старший консультант по пенсионному плану в Girard, недавно пришлось остановить выполнение запроса с помощью плана, который он советует, потому что он не соответствует требованиям сложности. «Сотрудник пошел к спонсору плана и сказал, что инфляция растет, у меня будет ребенок и мне нужны деньги, чтобы выплатить ипотеку. И они одобрили это, но это не разрешено», — говорит Федер. 

Вместо того, чтобы просто отклонить просьбу, Федер нашел творческое решение. «Когда мы узнали о ребенке, мы собрали отчеты о медицинских расходах, задокументировали, что это было по медицинским показаниям, и сохранили документы для фидуциарного дела», — сказал он. "Это не просто."

Сначала коснитесь других параметров 

Ирас встречается со многими участниками плана в рамках своей работы в Ascensus и пытается поговорить с теми, кто просит об отказе от участия, о других вариантах, которые у них могут быть, прежде чем заявлять о трудностях. «Я пытаюсь сказать людям, что вы берете взаймы у своего будущего, если делаете это», — говорит он. 

Но он обнаруживает, что они обычно не понимают правил, и их расстраивает то, что у них есть деньги, в которых они нуждаются, но не могут получить к ним доступ. В Ascensus они могут оценить это недовольство. «У нас есть 96% общего уровня удовлетворенности в нашем колл-центре, и 3% неудовлетворенности вызваны людьми, которые звонят и хотят снять свои деньги, но не могут, потому что план не позволяет этого», — говорит Ирас. 

Процесс снятия несколько проще с другими пенсионными счетами.

Например, с помощью Roth IRA вы можете снимать свои взносы в любое время, если ваша учетная запись открыта в течение пяти лет. С традиционной IRA вы можете снять средства до 59 ½ по тем же причинам, что и при снятии средств в трудных условиях, и избежать штрафа в размере 10%, если вы подтвердите освобождение. И вы также можете снять деньги прямым выводом, если заплатите 10% штраф и налог.  

Есть также более простые способы получить деньги из 401(k). Наиболее планы позволяют кредиты, и они, как правило, являются лучшим вариантом в том смысле, что вы платите себе с процентами, и при этом не взимается штраф IRS или налог. 

Но «это может быть трудно сделать, если вы находитесь в период финансового стресса», — говорит Дэвид Стиннетт, руководитель отдела стратегического пенсионного консультирования для авангардный. 

Кроме того, вы ограничены в сумме до 50,000 XNUMX долларов США или до половины заложенной стоимости, в зависимости от того, что больше. И если вы уйдете с работы, пока кредит еще активен, вы должны будете погасить его немедленно или заплатить налог и штраф на остаток. 

Вы также можете снять деньги в процессе обслуживания, когда вам разрешено снимать деньги и платить налог и штраф, но обратите внимание, что они, как правило, ограничены лицами старше 59 ½, хотя некоторые планы разрешают их для более молодых участников. 

Влияние на готовность к выходу на пенсию

Все варианты снятия денег с пенсионных счетов влияют на ваши долгосрочные пенсионные перспективы. «Многие люди думают, что они могут брать деньги, потому что они всегда могут жить за счет социального обеспечения, но вам нужно что-то, чтобы дополнить это», — говорит Калли Фарнсворт, директор по соблюдению требований. вездесущность, администратор пенсионного плана. 

«Я рекомендую всегда пытаться планировать непредвиденные события, но не каждый может это сделать. Помимо этого, ключевое значение имеет образование, поэтому вы знаете, как вывести деньги, и знаете, что если вы это сделаете, вы будете платить налог».

Для Ираса образовательная составляющая во многом сводится к вовлечению. Люди, которые обычно вовлечены и ищут информацию, как правило, добиваются большего успеха. «Люди, которые входят в систему раз в год — вы смотрите на что-то или совершаете действие — наша статистика показывает, что их баланс на 25% выше, чем у тех, кто никогда не входит в систему», — говорит Ирас. «Есть что-то в факторе вовлеченности».

У вас есть вопрос о механизме инвестирования, о том, как он вписывается в ваш общий финансовый план и какие стратегии могут помочь вам максимально эффективно использовать свои деньги? Вы можете написать мне в [электронная почта защищена].  

Еще от MarketWatch