Внутри амбициозного продвижения безналичного общества Нигерии, eNaira CBDC

Стремление Нигерии к внедрению цифровой валюты и переходу к безналичному обществу резко возросло 6 декабря, когда центральный банк страны объявил о ограничение на снятие наличныхлибо через кассу, либо через банкоматы. Новая политика затрагивает более 200 миллионов человек, и ее последствия могут быть далеко идущими и совершенно непредсказуемыми.

Центральный банк Нигерии сказал в меморандуме вносить денежные средства в банки (DMB), чтобы снятие средств не превышало 100,000 225 вон (500,000 долларов США) в неделю для физических лиц и 1,123 20,000 вон (45 доллара США) для предприятий. Снятие наличных в банкоматах будет ограничено до 200 0.45 вон (XNUMX долларов США) в день, а банкоматы будут выдавать только банкноты в XNUMX фунтов стерлингов (XNUMX доллара США) и купюры меньшего достоинства.

«Снятие средств сверх этих лимитов влечет за собой комиссию за обработку в размере пяти процентов и 10 процентов соответственно», — говорится в сообщении CBN.

Новая политика вступит в силу с 9 января 2023 года, примерно за три недели до того, как страна постепенно выведет из обращения все старые банкноты номиналом 200, 500 и 1000 фунтов стерлингов.

Банковское дело на eNaira

Поэтапный отказ Нигерии от наличных денег идет рука об руку с ее стремлением поощрить принятие своей цифровая валюта центрального банка (CBDC), eNaira.

Созданная в Октябрь 2021, eNaira была второй цифровой валютой центрального банка после песочного доллара Багамских островов и использует технологию блокчейна, аналогичную криптовалютам, хотя, в отличие от криптовалют, она в конечном итоге контролируется и управляется центральным банком страны.

Не выступая в качестве средства сбережения, как криптовалюта, CBN заявил, что eNaira будет способствовать дальнейшему расширению доступа к финансовым услугам. Он также доступен во всех банковских приложениях и USSD (неструктурированные дополнительные служебные данные), «быстром коде», используемом на мобильных телефонах GSM для связи с компьютерами сети.

Запуск eNaira является частью более широкой политики со стороны CBN, изложенной в Программный документ 2013 г. это поощряет внедрение банковских агентов, мобильных платежей, продвижение моделей связей, которые расширяют сотрудничество между традиционными кредиторами, правительством и микрофинансовыми организациями, а также проведение агрессивной кампании по повышению финансовой грамотности.

Банк заявил, что его новое направление политики соответствует его безналичной политике и что «клиентов следует поощрять использовать альтернативные каналы (интернет-банкинг, мобильные банковские приложения, USSD, карты / POS, eNaira и т. д.) для проведения своих банковских операций».

Запуск eNaira также последовал за применение суровых мер властями финансовых учреждений, занимающихся криптовалютой, что вызвало возникает в одноранговой торговле биткойнами в последующие месяцы.

Неформальная экономика Нигерии

С Нигерией в основном неформальный экономики, основанной на транзакциях с наличными, принятие eNaira было несколько прохладным.

Банкир Ахмад* [имя изменено], рассказал Decrypt что клиенты не заинтересованы в использовании eNaira, даже когда они совершают электронные транзакции, ссылаясь на отсутствие четкой разницы между стоимостью naira и eNaira.

Икемесит Эффионг, руководитель отдела исследований социально-экономической исследовательской компании SBM Intelligence в Лагосе, сказал, что эта политика нанесет ущерб тем, кому она должна принести наибольшую пользу, и поощрит накопление наличных денег.

«Новая политика, хотя и провозглашается путем к более широкому внедрению безналичных транзакций, скорее всего, лишит клиентов возможности использовать формальные банковские структуры», — сказал Эффионг. Decrypt. «Процветающий агентский банковский бизнес, где киоски POS (точки продажи) облегчают снятие наличных, пострадает, поскольку новая политика стирает большую часть этого бизнеса».

Операторы POS-киосков, которые служат пехотой для многих банков на внутренних улицах крупных городов и в труднодоступных районах, за последние несколько лет стали неотъемлемой частью банковской системы, помогая преодолеть разрыв в доступе к финансовым услугам. Выступая в качестве конечной точки для формального банковского сектора, они в значительной степени питаются неформальной экономикой.

Эта политика «слишком радикальна и не благоприятствует многим из нас», — сказал Адеолу, оператор POS-терминала. Decrypt. «Ограничение того, сколько людей могут собирать, повлияет на комиссию, которую мы зарабатываем каждый день. Как будто CBN забирает еду изо рта и убивает наш бизнес».

Дополнительные нагрузки

Цифровая инвестиционная платформа Rise заявила, что многие сборы, связанные с безналичной политикой страны, были обременительными. В нем поясняется, что неформальная экономика страны в значительной степени основана на наличных деньгах и не приспособлена для безналичных расчетов.

«Пятнадцать миллионов взрослых нигерийцев регулярно участвуют в неформальных финансовых операциях, и в этом секторе главное — наличные», — говорится в электронном письме Rise к подписчикам. «Это имеет смысл, потому что, от входа в данфо (микроавтобусы) до покупки суйя (острых мясных шашлыков) ночью, многие транзакции не имеют эффективной альтернативы цифровой оплаты».

Тем не менее, губернатор CBN Годвин Эмефиеле сказал, что эта политика обратима, она проводится в интересах нигерийцев, и ее следует рассматривать «так, как мы ее представили».

«Мы будем время от времени пересматривать, как это работает, потому что я не могу сказать, что мы будем жесткими», -- сказал он 7 декабря после встречи с президентом Мухаммаду Бухари.

Безналичные стремления

Эмефиеле сказал, что введение безналичной политики в Нигерии давно назрело, отметив, что страна не добилась значительного прогресса с тех пор, как эта политика была первый запуск в 2012 году.

«Мы не можем допустить ситуации, когда более 85% наличных денег, находящихся в обращении, находятся вне банков», — сказал Эмефиэле. «Все больше и больше стран, осваивающих цифровизацию, переходят на безналичные расчеты».

Должностные лица и операторы в нигерийском финансовом секторе давно считают, что переход на цифровые технологии поможет сократить большой пул людей, не охваченных банковскими услугами, и подстегнуть экономику. По состоянию на 2020 год 64% взрослых нигерийцев были охвачены финансовыми услугами, говорится в отчете организации «Расширение финансовых инноваций и доступа» (EFInA). за 2020 год. Но хотя страна стремилась предоставить доступ к формальным финансовым услугам 70% нигерийцев к 2020 году, она смогла охватить только 50.5%. В отчете также показано, что нигерийцы в возрасте 18-25 лет чаще, чем пожилые люди, были исключены из финансового положения, что является важным соображением, когда средний возраст населения страны составляет 18 лет.

«Хотя в Нигерии доля взрослых, получающих банковское обслуживание, выше, чем во многих сопоставимых странах, в ней также высока доля взрослых, не имеющих финансовой поддержки, — 36%», — говорится в отчете EFInA за 2022 год. отчету.

Поощрение безналичного общества также имеет дополнительные преимущества для властей. Тайво Ойеделе, партнер по фискальной политике и руководитель налоговой службы в Африке в офисе PwC в штате Лагос, сказал, что переход на безналичные расчеты может помочь Нигерии собирать больше налогов, поскольку все больше малых предприятий «станут видимыми для налоговых органов». Он пояснил, что эта политика также позволит налоговым органам «получить информацию для отслеживания вашего дохода и собственного капитала, что облегчит вам вылов, если вы уклоняетесь от уплаты налогов».

Независимо от устремлений центрального банка, Эффионг сказал, что внедрение eNaira может быть медленным из-за отсутствия доверия к государственным учреждениям, включая CBN, который, по его словам, необходим для осуществления безналичных транзакций.

«Эта новая политика может быть воспринята многими как то, что правительство навязывает ненужный контроль над тем, как люди используют свои деньги», — сказал Эффионг, добавив, что «клиенты, скорее всего, не поверят намерениям регулятора и отвернутся от некоторых его инициатив, в том числе eNaira».