Почему консультанты говорят, что вы не должны погашать долг сейчас

Конечно, этот совет может быть труден для восприятия клиентами, особенно пожилыми. Это потому, что в течение стольких лет общепринятым мнением было избегать долгов на пенсии любой ценой. «Им трудно практиковать идею о том, что долг — это не так уж плохо», — говорит Скотт. 

Однако это мышление постепенно меняется. Эксперты говорят, что даже при росте процентных ставок они по-прежнему низки по историческим меркам, а в сочетании с увеличением продолжительности жизни и другими факторами удержание правильного вида долга не должно быть табу. Вот что советуют профессионалы.

Поймите, что все долги не созданы равными. «В настоящее время кредитное плечо — это не страшно», — говорит Майкл Вагнер, соучредитель и главный операционный директор Omnia Family Wealth в Авентуре, штат Флорида. избавился. Например, люди не должны удерживать долги по кредитным картам, поскольку процентные ставки могут легко колебаться в диапазоне от 18% до 20%. С другой стороны, может иметь смысл придерживаться более низких ставок, обеспеченных кредитов, таких как ипотечные кредиты, кредитные линии под залог жилья и кредитные линии на счетах ценных бумаг. «Это вся идея хорошего долга и безнадежного долга», — говорит он.

Планируйте атаку. Келли Уэлч, сертифицированный специалист по финансовому планированию и советник по благосостоянию в Girard Advisory Services в Кинг-оф-Пруссии, штат Пенсильвания, рекомендует клиентам составить список своих долгов и связанных с ними ставок. Другое соображение заключается в том, являются ли они кредитами с фиксированной или плавающей процентной ставкой. По ее словам, это помогает людям составить план погашения долга с самой высокой процентной ставкой. 

Уэлч приводит пример клиентки лет 50-ти, которая использовала дополнительные наличные, чтобы погасить две ипотечные кредиты. Женщина платила примерно 3.7% по одной ипотеке и 2.8% по другой. Клиент платил больше месячного минимума по кредиту с более низкой процентной ставкой, даже несмотря на то, что у него был меньший остаток, только для того, чтобы она могла избавиться от этой ипотеки. Вместо этого Уэлч порекомендовала клиенту использовать свои дополнительные деньги, чтобы в первую очередь атаковать кредит с более высоким балансом. Если бы у клиента была более высокая задолженность по кредитной карте или студенческий кредит, Уэлч говорит, что она рекомендовала бы использовать дополнительные деньги в первую очередь для погашения этих долгов.

Не играйте по правилам родителей. Многие люди думают, что им нужно избавиться от долгов к моменту выхода на пенсию, потому что у них не будет стабильного дохода. долг с фиксированной процентной ставкой, как ипотека, говорят консультанты. Например, ставки настолько низки, что они могут заработать больше, вкладывая сумму, необходимую для погашения кредита, в более доходный счет, говорят консультанты. Рефинансирование в кредит с более низкой процентной ставкой также может быть возможно для некоторых людей.

Хранение долга с низкой процентной ставкой может быть еще более убедительным в периоды более высокой инфляции, в которых мы сейчас находимся. Это связано с тем, что во времена инфляции долг, по сути, со временем дешевеет по мере падения стоимости доллара. Например, платеж по ипотеке с фиксированной ставкой не изменится, но цены на жилье, вероятно, вырастут, что сделает ваш ежемесячный платеж с низкой ставкой благоприятным для инфляции шагом.

«В условиях инфляции выиграют те, кто взял деньги взаймы», — недавно заявил Дин Харман, управляющий директор Harman Wealth Management в Вудлендсе, штат Техас. сказал советник Бэррона. Недавно он посоветовал клиентам, которые искали дом, вложить минимум, вложить как можно больше и взять 30-летнюю ипотеку. У них были деньги для более крупного первоначального взноса, но он сказал им оставить их в своем портфеле, чтобы деньги продолжали расти. «Все правила, которым следовали ваши родители, выброшены в окно», — сказал он им.

Идите на рост. Элизабет Эванс, сертифицированный специалист по финансовому планированию и управляющий партнер Evans May Wealth в Кармеле, штат Индиана, недавно встретилась с парой в возрасте 40 лет, у которых был дополнительный денежный поток в размере 2,000 долларов в месяц, и они использовали его для выплаты своих фиксированных 3%. процентная ипотека. У пары также были студенческие ссуды с более высокой процентной ставкой 3.875%. 

Она посоветовала им заплатить минимум по обоим долгам, а затем вкладывать дополнительные 2,000 долларов в месяц на свой инвестиционный счет. Вообще говоря, если процентная ставка ниже 5%, и клиент может мысленно справиться с удержанием долга, она советует клиентам платить минимум и инвестировать дополнительные деньги вместо того, чтобы спешить с погашением долга. Несмотря на волатильность, «я твердо верю, что со временем вы превзойдете 3% по 30-летней ипотеке», — добавляет она.

Мыслите творчески. Есть и другие творческие вещи, которые люди могут делать с ипотечным долгом. Скотт из Argyle Capital приводит пример одинокого пенсионера в возрасте около 70 лет, который хотел выплатить ипотечный кредит. Вместо этого Скотт предложил ему взять ссуду под свой инвестиционный портфель, поскольку он платил около 5% годовых за дом, но рефинансирование не было хорошим вариантом. Затем клиент использовал эти средства для погашения ипотеки. У него осталась та же сумма долга, но он снизил процентную ставку до менее чем 2%. Он мог бы погасить ссуду инвестиционного портфеля, если бы чувствовал себя более комфортно, но пока ставка меньше, чем он ожидает заработать, он будет максимизировать свою прибыль от портфеля, не выплачивая кредитную линию, говорит Скотт.

Взвесьте эмоциональную нагрузку. Конечно, для некоторых психология сохранения ипотечного кредита или другого низкопроцентного долга — даже если математика делает его жизнеспособным — слишком напряженная. вам, а затем расплачиваться», — говорит Вагнер из Omnia Family Wealth. «Вы должны очень внимательно относиться к эмоциональному аспекту этих решений».