Это был год, когда Белый дом принял идею массового списания студенческих кредитов, но 2023 год, вероятно, станет годом, когда заемщики узнают, действительно ли эта политика повлияет на их кошельки.
Планируется, что Верховный суд рассмотрит план администрации Байдена по облегчению бремени задолженности в ближайшие несколько месяцев — одно из многих потенциальных изменений в системе студенческих ссуд, которые могут произойти в 2023 году.
«2023 год станет огромным годом в мире студенческих кредитов», — сказал Персис Ю, заместитель исполнительного директора Центра защиты студентов-заемщиков, группы защиты интересов.
Вот на что заемщики должны обратить внимание в следующем году.
Массовое списание студенческого долга
Почти сразу после того, как президент Джо Байден объявлено в августе что его администрация планировала отменить до 10,000 125,000 долларов для заемщиков, зарабатывающих 20,000 XNUMX долларов или меньше, и до XNUMX XNUMX долларов для заемщиков, которые использовали грант Пелла в колледже, противники искал стратегии бросить юридический вызов.
Несколько критиков подали иски, но суды отклонили большинство судебных исков, потому что у истцов не было правоспособности или законного права подать в суд на политику, потому что она вам навредила. Тем не менее, два иска прошли через судебную систему достаточно далеко, чтобы заблокировать план по облегчению бремени задолженности. В это время, более 26 миллионов человек заполнили заявление Министерства образования на аннулирование кредита.
В федеральном суде Северного Техаса судья Марк Т. Питтман назвал решение администрации Байдена по списанию долгов план неконституционный, дело до Питтман был подан двумя заемщиками студенческих ссуд, которые говорят, что они пострадали от политики массового списания долгов, потому что Министерство образования не потребовало комментариев по поводу плана, лишив их возможности взвесить и в результате программа которые произвольно приносили пользу одним, а не другим.
Один из истцов не имеет права на план администрации Байдена, а другой не имеет права на дополнительные 10,000 XNUMX долларов при отмене, потому что он не получил грант Пелла. Иск поддержала Job Creators Network, организация, основанная Берни Маркусом, соучредителем Home Depot и сторонником бывшего президента Дональда Трампа.
Отменив план по облегчению бремени задолженности, Питтман, назначенный Трампом в состав суда, предпринял необычный шаг, быстро приняв решение по существу дела, вместо того, чтобы тратить время на определение того, имеют ли истцы правосудие в первую очередь.
За несколько недель до того, как Питтман принял решение, федеральный судья в Сент-Луисе отклонил иск по поводу политики, поданный шестью штатами, возглавляемыми республиканцами, заявив, что у них нет права подавать в суд, потому что политика не повредила им напрямую. Генеральные прокуроры, представляющие штаты утверждают это потому, что облегчение бремени задолженности может повредить практическим результатам государственных организаций, зарабатывающих деньги на программе студенческих ссуд, у которых есть право подать в суд.
Апелляционный суд временно заблокирован политика администрации Байдена по облегчению бремени задолженности, пока коллегия судей рассматривала дело.
Теперь иски Миссури и Северного Техаса должны быть рассмотрены Верховным судом. Они сказали они будут принимать решения как по вопросу о правоспособности истцов, так и по существу дел.
Трудно предсказать, как будут править судьи. Сторонники политики облегчения бремени задолженности, а также представители администрации Байдена заявили, что уверены в своих законных полномочиях. Тем не менее, в последние годы Верховный суд просмотрел некоторые виды действий исполнительных органов, включая усилия Агентства по охране окружающей среды по регулированию выбросов и продление администрацией Байдена моратория на выселение, связанное с пандемией, — скептически.
В суде назначены устные выступления по делу в феврале. «Эти аргументы могут дать нам лучшее представление о том, к чему это приведет, а может и нет», — сказала Бетси Майотт, президент Института консультантов по студенческим ссудам. Решение по делу, скорее всего, будет принято в июне.
Платежи планируют возобновить
Администрация Байдена сказал что заемщики студенческих ссуд возобновят выплаты либо через 60 дней после завершения судебного разбирательства по поводу списания долга, либо через 60 дней после 30 июня 2023 года, в зависимости от того, что наступит раньше.
«Мы смотрим, что собирается сделать администрация, чтобы выполнить это обещание, — сказал Юй о массовом списании долгов, — и приостановить платежи, чтобы гарантировать, что заемщики не будут ввергнуты в дефолт и просроченные платежи». выплаты возобновляются. Правительство заморозило проценты, выплаты и сборы по большинству федеральных студенческих кредитов с марта 2020 года.
Часть того, о чем идет речь в судебных процессах, заключается в том, дает ли Закон HEROES — закон 2003 года, который позволяет министру образования списывать долги заемщиков во время чрезвычайного положения в стране — Департамент образования имеет право списывать студенческие долги в массовом порядке. Юристы правительства утверждают, что одной из целей закона является обеспечение того, чтобы заемщики не пострадали в финансовом отношении из-за стихийного бедствия.
Когда в прошлом заемщики возобновляли платежи после стихийного бедствия или чрезвычайного положения в стране, количество просрочек и дефолтов росло. Чтобы избежать повторения подобного сценария в более широком масштабе, Департамент заявил, что ему необходимо предложить некоторое облегчение, прежде чем снова возобновить выплаты. Многие из заемщиков, которым грозит просрочка платежа и дефолт, могут получить большую часть — если не все — долга. их долг списан по плану, объявленному президентом.
В дополнение к массовому облегчению бремени задолженности сторонники требуют внесения изменений в программу студенческих ссуд до возобновления платежей, включая капитальный ремонт системы, используемой для взыскания долгов с неплатежеспособных заемщиков.
По словам Майотта, тем временем заемщики также могут предпринять шаги, чтобы подготовиться к возобновлению платежей. Один из самых важных — оставаться в курсе почты и электронной почты. Департамент образования и сервисные службы могут пытаться сообщить заемщикам через эти каналы о сроках их первого платежа, статусе прощения кредита и о том, когда им, возможно, потребуется повторно подтвердить свой доход, чтобы оставаться в своем плане погашения, ориентированном на доход.
Кроме того, Майотта сказала, что важно убедиться, что у Министерства образования и службы студенческих ссуд есть ваша обновленная контактная информация, чтобы они могли знать, где с вами связаться.
Подробная информация о новом плане погашения, ориентированном на доход
Когда Байден впервые объявил о плане облегчения долгового бремени в августе, он также предупредил о радикальных изменениях, которые его администрация планировала внести в способ погашения заемщиками своих студенческих кредитов.
В соответствии с новым, более щедрым планом погашения, основанным на доходах, Байден сообщил журналистам, заемщики, имеющие только студенческие кредиты, будут иметь возможность оставаться в курсе своих кредитов, делая платежи, которые составляют всего 5% от их дохода. Кроме того, администрация заявила, что заемщики с студенческой задолженностью в размере 12,000 10 долларов США или менее могут получить списание оставшейся части долга после XNUMX лет платежей.
На данный момент агентство предоставило общие наброски плана, но заинтересованные стороны наблюдают, как будут реализовываться некоторые детали.
Ю сказала, что она будет смотреть, будут ли включены заемщики с кредитами Parent PLUS или федеральный долг, который родители могут взять на себя для оплаты обучения своих детей. Прямо сейчас заемщики с кредитами Parent PLUS могут получить доступ только к одному плану, который позволяет заемщикам погасить свой долг в процентах от их дохода — погашение в зависимости от дохода — и это наименее щедрый из доступных вариантов.
По словам Ю, нет никаких юридических оснований для исключения родительских заемщиков из большинства планов погашения, основанных на доходах. Вместо этого она подозревает, что они были исключены по двум причинам. Во-первых, идея позволить заемщикам погашать свой долг в процентах от их дохода основана на представлении о том, что заимствование для оплаты высшего образования теоретически должно обеспечить заемщику доход, достаточный для обслуживания его долга, и они должны иметь некоторый вид страховки — в виде ежемесячных выплат, привязанных к их доходу — когда это не так. Когда родители берут взаймы, чтобы помочь своим детям оплатить учебу в колледже, они не ожидают, что долг повысит их потенциальный заработок.
Кроме того, чем меньше людей имеют право на участие в программе, тем меньше она стоит. «Большинство этих решений оказываются финансовыми решениями, — сказал Юй. «Кого мы можем исключить, чтобы сохранить стоимость?»
Ю сказала, что она также посмотрит, какие положения плана будут применяться к заемщикам с кредитами для выпускников. В рамках новой схемы погашения администрация Байдена сказал правительство будет выплачивать заемщикам невыплаченные ежемесячные проценты по этим планам. Поскольку платежи привязаны к доходу, а не к размеру кредита, многие заемщики, использующие погашение на основе дохода, исторически совершали платежи, которые не покрывают проценты, вызывающие их баланс на воздушном шаре, даже когда они совершают платежи.
Кроме того, в администрации Байдена заявили, что сумма защищенного от погашения дохода вырастет до 225% от черты бедности. Это означает, что заемщик, зарабатывающий 15 долларов в час, может платить 0 долларов в месяц и оставаться в курсе своих кредитов по этому плану.
До сих пор неясно, смогут ли заемщики с кредитами на обучение в аспирантуре воспользоваться невыплаченными процентами и повышенными положениями о защите доходов нового плана погашения, но ожидается, что Министерство образования внесет ясность в ближайшие месяцы.
Некоторым заемщикам могут быть прощены их кредиты или, по крайней мере, приблизиться к этому
В соответствии с доступными в настоящее время планами погашения, основанными на доходах, заемщики, которые осуществляют платежи в течение 20 или 25 лет, могут аннулировать свои оставшиеся остатки. Но исследования, а также жалобы заемщиков, адвокатов и сотрудников правоохранительных органов показывают, что заемщики борющийся чтобы получить доступ к этому рельефу.
По данным Департамента образования, это отчасти потому, что обслуживающие студенческие ссуды направлял проблемных заемщиков к терпению — статусу, который приостанавливает платежи, но при котором проценты продолжают расти — вместо того, чтобы участвовать в часто отнимающем много времени процессе регистрации их в погашении, основанном на доходе, где любые платежи, включая платежи в размере 0 долларов, будут засчитываться для прощения.
Ранее в этом году Департамент объявил что он проверит количество платежей заемщиков и скорректирует их так, чтобы ежемесячные платежи, которые должны были приблизить заемщика к сумме, необходимой для прощения, теперь учитывались для облегчения. Заемщики должны ожидать, что эти корректировки будут отражены этим летом, включая тех, кому в результате могут быть прощены их кредиты.
Внедрение новых правил
За прошедший год Департамент издал несколько новых правил которые могут изменить опыт погашения кредита заемщиками и которые должны вступить в силу в следующем году. К ним относятся изменения в программе прощения кредитов на государственные услуги, которые позволят большему количеству видов платежей претендовать на 120, необходимых для облегчения бремени задолженности (исторически заемщики боролись для доступа к PSLF часто по техническим причинам); сокращение количества ситуаций, когда заемщик может увидеть, как его проценты капитализируются — другими словами, когда невыплаченные проценты добавляются к основной сумме долга; и автоматическое аннулирование кредитов заемщиков, которые были зачислены в школу, когда она закрылась, или ушли за 180 дней до ее закрытия.
Изменения для дефолтных заемщиков
Заемщики, не выполнившие свои студенческие ссуды, могут столкнуться с серьезными последствиями, включая потерю заработной платы, пособий по социальному обеспечению и возмещения налогов. Должностные лица Министерства образования указали (где) они планируют более внимательно изучить эту систему.
Во-первых, в рамках программы под названием «Новый старт» агентство отстранило от дефолта почти всех неплатежеспособных заемщиков и дало им один год после окончания платежной паузы, чтобы они могли принять меры для предотвращения дефолта по своим кредитам.
Кроме того, агентство сообщило, что планирует издать новые правила вокруг взыскания долга. Хотя во время пандемии правительство теоретически прекратило взыскание просроченных кредитов, у заемщиков конфисковали чеки по зарплате. примерно полтора года в пандемию, потому что Министерство образования изо всех сил пыталось заставить работодателей прекратить наложение ареста на заработную плату.
«Эта система просто вышла из-под контроля Министерства образования, — сказал Ю. «Они не могут контролировать работодателей, которые в конечном итоге являются людьми, берущими деньги у заемщиков».
Поскольку агентство изо всех сил пыталось отключить программу удержания заработной платы, оно не должно включать ее снова — и оно не обязано по закону, — сказал Ю. Кроме того, по ее словам, Министерство образования может по своему усмотрению решать, использовать ли компенсационные пособия по социальному обеспечению для погашения просроченных студенческих кредитов, что, как она надеется, чиновники рассмотрят.
«Мы не должны брать с заемщиков пособия по нетрудоспособности, пенсионные выплаты», — сказала она. «Это просто отвратительная практика, которой необходимо положить конец, и президент Байден пообещал покончить с этим».
Источник: https://www.marketwatch.com/story/the-white-house-embraced-debt-forgiveness-in-2022-heres-what-student-loan-borrowers-can-expect-in-2023-11672242526? siteid=yhoof2&yptr=yahoo