Отсрочка выхода на пенсию — один из действенных способов продлить срок жизни ваших пенсионных сбережений. Ожидание в течение нескольких лет или десятилетий, прежде чем уйти с работы, может увеличить ваши инвестиционные счета, увеличить пособия по социальному обеспечению и сократить количество лет, в течение которых ваши деньги должны продержаться на пенсии.
Но насколько важна отсрочка выхода на пенсию для вашего финансового здоровья и долголетия? И является ли ранний выход на пенсию слишком рискованным для большинства вкладчиков?
Чтобы выяснить это, SmartAsset обработал цифры, чтобы рассчитать, как отсрочка выхода на пенсию может помочь увеличить ваши сбережения.
Если вам нужна помощь в пенсионных накоплениях, поговорить с финансовым консультантом.
Наш анализ
SmartAsset провел расчеты по трем сценариям выхода на пенсию. У этих трех амбициозных пенсионеров одинаковая сумма на счету. сберегательные счета в день выхода на пенсию. Они также получают одинаковую отдачу от своих инвестиций и одинаковый уровень инфляции.
Они отличаются возрастом выхода на пенсию.
Пенсионер А уходит с работы в 55 лет.
Пенсионер Б перестает работать в 65 лет.
Пенсионер C получает свои золотые часы в 70 лет.
Сохранение и инвестирование паттернов
Чтобы проиллюстрировать поведение этих пенсионеров в отношении сбережений, расходов и инвестиций, мы использовали данные, чтобы создать средний профиль, на основе которого можно было вычислить числа.
Сохранение: У каждого пенсионера есть 500,000 55 долларов сбережений на пенсию. Это сумма, которую они имеют на дату выхода на пенсию, независимо от того, работают ли они до 70 или XNUMX лет.
Хотя мы выбрали это для иллюстративных целей, важно отметить, что дополнительные пять, 10 или 15 лет работы могут резко увеличить сумму на вашем инвестиционном счете. Вы выиграете время, чтобы внести дополнительные взносы (и догоняющие взносы, если вы имеете на это право) и позволите доходам от инвестиций увеличить свой счет.
Инвестиции: SmartAsset предположил, что для запуска этих чисел владельцу учетной записи не нужно брать требуемые минимальные распределения (RMD) и снимает только то, что ему или ей нужно, чтобы жить на пенсии. Мы также предполагаем, что этот счет является чем-то вроде Roth IRA или Roth 401(k), с которого не уплачиваются налоги при снятии средств. Для 55-летнего мы предположили, что средства были доступны, например, через правило трех.
Мы также рассмотрели пенсионера, который инвестирует в диверсифицированный фонд с доходностью 5% в год.
Расходы и социальное обеспечение
Это расчет, который делает или ломает долговечность сберегательного счета каждого пенсионера. Во многом это связано с влиянием пособий по социальному обеспечению на расходы.
Расходы: Мы предполагаем, что пенсионер тратит 50,595 4,216 долларов в год, что означает, что человек выходит на пенсию, нуждаясь в 65 74 долларов в месяц. Эта цифра основана на средней сумме, которую человек в возрасте от XNUMX до XNUMX лет тратит на пенсию. согласно анализу Fidelity данных Бюро статистики труда.
Социальная защита: Мы использовали калькулятор социального обеспечения на сайте SSA.gov, чтобы оценить размер пособий, которые получит каждый пенсионер. Это основано на зарплате в размере 100,000 55 долларов США в пенсионном возрасте. Тот, кто выходит на пенсию в возрасте 62 лет, не будет иметь права на получение социального обеспечения до XNUMX лет, поэтому эта задержка была учтена. Кроме того, люди, которые работают дольше, могут увеличить выплаты по социальному обеспечению по двум причинам:
Пенсионеры могут увеличить свой ежемесячный платеж за каждый месяц, когда они откладывают получение социального обеспечения между полный пенсионный возраст (FRA) и 70.
Пособия по социальному обеспечению рассчитываются с использованием 35 самых прибыльных лет карьеры работника с поправкой на инфляцию. Работники, которые могут увеличить количество высокооплачиваемых лет в конце карьеры, также могут получить более высокую выплату.
Мы предполагаем, что уровень инфляции в 2.2% со временем приведет к увеличению стоимости жизни.
Запуск чисел
Пенсионер А: Этот ранний пенсионер уходит с работы с 500,000 62 долларов на пенсионном счете. Поскольку он не имеет права на получение социального обеспечения до 4,216 лет, он полностью снимает 62 долларов в течение первого месяца выхода на пенсию (и каждый последующий месяц с поправкой на инфляцию). Когда он наконец получает право на участие в программе в возрасте 2,803 лет, он подключается к системе социального обеспечения, что снижает его первый платеж до XNUMX долларов.
Его сбережений хватает на 183 месяца, и к 70 1/4 года у него закончились средства.
Пенсионер Б: Пенсионер B уходит с работы в классическом пенсионном возрасте 65 лет. Он мгновенно подключается к системе социального обеспечения, которая основана на окончательной годовой зарплате в размере 100,000 1,709 долларов, а его выплаты начинаются всего с XNUMX долларов.
Его сбережений хватает на 401 месяц, и до того, как счет опустеет, он проживет почти 88 1/2.
Пенсионер С: Этот работник откладывает выход на пенсию до 70 лет, когда он вступает в свои золотые годы с 500,000 1,205 долларов на пенсионном счете. Его первый вывод, принимая во внимание его более высокую выплату по социальному обеспечению, составляет XNUMX долларов.
5%-й возврат на его счет заставляет его расти быстрее, чем его снятие средств. У него не заканчиваются сбережения, и на самом деле у него осталось немного денег для наследников.
Стоит ли выходить на пенсию раньше?
Математика показывает, что ожидание выхода на пенсию может увеличить ваши пособия по социальному обеспечению, снизить расходы и позволить вам финансировать меньше лет с фиксированным доходом.
Но в конечном итоге решение о досрочном выходе на пенсию – или продолжать работать до 70 лет – дело личное.
Некоторые люди могут выйти на пенсию раньше срока из-за проблем со здоровьем или потери работы. Другие, возможно, захотят уйти с работы пораньше, решив обменять более дешевый образ жизни на большее количество счастливых лет после работы.
Если вы присматриваетесь к досрочному выходу на пенсию, найдите время, чтобы подготовить свои расходы — погасить долг, укрепить страховку и сократить ненужные расходы. Подумайте о надежности ваших сберегательных счетов и о том, какое влияние досрочный выход на пенсию окажет на социальное обеспечение. Обсудите возможность работы неполный рабочий день или консультационной работы как способ сократить занятость, не увольняясь полностью.
Наконец, работа с финансовым консультантом определить, что вы можете себе позволить, и составить план на будущее. Годы, непосредственно предшествующие выходу на пенсию, являются ключевым временем для работы с финансовым консультантом, рассмотрения ваших инвестиций и временного горизонта, обсуждения расходов и определения того, приближается ли выход на пенсию.
Заключение
Ранний выход на пенсию, особенно до того, как вы получите право на получение пособий по социальному обеспечению, истощит ваши сбережения гораздо быстрее, чем ожидание до 65 лет или позже. Но решение о том, когда уйти на пенсию, является личным, поэтому проконсультируйтесь с финансовый консультант заранее.
Советы по пенсионному планированию
Планирование выхода на пенсию может показаться решением сложной головоломки, но вам не обязательно решать ее в одиночку. A финансовый консультант может помочь вам собрать нужные детали, оценив ваши потребности и предоставив вам услуги, которые подходят именно вам. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Социальное обеспечение играет решающую роль в пенсионных планах многих. Отсрочка социального обеспечения сверх вашего полный пенсионный возраст, вы можете увеличить свое пособие до 8% в год до 70 лет. Калькулятор социального обеспечения может помочь вам определить наилучшее время для получения ваших пособий.
Вопросы о нашем исследовании? Контакт [электронная почта защищена].
Фото: ©iStock.com/RyanJLane
сообщение Стоит ли откладывать выход на пенсию? О чем говорят цифры — исследование 2022 г. Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html.