Вторая ипотека против ссуды под залог дома: что лучше?

Владение домом может принести ценные преимущества, в том числе возможность накопления капитала в собственности. Собственный капитал – это разница между суммой, которую вы должны заплатить за дом, и его справедливой рыночной стоимостью. Есть разные способы, которыми вы можете воспользоваться этим капиталом, включая получение второй ипотеки. Но есть ли разница между вторым ипотечным кредитом и кредитом собственного капитала? Разумное использование капитала, который вы накопили в своем доме, лучше всего делать, консультируясь с опытный финансовый консультант.

Что такое вторая ипотека?

A вторая ипотека это любой ипотечный кредит, подчиненный первому ипотечному кредиту. Как правило, первая ипотека — это кредит, который используется для покупки дома. Первые ипотечные кредиты обычно больше, чем вторые ипотечные кредиты.

Дом служит залогом для второй ипотеки. Как и первая ипотека, кредит должен быть погашен в течение долгого времени с процентами. Таким образом, если у вас есть первая и вторая ипотека, у вас будет два ежемесячных платежа по ипотеке.

Если вы не выполняете обязательства по любому ипотечному кредиту, первый ипотечный кредитор имеет приоритет перед вторым ипотечным кредитором для погашения. Это означает, что если дом попадает под арест, первый кредитор получит деньги раньше второго, и, возможно, второй получит совсем немного или вообще ничего.

Вторичные ипотечные кредиты, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем первые ипотечные кредиты по этой причине. Заемщик, у которого теперь есть два ипотечных платежа вместо одного, представляет больший риск для кредитора. Таким образом, они компенсируют это, взимая больше процентов, чтобы компенсировать возможность дефолта заемщика.

Что такое кредит под залог дома?

A ссуда под залог недвижимости это кредит, который позволяет вам брать взаймы против стоимости вашего дома. Проще говоря, это вторая ипотека.

Когда вы берете кредит под залог дома, вы снимаете стоимость собственного капитала дома. Как правило, кредиторы позволяют вам занять 80% стоимости дома, за вычетом того, что вы должны по ипотеке. Некоторые кредиторы могут увеличить это до 85%.

Вот пример того, как работают кредиты под залог недвижимости. Скажем, ваш дом стоит 575,000 350,000 долларов, а вы должны 80 110,000 долларов. Максимум, что вы сможете занять под залог собственного капитала, используя правило XNUMX%, составляет XNUMX XNUMX долларов.

История продолжается

Вот как выглядит математика:

575,000 долл. Х 80 = 460,000 долл.

$ 460,000 - $ 350,000 = $ 110,000

Доходы от кредита собственного капитала выплачиваются вам единовременно, и вы можете использовать его по своему усмотрению. Обычное использование кредитов под залог собственного капитала включает в себя:

Кредит должен быть погашен с процентами, и в зависимости от условий кредита, погашение может длиться от пяти до 30 лет.

Вторая ипотека против ссуды под залог дома

Когда вы говорите о вторых ипотечных кредитах по сравнению с кредитами под залог дома, вы действительно говорите об одном и том же. Ссуда ​​собственного капитала - это вторая ипотека на дом, обеспеченная основным имуществом. Так что нет «что лучше?» вопрос, чтобы ответить, поскольку они ссылаются на одно и то же.

Лучше задать вопрос: «Должен ли я получить кредит под залог дома?» Есть некоторые плюсы и минусы, связанные со вторым ипотечным кредитом на ваш дом.

С другой стороны, основным преимуществом второй ипотеки является возможность чтобы получить доступ к капиталу вашего дома. Кредит под залог собственного капитала предлагает гибкость, поскольку вы можете использовать деньги практически для чего угодно. Таким образом, вы можете капитально отремонтировать свою кухню, например, если хотите сделать некоторые улучшения, которые повысят ценность вашего дома. Или вы могли бы использовать деньги для консолидации и погашения долг по кредитной карте с высокими процентами.

Процентные ставки по кредитам под залог недвижимости часто намного ниже, чем процентные ставки по кредитным картам или даже ставки по личным кредитам для заемщиков с хорошей кредитной историей. Выбор максимально короткого срока кредита может помочь вам быстрее погасить кредит под залог собственного дома, хотя имейте в виду, что это будет означать более крупный ежемесячный платеж.

Ассоциация проценты по ипотечному кредиту могут не облагаться налогом если вы используете вырученные средства для покупки, строительства или существенного улучшения имущества, которое его защищает. Итак, опять же, если вы ремонтируете свою кухню, чтобы увеличить стоимость дома или заменяете систему отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха, вы можете списать проценты. У IRS есть строгие правила на этот счет, поэтому вы можете поговорить со своим налоговым специалистом или финансовым консультантом о том, что разрешено, а что нет.

Самый большой недостаток, связанный с получением кредита собственного капитала в качестве второго ипотечного кредита, заключается в том, что он обеспечен домом. Это означает, что если у вас возникнут проблемы с выплатами по кредиту, вы можете подвергнуться большему риску дефолта и, в конечном итоге, потери права выкупа. Вы не только потеряете дом, но и лишитесь всех денег, которые вложили в него за эти годы.

Заем под залог собственного капитала против HELOC

A кредитная линия собственного капитала или HELOC является еще одним типом второго ипотечного кредита. Как и кредит под залог недвижимости, он обеспечен недвижимостью, но есть некоторые различия в том, как они работают.

HELOC — это кредитная линия, которую вы можете использовать по мере необходимости в течение установленного периода времени, обычно до 10 лет. После того, как период розыгрыша закончится, вы войдете в период погашения, который может длиться до 20 лет. На этом этапе вы бы вернуть суммы вы взяли кредитную линию с процентами.

HEOC могут иметь переменные процентные ставки, в то время как ссуды под залог недвижимости чаще имеют фиксированные процентные ставки. Сумма, которую вы можете взять взаймы, может быть выше по сравнению с кредитом собственного капитала. Например, кредиторы могут использовать ограничение собственного капитала в 90% при определении сумм HELOC. Как кредиты под залог недвижимости, так и HELOC могут иметь авансовые платежи.

Заем под залог собственного капитала против HELOC

Что лучше, кредит под залог дома или HELOC? Ответ зависит от того, для чего вам нужно использовать свой капитал. Например, скажем, вы хотите сделать несколько капитальный ремонт дома но вы не совсем уверены, сколько денег вам понадобится. Вы можете выбрать HELOC, так как у вас будет гибкая кредитная линия, которую вы можете использовать по мере необходимости. У HELOC переменная ставка, но вы надеетесь, что ставки со временем останутся низкими.

С другой стороны, предположим, что вы знаете, что вам нужно ровно 50,000 50,000 долларов для финансирования вашего дома. Вместо этого вы можете предпочесть кредит под залог недвижимости с фиксированной процентной ставкой, так как это может обеспечить большую предсказуемость с точки зрения платежей и общей стоимости. Недостатком здесь является то, что если вы превысите XNUMX XNUMX долларов для своего проекта, вам может потребоваться использовать другой кредит или кредитную карту, чтобы завершить проект.

Использование калькулятора кредита под залог недвижимости или калькулятора HEOC может помочь вам оценить, сколько вы можете занять и на какие ставки вы, вероятно, будете претендовать. Имейте в виду, что, как и в случае с первой ипотекой, право на вторую ипотеку может зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода и отношение долга к доходу (DTI).

Выводы

Называете ли вы это вторым ипотечным кредитом или кредитом под залог дома, это означает одно и то же. Выход из вашего капитала может дать вам наличные, когда вам понадобятся деньги, но подумайте, какова будет стоимость и как наличие двух ипотечных кредитов может повлиять на ваш ежемесячный бюджет.

Совет по планированию ипотекиs

• Подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом о плюсах и минусах получения второй ипотеки и о том, подходит ли она вам. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.

• Ваш ипотечный долг может сыграть важную роль в том, как вы планируете выход на пенсию. Вот почему одним из ваших самых полезных ресурсов является бесплатный ипотечный калькулятор.

• Ипотечные ставки более волатильны, чем когда-либо. Проверить Таблица ипотечных ставок SmartAsset чтобы получить лучшее представление о том, как рынок выглядит прямо сейчас.

• Воспользуйтесь нашими бесплатный калькулятор чтобы определить, сколько дома вы можете себе позволить.

Фото предоставлено: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/phototechno, ©iStock.com/Kameleon007

сообщение Вторая ипотека против ссуды под залог дома: что лучше? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.