Святой Грааль пенсионного планирования? Огромная пенсионная заначка. Или, по крайней мере, один достаточно большой, чтобы поддержать вас в том стиле жизни, который вы хотите в свои золотые годы.
Может быть, это означает, что остаток пенсионных сбережений достаточно велик, чтобы обеспечить вам 100,000 200,000 долларов годового дохода. Или, может быть, вы все еще работаете и уже зарабатываете 1 XNUMX долларов в год. Или XNUMX миллион долларов.
И вы не видите причин сокращать расходы после того, как перестанете работать. Справедливо.
X
Пенсионное планирование: шесть ключевых шагов
Самое главное, как достичь этой цели. На самом деле, есть шесть ключевых шагов, говорит Роб Уильямс, эксперт по финансовому планированию в Charles Schwab (SCHW).
По словам Уильямса, они являются ключом к защите и увеличению вашего богатства. Это делает их шестью ключевыми шагами к пенсионному планированию.
Сократите свой дорогостоящий долг. Независимо от того, составляет ли ваш доход 50,000 100,000, 19.59 16.13 долларов или выше, долг под высокие проценты — это убийца мечтаний о пенсионном планировании. Одним из наиболее распространенных видов долга с высокой процентной ставкой является задолженность по кредитной карте. Согласно последним еженедельным данным CreditCards.com, средняя процентная ставка по кредитным картам составляет XNUMX%. Год назад ставки составляли в среднем XNUMX%.
Сокращайте этот долг, ежемесячно своевременно выплачивая остатки по карте, чтобы вас не ударили процентные ставки и штрафы за просрочку платежа. И присмотритесь к карте с более низким курсом, чем тот, который у вас есть сейчас.
Пони за деньги
Максимизируйте взносы на пенсионный счет. Все чаще пенсионное планирование и пенсионные сбережения в значительной степени являются вашей собственной ответственностью.
Чем раньше вы начнете, тем меньше долларов вы должны будете получать с каждой зарплаты. «И внесите достаточно, чтобы получить максимальное соответствие работодателю», — сказал Уильямс. «Если вы этого не сделаете, вы отказываетесь от бесплатных денег».
По словам Уильямса, в это время года любой годовой бонус, на который вы имеете право, может стать хорошим источником дополнительных долларов для пенсионных сбережений.
Roth IRAs, Roth 401 (k) s
Склоняйтесь к счетам в стиле Рота. Вы вносите деньги, оставшиеся после уплаты налогов. Таким образом, снятие средств, вероятно, спустя годы после выхода на пенсию, освобождается от налогов и штрафов, если вы соблюдаете все правила.
Скажем, благодаря тщательному планированию выхода на пенсию вы окажетесь в более высокой налоговой категории к моменту выхода на пенсию. По словам Уильямса, вам не придется платить подоходный налог при снятии средств со счетов в стиле Рота. Даже если к тому времени Конгресс повысит налоговые ставки, ваши изъятия не будут защищены.
Чтобы иметь право на снятие средств без уплаты налогов и штрафов, вам должно быть не менее 59-1/2 лет. Кроме того, счет должен быть открыт не менее пяти лет.
ИРА может быть в стиле Рота. То же самое можно сказать и о учетной записи 401(k), если ваш план это позволяет.
Вы можете вносить новые взносы в Roth IRA. Но это только если ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) ниже определенного рамки. Например, женатые заявители должны иметь менее 214,000 2022 долларов США в MAGI в 228,000 году или 2023 XNUMX долларов США в XNUMX году.
Если вы не соответствуете этим потолкам дохода, внесите деньги в традиционную IRA, которая не имеет правил приемлемости дохода. Затем конвертируйте деньги в IRA Roth. К конверсии не применяются никакие правила приемлемости дохода.
Просто помните, что существуют пределы дохода для вычета вашего традиционного взноса IRA.
К счетам Roth 401(k) не применяются ограничения дохода.
Чрезвычайные фонды
Пополните свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации. Многие люди боятся, что мы движемся к рецессии. И несколько крупных фирм уже объявили об увольнении рабочих.
Насколько большим должен быть аварийный сберегательный счет? «Мы рекомендуем вложить достаточно денег, чтобы оплатить регулярные расходы на проживание в течение трех-шести месяцев», — сказал Уильямс.
Наличие сбережений на случай непредвиденных обстоятельств является частью пенсионного планирования, поскольку помогает избежать преждевременного изъятия средств из пенсионных сбережений.
Проверьте свой бюджет. Идея состоит в том, чтобы выявить ненужные расходы, которые вы можете сократить.
Это часть пенсионного планирования, потому что высвобождаются доллары, которые вы можете внести в IRA или 401(k).
Если составление бюджета на весь год кажется слишком сложным, вместо этого составьте бюджет на один месяц или один квартал. «Конец года — хорошее время для этого», — сказал Уильямс.
Чтобы найти расходы, которые вы можете сократить, рассмотрите возможность объединения различных страховых полисов с одним поставщиком. Кроме того, рассмотрите возможность понижения членства в клубе. Еще одна тактика: спросите у своего кабельного провайдера скидки.
Настройка пенсионного планирования
Настройте свой инвестиционный план. Делайте это ежегодно. В идеале убедитесь, что ваш план инвестиционной игры по-прежнему отражает ваши цели планирования выхода на пенсию, временные рамки и устойчивость к риску. Спросите себя, по-прежнему ли выбранные вами инвестиции выглядят как лучшие средства для достижения желаемого баланса к тому времени, когда вы этого хотите.
Нужна помощь? Сравните распределение активов вашего портфеля с одним или несколькими фондами с установленной датой, которые вам нравятся. Скажем, вы дерзкий 45-летний мужчина, который планирует выйти на пенсию через 25 лет. Вам комфортно с агрессивной инвестиционной стратегией. Как выглядит ваше распределение активов по сравнению с фондами с установленными сроками, предназначенными для средних инвесторов?
Фонд Schwab Target 219.5 Fund (SWMRX) стоимостью 2045 млн долларов США по состоянию на 57 сентября держал 30% денег своих акционеров в акциях США. Ему принадлежало 30% иностранных акций, 7% американских облигаций, почти 3% иностранных облигаций и почти 3% наличными. Остаток был в ценных бумагах, таких как привилегированные акции и конвертируемые ценные бумаги.
Вы можете найти фонды, чьи активы распределяются более агрессивно (больше акций) или более консервативно (больше облигаций). И вы можете найти фонды с большей или меньшей волатильностью, измеряемой тем, что Morningstar.com называет их коэффициентами захвата вверх и вниз. Кроме того, не забудьте проверить ежегодные сборы. Они действительно складываются.
Следите за сообщениями Пола Кацеффа на Twitter at @IBD_PKatzeff советы по пенсионному планированию и стратегиям лучших взаимных фондов.
Источник: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo.