Никто не любит налоги, но все любят распродажи. Таким образом, идея крупного взрыва конверсий Рота в 2023 году — предложение, ограниченное по времени, не меньше — может сделать заманчивым платить налоги сейчас, чтобы избежать их в будущем.
Есть ряд условий, делающих этот год таким подходящим для конвертации Roth, когда вы переводите деньги из IRA с отсрочкой налогообложения и платите налог с суммы, а затем переводите их в Roth, где они не облагаются налогом. Главный плюс: Рынки акций и облигаций по-прежнему снижаются значительно по сравнению с прошлым годом — S&P 500
SPX,
+ 1.63%
снизился более чем на 18% в начале года. Это означает, что вы будете платить меньше налогов, когда продаете инвестиции из своего IRA, а затем вы покупаете со скидкой, когда реинвестируете в Roth.
«Все любят скидки, а налог нужно будет уплатить не раньше апреля 2024 года», — говорит финансовый консультант Мэтью Карбрей, управляющий партнер в Финансовые партнеры Риджлайн в Эйвоне, Коннектикут.
Из-за инфляции в 2023 году также вступят в силу новые пределы налоговых категорий, что позволит конвертировать больше, не склоняя чашу весов к более высокой налоговой категории. Теперь вы можете зарабатывать до 95,375 190,750 долларов за одного и 22 XNUMX долларов за пару и при этом оставаться в налоговой категории XNUMX%.
«Это беспрецедентная возможность попасть в эти нижние группы, — говорит Эд Слотт, основатель IRAHelp.com и давний сторонник преобразования Рота.
Есть еще кое-что. В целом, налоговые ставки в настоящее время считаются низкими, но налоговые ставки снова вырастут после 2025 года, если Конгресс не предпримет дополнительных действий. Так что это означает, что в этом году плюс следующие два лучшее время для разработки многолетней стратегии конверсии, — говорит Слотт.
«Весь ключ к хорошему налоговому планированию заключается в том, чтобы получать деньги из IRA по минимально возможным ставкам, — говорит Слотт. — Так что я нажму на педаль газа до упора в 2023 году. скоро заканчивается."
С чего начать?
Ключ к принятию решения о преобразовании Roth заключается в том, считаете ли вы, что ваши налоговые ставки будут выше в будущем, и есть ли у вас деньги для уплаты налога на преобразование.
Если вы молоды и все еще работаете, это будет не вы. Но можно подумать наперед и рассмотреть Рот ИРА и Опции Roth 401(k) для ваших текущих взносов вместо того, чтобы пытаться разобраться в проблеме, когда вы на пенсии.
Лучше всего, если вы старше 59 1/2, но еще не подпадаете под обязательные минимальные выплаты с пенсионных счетов с отсрочкой налогообложения. Это также помогает либо быть на пенсии, поэтому ваш доход низок, либо быть достаточно высокооплачиваемым, чем у вас есть деньги на налоговый счет. Начиная с 2023 года возраст RMD переходит на 73, а затем через 10 лет будет 75. Это дает вам более дюжины лет, чтобы распоряжаться своими деньгами с максимальной выгодой.
«Все дело в налоговых ставках. Если вы считаете, что ваши ставки будут выше, Рот победит.
«Это большая, гигантская ставка, — говорит Слотт. «Все дело в налоговых ставках. Если вы считаете, что ваши ставки будут выше, Рот победит».
Большинство людей думают, что их налоговые ставки будут ниже после выхода на пенсию, но Слотт и многие другие консультанты на самом деле чаще всего видят обратное. Слотт также отмечает, что люди, как правило, имеют меньше отчислений при выходе на пенсию — во-первых, они больше не вносят взносы в IRA, а у некоторых может даже не быть ипотечных кредитов для процентных отчислений — поэтому они в конечном итоге платят больше налогов.
Большинство людей прекращают преобразование Roth после запуска RMD, потому что это становится дорого. Вы должны сначала взять необходимую сумму и заплатить налог с нее, а затем заплатить налоги с конвертации.
Но есть сценарии, в которых вы можете заставить это работать. И если вы можете себе это позволить, это большая выгода для ваших наследников, потому что они унаследуют безналоговый счет на 10 лет (после этого им нужно перевести его на счет, где прирост будет облагаться налогом). С другой стороны, унаследованные традиционные IRA подлежат облагаемому налогом минимальному распределению в течение этого 10-летнего периода.
Кеннет Вальцер, специалист по финансовому планированию из Лос-Анджелеса, попросил клиентов сделать это, и у них это хорошо сработало. «Если ваш RMD составляет что-то вроде 50,000 150,000 долларов, и вы говорите: «Я все равно беру деньги, так почему бы мне не взять 50,000 XNUMX долларов и не преобразовать остаток по Роту». Затем вы используете XNUMX XNUMX долларов для уплаты налога, и если вы будете делать это несколько лет подряд, вы немного сократите IRA».
Преобразования Roth не для всех
Если вы не беспокоитесь о том, чтобы оставить свои пенсионные счета и просто планируете потратить свои деньги, нет причин рассматривать преобразование Рота.
Еще одна причина избегать этого заключается в том, что уровень вашего дохода на пенсии также влияет на налогообложение вашего социального обеспечения и вашего дохода. Премиальные платежи Medicare. Поэтому, если вы совершите большую конверсию, вы можете увеличить свои общие расходы.
Вы определенно захотите отказаться, если у вас нет наличных денег для уплаты налога, потому что большинству людей не выгодно конвертировать больше только для покрытия причитающегося налога.
«Никто не должен разоряться на конвертации», — говорит Слотт.
С этой целью обязательно сделайте точный учет того, сколько это будет стоить, и отслеживайте вовлеченные транзакции. Вы больше не можете отменить преобразование Рота, поэтому, как только вы заберете деньги из своего IRA, вы будете должны платить налог.
Слотт также советует остерегаться попыток рассчитать время на волатильном рынке, чтобы провести вашу транзакцию в день падения рынка. Судя по тому, как идут дела, рынок может колебаться на сотни пунктов в течение дня. Сроки являются ключевыми для 2023 года только на общем уровне — налоговые ставки и стоимость акций низкие, а не день или минута продажи.
Слотт видел это в действии, и это плохо получается. У него была клиентка, которая спросила его, следует ли ей совершить конвертацию в этот день из-за рыночных условий, и он сказал, что да, но это касается только прямо сейчас. Она попыталась разместить ордер, но к тому времени, когда он был исполнен, рынок поднялся на 800 пунктов, и ее транзакция стоила ей гораздо больше, чем она думала. «Выбрать время для конверсий Рота на рынках не так реально, как кажется», — говорит Слотт.
Есть вопрос о механизм инвестирования, как он вписывается в ваш общий финансовый план и какие стратегии могут помочь вам извлечь максимальную выгоду из ваших денег? Вы можете написать мне в [электронная почта защищена].
Еще от MarketWatch
Источник: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- больше-хит-позже-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Мнение: Преобразование Roth IRA: воспользуйтесь этим ограниченным по времени предложением, чтобы сэкономить на налогах.
Никто не любит налоги, но все любят распродажи. Таким образом, идея крупного взрыва конверсий Рота в 2023 году — предложение, ограниченное по времени, не меньше — может сделать заманчивым платить налоги сейчас, чтобы избежать их в будущем.
Есть ряд условий, делающих этот год таким подходящим для конвертации Roth, когда вы переводите деньги из IRA с отсрочкой налогообложения и платите налог с суммы, а затем переводите их в Roth, где они не облагаются налогом. Главный плюс: Рынки акций и облигаций по-прежнему снижаются значительно по сравнению с прошлым годом — S&P 500
+ 1.63%
SPX,
снизился более чем на 18% в начале года. Это означает, что вы будете платить меньше налогов, когда продаете инвестиции из своего IRA, а затем вы покупаете со скидкой, когда реинвестируете в Roth.
«Все любят скидки, а налог нужно будет уплатить не раньше апреля 2024 года», — говорит финансовый консультант Мэтью Карбрей, управляющий партнер в Финансовые партнеры Риджлайн в Эйвоне, Коннектикут.
Из-за инфляции в 2023 году также вступят в силу новые пределы налоговых категорий, что позволит конвертировать больше, не склоняя чашу весов к более высокой налоговой категории. Теперь вы можете зарабатывать до 95,375 190,750 долларов за одного и 22 XNUMX долларов за пару и при этом оставаться в налоговой категории XNUMX%.
«Это беспрецедентная возможность попасть в эти нижние группы, — говорит Эд Слотт, основатель IRAHelp.com и давний сторонник преобразования Рота.
Есть еще кое-что. В целом, налоговые ставки в настоящее время считаются низкими, но налоговые ставки снова вырастут после 2025 года, если Конгресс не предпримет дополнительных действий. Так что это означает, что в этом году плюс следующие два лучшее время для разработки многолетней стратегии конверсии, — говорит Слотт.
«Весь ключ к хорошему налоговому планированию заключается в том, чтобы получать деньги из IRA по минимально возможным ставкам, — говорит Слотт. — Так что я нажму на педаль газа до упора в 2023 году. скоро заканчивается."
С чего начать?
Ключ к принятию решения о преобразовании Roth заключается в том, считаете ли вы, что ваши налоговые ставки будут выше в будущем, и есть ли у вас деньги для уплаты налога на преобразование.
Если вы молоды и все еще работаете, это будет не вы. Но можно подумать наперед и рассмотреть Рот ИРА и Опции Roth 401(k) для ваших текущих взносов вместо того, чтобы пытаться разобраться в проблеме, когда вы на пенсии.
Лучше всего, если вы старше 59 1/2, но еще не подпадаете под обязательные минимальные выплаты с пенсионных счетов с отсрочкой налогообложения. Это также помогает либо быть на пенсии, поэтому ваш доход низок, либо быть достаточно высокооплачиваемым, чем у вас есть деньги на налоговый счет. Начиная с 2023 года возраст RMD переходит на 73, а затем через 10 лет будет 75. Это дает вам более дюжины лет, чтобы распоряжаться своими деньгами с максимальной выгодой.
«Все дело в налоговых ставках. Если вы считаете, что ваши ставки будут выше, Рот победит.
«Это большая, гигантская ставка, — говорит Слотт. «Все дело в налоговых ставках. Если вы считаете, что ваши ставки будут выше, Рот победит».
Большинство людей думают, что их налоговые ставки будут ниже после выхода на пенсию, но Слотт и многие другие консультанты на самом деле чаще всего видят обратное. Слотт также отмечает, что люди, как правило, имеют меньше отчислений при выходе на пенсию — во-первых, они больше не вносят взносы в IRA, а у некоторых может даже не быть ипотечных кредитов для процентных отчислений — поэтому они в конечном итоге платят больше налогов.
Большинство людей прекращают преобразование Roth после запуска RMD, потому что это становится дорого. Вы должны сначала взять необходимую сумму и заплатить налог с нее, а затем заплатить налоги с конвертации.
Но есть сценарии, в которых вы можете заставить это работать. И если вы можете себе это позволить, это большая выгода для ваших наследников, потому что они унаследуют безналоговый счет на 10 лет (после этого им нужно перевести его на счет, где прирост будет облагаться налогом). С другой стороны, унаследованные традиционные IRA подлежат облагаемому налогом минимальному распределению в течение этого 10-летнего периода.
Кеннет Вальцер, специалист по финансовому планированию из Лос-Анджелеса, попросил клиентов сделать это, и у них это хорошо сработало. «Если ваш RMD составляет что-то вроде 50,000 150,000 долларов, и вы говорите: «Я все равно беру деньги, так почему бы мне не взять 50,000 XNUMX долларов и не преобразовать остаток по Роту». Затем вы используете XNUMX XNUMX долларов для уплаты налога, и если вы будете делать это несколько лет подряд, вы немного сократите IRA».
Преобразования Roth не для всех
Если вы не беспокоитесь о том, чтобы оставить свои пенсионные счета и просто планируете потратить свои деньги, нет причин рассматривать преобразование Рота.
Еще одна причина избегать этого заключается в том, что уровень вашего дохода на пенсии также влияет на налогообложение вашего социального обеспечения и вашего дохода. Премиальные платежи Medicare. Поэтому, если вы совершите большую конверсию, вы можете увеличить свои общие расходы.
Вы определенно захотите отказаться, если у вас нет наличных денег для уплаты налога, потому что большинству людей не выгодно конвертировать больше только для покрытия причитающегося налога.
«Никто не должен разоряться на конвертации», — говорит Слотт.
С этой целью обязательно сделайте точный учет того, сколько это будет стоить, и отслеживайте вовлеченные транзакции. Вы больше не можете отменить преобразование Рота, поэтому, как только вы заберете деньги из своего IRA, вы будете должны платить налог.
Слотт также советует остерегаться попыток рассчитать время на волатильном рынке, чтобы провести вашу транзакцию в день падения рынка. Судя по тому, как идут дела, рынок может колебаться на сотни пунктов в течение дня. Сроки являются ключевыми для 2023 года только на общем уровне — налоговые ставки и стоимость акций низкие, а не день или минута продажи.
Слотт видел это в действии, и это плохо получается. У него была клиентка, которая спросила его, следует ли ей совершить конвертацию в этот день из-за рыночных условий, и он сказал, что да, но это касается только прямо сейчас. Она попыталась разместить ордер, но к тому времени, когда он был исполнен, рынок поднялся на 800 пунктов, и ее транзакция стоила ей гораздо больше, чем она думала. «Выбрать время для конверсий Рота на рынках не так реально, как кажется», — говорит Слотт.
Есть вопрос о механизм инвестирования, как он вписывается в ваш общий финансовый план и какие стратегии могут помочь вам извлечь максимальную выгоду из ваших денег? Вы можете написать мне в [электронная почта защищена].
Еще от MarketWatch
Источник: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- больше-хит-позже-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo