Большинство американцев недооценивают свои расходы на здравоохранение после выхода на пенсию, и это проблема, потому что эти будущие счета могут оказаться значительно выше, чем вы ожидаете.
65-летний мужчина, зарегистрированный в Medicare с планом Medigap, должен будет отложить 166,000 90 долларов на медицинские расходы, чтобы иметь хорошие шансы (XNUMX%) покрыть свои прогнозируемые расходы на здравоохранение после выхода на пенсию. новые исследования от Исследовательского института пособий работникам (EBRI), некоммерческой, беспристрастной организации. Из-за большей продолжительности жизни 65-летней женщине потребуется 197,000 XNUMX долларов.
Эксперты говорят, что это могут быть заниженные оценки, подчеркивающие необходимость того, чтобы работники сосредоточились либо на способах сокращения этих общих затрат, либо на использовании всех инструментов, чтобы накопить достаточно.
«Medicare не покрывает все расходы на здравоохранение», — сказал Yahoo Finance Пол Фронстин, директор по исследованиям преимуществ для здоровья в EBRI. «В результате многие участники программы Medicare покупают Medigap или регистрируются в планах Medicare Advantage, чтобы компенсировать наличные расходы на медицинское обслуживание. Они также регистрируются в планах рецептурных препаратов части D. Сочетание страховых взносов за дополнительное покрытие и личных расходов может создать огромную нагрузку на финансы получателей Medicare».
Для пенсионеров, обучающихся в Планы Medicare AdvantageСогласно отчету, целевые показатели экономии обычно ниже. 65-летнему мужчине, участвующему в программе Medicare Advantage, у которого средние расходы на лекарства и среднее использование медицинских услуг, необходимо накопить 96,000 9 долларов, чтобы иметь шанс 10 из 65 оплатить медицинские счета после выхода на пенсию. Между тем, 113,000-летней женщине потребуется XNUMX XNUMX долларов.
Отчет EBRI также учитывает положение Закон о снижении инфляции который ограничивает ежегодные наличные расходы на рецептурные препараты Medicare Part D, начиная с 2025 года, так что ни один участник не будет платить из своего кармана более 2,000 долларов в год.
Это ограничение затронет 50 миллионов американцев, пользующихся Medicare Part D, и может уберечь участников от резкого роста расходов. Это положение принесет непосредственную пользу 1.4 миллиона пациентов Medicare, которые ежегодно тратят более 2,000 долларов на лекарства, включая людей, которые нуждаются в дорогостоящих лекарствах от рака. анализ от Kaiser Family Foundation (KFF), некоммерческой организации.
«Дикий консерватор»
Важно отметить, что этот анализ EBRI не взвешивает потенциальную стоимость расходов на долгосрочное лечение и другие счета, не покрываемые Medicare, такие как стоматологическая и офтальмологическая помощь. Их часто упускают из виду при планировании выхода на пенсию.
«Планирование расходов на здравоохранение — одна из самых трудных задач», — Мэри Джонсон, политический аналитик Лига пожилых людей, сообщил Yahoo Finance. «Пенсионеры не только должны откладывать достаточно, чтобы заменить около 70% предпенсионного заработка — просто чтобы жить, — но нам нужно тщательно планировать гораздо большие суммы, когда мы станем старше и потребуем большего ухода в дополнение к простому здравоохранению. например, платить помощникам за помощь в повседневной жизни, приготовлении пищи, уборке или обслуживании дома».
«Мы не запрограммированы так думать», — сказал Джонсон.
Он также не принимает во внимание тот факт, что многие люди выходят на пенсию до того, как получают право на участие в программе Medicare в 65 лет, и обычно в течение нескольких пенсионных лет оплачивают свои расходы по плану медицинского страхования из собственного кармана. В EBRI 2022 г. Опрос пенсионной уверенности из 2,677 взрослых, в том числе 1,132 пенсионеров, более чем каждый четвертый (29%) должен был выйти на пенсию в возрасте 70 лет и старше или вообще не выйти на пенсию, однако медианный заявленный возраст выхода на пенсию составлял 62 года.
«Эти прогнозы EBRI крайне консервативны», — Мелинда Кохилл, соучредитель веб-сайта консультаций Medicare. 65 Инкорпорейтед, сообщил Yahoo Finance. «К сожалению, это только верхушка айсберга. Мы в этой стране сходим с ума, потому что люди ожидают, что медицинское обслуживание пенсионеров будет бесплатным и должно быть бесплатным. Но этого нет и не будет. Я бы хотел, чтобы было денежное дерево здравоохранения, но его нет».
«Переезд не ради солнца и пальм»
Эти выводы, консервативные или нет, должны послужить предупреждением для американцев, которым до выхода на пенсию еще несколько лет, и подумать о том, чтобы внести свой вклад в сберегательный счет здоровья (HSA) Однако, чтобы иметь право на участие, вы должны быть зарегистрированы в плане медицинского обслуживания с высокой франшизой.
В 2023 году годовой лимит взносов HSA для индивидуального покрытия в рамках плана медицинского страхования с высокой франшизой с поправкой на инфляцию составит 3,850 долларов США по сравнению с 3,650 долларов США в 2022 году. Предел взносов HSA для семейного страхования составит 7,750 долларов США вместо 7,300 долларов США.
Ваш вклад HSA с вашим работодателем может быть сделан посредством автоматического вычета из заработной платы, когда средства направляются из вашей зарплаты, не облагаемые налогом, в HSA. Вы также можете в любое время добавить средства непосредственно в HSA. Хотя эти взносы не облагаются налогом, они вычитаются из вашей налоговой декларации. Некоторые работодатели уплачивают взносы в HSA аналогично пенсионным сберегательным счетам, предоставляемым работодателем. Вы также можете открыть счет как фрилансер или владелец бизнеса.
«С налоговой точки зрения HSA — это лучшее, что может быть», — ранее сказал Фронстин Yahoo Finance. «Он получает тройное налоговое преимущество. Это единственный счет, который позволяет кому-то вкладывать деньги на безналоговой основе, позволяет их накапливать без уплаты налогов и позволяет не облагать налогом расходы на квалифицированное медицинское обслуживание».
Еще один способ снизить расходы на здравоохранение в будущем — работать дольше. Согласно отчету, если работники, получающие медицинские льготы и зарплату от своего работодателя, решат работать после 65 лет и отложат регистрацию в частях B и D Medicare, они должны будут откладывать меньше, чем оценивают сбережения исследователи EBRI.
Однако количество людей в возрасте 65 лет и старше, которые все еще работают, растет, и, согласно прогнозам, уровень участия в них увеличится с 18.9% в 2021 году до 21.5% в 2031 году. Бюро статистики труда.
Наконец, вот еще одно значительное сокращение расходов для пенсионеров, присматривающихся к переезду для своей следующей главы. Расходы на здравоохранение «сильно различаются в зависимости от того, где вы живете», — сказал Кохилл.
В 2022 году, согласно данным о стоимости жизни Центра экономических исследований и информации Миссури. серия, расходы на здравоохранение в Мэриленде, например, были ниже, чем во Флориде или Аризоне.
«То, что составляет 100,000 200,000 долларов в Арканзасе, может стоить XNUMX XNUMX долларов в Иллинойсе или Висконсине, — сказал Кохилл. «Пенсионеры должны переезжать не из-за солнца или пальм, а из-за расходов на здравоохранение».
Керри — старший репортер и обозреватель Yahoo Finance. Подпишитесь на нее в Твиттере @керриханнон.
Читайте последние финансовые и деловые новости от Yahoo Finance
Загрузите приложение Yahoo Finance для Apple or Android
Следуйте Yahoo Finance на Twitter, что его цель, Instagram, Flipboard, LinkedInкачества YouTube.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html.