Ипотечные ставки растут. Что, по мнению финансовых профессионалов, должны делать клиенты.

Сара Пончек, финансовый консультант UBS Private Wealth Management: Рассчитать время для рынка недвижимости так же сложно, если не больше, чем для фондового рынка, потому что рынок жилья гораздо более неликвиден. Поэтому лучшее время для покупки дома — это когда вы чувствуете, что готовы и можете себе это позволить. Первое, что вам нужно сделать, это внимательно посмотреть в зеркало и по-настоящему спросить себя: «Сколько я могу позволить себе ежемесячно тратить на дом?» Вы должны учитывать свои налоги, страховку и платежи за содержание, все, что можно отнести к расходам на дом. Хорошее эмпирическое правило заключается в том, что вы не должны тратить более 20-30% своего дохода до вычета налогов на расходы на жилье. Поймите, что вы, возможно, не сможете позволить себе дом своей мечты, который вы могли позволить себе в прошлом году. Но как бы сложно это ни было, лучше не пытаться рассчитать время покупки. Скорее, просто основывайте свое решение на том, можете ли вы позволить себе эти ежемесячные платежи. 

Нина Митчелл, старший советник по вопросам благосостояния, The Colony Group: В зависимости от стоимости дома и суммы кредита мы отдаем предпочтение гигантским кредитам, а не соответствующим кредитам, потому что 30-летние ставки гигантских кредитов примерно на 1% меньше, чем ставки по соответствующим кредитам. Банки хотят, чтобы эти гигантские кредиты были в их книгах, и их ставки становятся очень конкурентоспособными. Лимит соответствующей ссуды составляет чуть более 647,000 XNUMX долларов. Обычно люди хотят брать как можно меньше. Но если вы подсчитаете, то на самом деле вам может стоить меньше, если вы одолжите немного больше с более низкой ставкой. И вы можете использовать эти дополнительные средства для покрытия расходов на закрытие или выплатить основную сумму через пару месяцев после закрытия. 

Кроме того, в моду снова входят ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой. Гигантский семилетний ARM сейчас составляет около 4.75%. Это на 1% ниже, чем даже у 30-летнего гиганта. И большинство людей не держат ипотечный кредит более девяти или десяти лет; обычно они его рефинансируют. Таким образом, исходя из ваших фактов и обстоятельств, вы можете сделать семилетнюю ARM по этой более низкой ставке, надеясь, что вы переоформите ее в течение следующих семи лет. Это еще один способ зафиксировать более низкую ставку, исходя из сегодняшних условий.

Другой вариант, и это действительно зависит от динамики вашей семьи, — взять кредит у члена семьи или семейного фонда. Вы просто должны быть уверены, что используете минимальную применимую федеральную ставку, установленную IRS. Эта ставка значительно ниже банковских ставок. 

Кеннет Ван Левен, управляющий директор Van Leeuwen and Company: Мы изучаем все различные варианты, чтобы определить лучший способ привлечь клиентов к недвижимости, если они все еще хотят покупать, и на основе их общего финансового плана. Какое-то время там все было 30- или 15-летней давности. Сейчас мы рассматриваем ряд вариантов, в том числе регулируемые ставки и ипотечные кредиты только под проценты. Для молодого человека или пары мы спрашиваем, есть ли какие-либо источники, которые они могут использовать для внесения большего первоначального взноса. В некоторых случаях, которые мы видели в последнее время, клиент в настоящее время не может позволить себе дом или квартиру, на которую он смотрит, и поэтому мы говорим им вернуться и сэкономить еще немного денег, если они могут. Кроме того, рынок в некоторых местах затих, так что это уже не сумасшедшие торги, как это было раньше. Поэтому мы призываем клиентов посмотреть, стоит ли это дом за 500,000 480,000 долларов, если они продадут его вам за XNUMX XNUMX долларов. Мы призываем их быть немного более агрессивными в своих ставках. 

Джейми Хопкинс, управляющий партнер решений для благосостояния, Carson Group: Я всегда думаю, что вы должны подумать о покупке пунктов вниз — по сути, заплатив ипотечной компании сумму X долларов, чтобы получить более низкую процентную ставку по вашей ипотеке. Частью этого является анализ того, достаточно ли у вас денег для этого. Если вы работаете с ограниченным ежемесячным бюджетом, скажем, в 2,000 долларов, то вложение дополнительных денег может позволить вам уложиться в этот бюджет. Я также думаю, что оптимизация — это хорошая идея для многих людей, идея, что вы можете быть счастливее в меньшем доме. Это может быть дешевле, проще в обслуживании, более рентабельно с точки зрения отопления и охлаждения и всех связанных с этим расходов. Я действительно думаю, что более высокая стоимость заимствований будет способствовать этому. 

Лорен Сигман, советник по вопросам благосостояния, Robertson Stephens: Я бы не сказал прямо: «О, процентные ставки высоки, не покупайте прямо сейчас». Это целостный вопрос. Прежде всего, ваш дом является активом использования, а не инвестиционным активом. Поэтому я спрашиваю клиентов, почему они хотят переехать в новый дом. Затем я посмотрю на ваш баланс и денежный поток, что вы можете себе позволить, не ограничивая остальные цели ваших сбережений. И если им в конечном итоге придется растянуться и потратить еще 25,000 10 долларов, мы можем рационально оценить это. Если дом уже отремонтирован и находится на 50 минут ближе к школе ваших детей, действительно ли это будет иметь большое значение, если платеж по ипотеке будет на XNUMX долларов в месяц выше? И помните, что бы вы ни купили сегодня, вы можете рефинансировать позже, если и когда ставки снизятся. Я также советую людям получить себя хороший ипотечный брокер, чтобы посмотреть на множество различных кредитных программ. 

Если у вас есть кредит с регулируемой процентной ставкой, который вот-вот будет сброшен, вы можете снизить ежемесячный платеж, перераспределив кредит. Допустим, у вас есть ипотечный кредит в размере 100,000 4 долларов США с регулируемой ставкой, и он увеличивается с 6% до XNUMX%. Вы можете заплатить достаточно, чтобы уменьшить этот ежемесячный платеж или оставить его на прежнем уровне, даже если ставка растет.

Никки Сэвидж, консультант по вопросам благосостояния, Sequoia Financial: Я бы посоветовал клиентам, которые рассматривают возможность покупки дома прямо сейчас, взглянуть на свой долгосрочный план и взвесить все за и против рынка, на который они смотрят. В разных городах будут разные тренды. Возможно, они захотят сравнить стоимость аренды и покупки на местном рынке. 

Одна ситуация, которая может быть особенно сложным, если прямо сейчас у вас есть ипотека с плавающей процентной ставкой. В воздухе так много всего витает в плане того, какими будут процентные ставки в ближайшие один-два года. В общем, я бы сказал, что если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, самое время пересмотреть свой долгосрочный план. Если вы планируете оставаться дома в течение следующих 10 с лишним лет, возможно, пришло время пересмотреть вопрос о рефинансировании, чтобы избежать значительно более высоких ставок, которые могут появиться в будущем. Затем вы потенциально можете снова рефинансировать позже, если и когда процентные ставки снова снизятся.

Примечание редактора: ответы были отредактированы для увеличения длины и ясности. 

Написать [электронная почта защищена]