В настоящее время я должен 300,000 2.5 долларов за свой дом по 30-летней ипотеке под 401%. Я пополняю свои пенсионные счета — IRA и 10(k) — и планирую выйти на пенсию менее чем через 300,000 лет. Я получу наследство в размере не менее XNUMX XNUMX долларов, так что смогу расплатиться за дом.
Я в очень удачном положении. Должен ли я выплатить его или мне следует вложить деньги?
Домовладелец
Уважаемый домовладелец,
Вы сэкономите значительную сумму процентов, погасив ипотеку досрочно, особенно по ставке 2.5%. Миллионы домовладельцев убили бы за такую цену.
Конечно, во многом это связано с удачей. Давайте на минутку: ставка по 30-летней ипотеке в настоящее время превышает 5.5%. Индекс потребительских цен вырос на 8.5% в июле по сравнению с годом ранее, а внимательно отслеживаемый «основной» показатель инфляции, исключая волатильные продукты питания и энергоносители, колебался на уровне 5.9%. С процентной ставкой 2.5% вы уже зарабатываете деньги, просто живя своей жизнью.
Как сказал мой коллега Аарти Сваминатан положите: «В то время как цены на их машину, газ, электричество и другие расходы растут, этот домовладелец также увидит, что стоимость его дома растет вместе с инфляцией. Тем не менее, их ставка по ипотеке остается такой же, поскольку она не корректируется с учетом инфляции, а это означает, что они по-прежнему платят ту же ставку, что и до инфляции».
Переплачивать некоторые если можете, особенно на ранних этапах срока действия кредита, когда процентные ставки выше. В зависимости от условий вашей ипотеки вы можете быть ограничены в сумме переплаты, которую вы можете произвести (в некоторых случаях 10%), и, как бы обидно это ни казалось, за переплату может быть наложен штраф. В вашем случае это действительно может быть хорошо.
При процентной ставке 2.5% и инфляции 8.5% вы уже зарабатываете деньги, просто живя своей жизнью.
Ваши пенсионные сбережения с налоговыми льготами, скажем, в размере 6%, будут выполнять за вас большую тяжелую работу, компенсируя вашу процентную ставку в 2.5%, при условии, что у вас есть здоровый 401 (k) и IRA. Поговорите с финансовым консультантом и убедитесь, что у вас все еще будет достаточно денег, чтобы жить комфортно и погасить ипотеку и / или сократить размер.
Говоря о финансовых консультантах, Ларри Пон, специалист по финансовому планированию из Редвуд-Сити, Калифорния, говорит, что многие люди, у которых есть лишние деньги, сталкиваются с вашей дилеммой, и нет правильного или неправильного ответа. Он согласен со мной: «Я бы сделал и то, и другое. Я бы не стал выплачивать ипотеку и не стал бы агрессивно вкладывать наследство, а сделал бы комбинацию».
«Поскольку до выхода на пенсию осталось 10 лет, для получения наследства я предлагаю инвестировать с умеренным распределением, которое составляет где-то между 50/50 и 60/40 для акций и облигаций. Этот портфель может принести достаточный доход, чтобы увеличить ваши выплаты по ипотеке», — сказал Пон. «Это означает, что вы можете не заметить никакой разницы в вашем личном денежном потоке и погасить кредит через 10 лет».
Продолжайте максимально использовать эти аккаунты. «Я предполагаю, что вам больше 50, поэтому вы можете положить 7,000 долларов в IRA и 26,000 401 долларов в свой 36 (k). Я занимаюсь этим уже XNUMX лет и еще не встречал человека, который откладывал бы слишком много денег на пенсию», — добавил Пон. «Я настоятельно рекомендую вам продолжать максимально использовать свои пенсионные планы, чтобы ваш выход на пенсию был более безопасным».
Пон описывает плюсы и минусы инвестирования и погашения ипотеки. Вот его плюсы: 1. Больше никаких платежей по ипотеке. 2. Погашение долга — это безрисковая инвестиция. «Вы будете экономить не менее 1,200 долларов в месяц, а это означает, что вместо выплаты ипотеки вы можете перенаправить сумму платежа в свои сбережения». 3. «Это сделает вашу пенсию более безопасной».
И минусы: 1. Ваша ставка по ипотеке, вероятно, никогда больше не станет такой низкой. 2. Если вы вложите 300,000 3 долларов вместо погашения ипотеки, вы возьмете на себя инвестиционный риск. 2.5. «Даже на текущем рынке ожидается, что доходность ваших инвестиций составит более XNUMX%. Это не исключает риска и не гарантируется, но некоторый риск принесет вам большую прибыль».
Если бы это был я? Я бы погасил кредит. Я не люблю долги. Первую часть нашей жизни мы проводим в отчаянии, пытаясь получить ипотеку, а затем остальную часть беспокоимся о ее выплате. Это необходимая, хотя иногда и нездоровая навязчивая идея. Ипотека дает нам возможность сосредоточиться, помимо другого слова на букву «М»: нашей смертности.
Тем не менее, жизнь будет сладкой, если ипотека будет выплачена. Пока не появится следующая одержимость.
Узнайте, как изменить свою финансовую рутину на Фестиваль лучших новых идей на деньгах 21 сентября и 22 сентября в Нью-Йорке. Присоединяйтесь к Кэрри Шваб, президенту Фонда Чарльза Шваба.
Узнать подробности приватный Facebook Moneyist группа, в которой мы ищем ответы на самые острые денежные вопросы в жизни. Читатели пишут мне всевозможные дилеммы. Размещайте свои вопросы, расскажите мне, о чем вы хотите узнать больше, или оцените последние статьи Moneyist.
Moneyist сожалеет, что не может отвечать на вопросы индивидуально.
Отправляя свои вопросы по электронной почте, вы соглашаетесь на их анонимную публикацию на MarketWatch. Отправляя свою историю Dow Jones & Co., издателю MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь с тем, что мы можем использовать вашу историю или ее версии во всех средствах массовой информации и на всех платформах, в том числе через третьих лиц..
Читайте также:
«Я совершил финансовую измену»: я влез в долги на 50,000 XNUMX долларов, чтобы помочь своему проблемному сыну, и не сказал об этом мужу. Как мне выбраться из этого беспорядка?
«Он оплачивает половину счетов в доме, несмотря на то, что там живут шесть взрослых»: мой сын живет с отцом и мачехой. Они пользуются им. Как мне его вытащить?
«Я застрял в скупом мышлении»: мы с супругом купили дом, но он хочет покупать только дорогие вещи. Как мы можем согласиться?
Источник: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- ипотека или инвестирование денег-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
«Мне очень повезло»: я получу наследство в размере 300,000 XNUMX долларов. Должен ли я погасить ипотеку или вложить деньги?
В настоящее время я должен 300,000 2.5 долларов за свой дом по 30-летней ипотеке под 401%. Я пополняю свои пенсионные счета — IRA и 10(k) — и планирую выйти на пенсию менее чем через 300,000 лет. Я получу наследство в размере не менее XNUMX XNUMX долларов, так что смогу расплатиться за дом.
Я в очень удачном положении. Должен ли я выплатить его или мне следует вложить деньги?
Домовладелец
Уважаемый домовладелец,
Вы сэкономите значительную сумму процентов, погасив ипотеку досрочно, особенно по ставке 2.5%. Миллионы домовладельцев убили бы за такую цену.
Конечно, во многом это связано с удачей. Давайте на минутку: ставка по 30-летней ипотеке в настоящее время превышает 5.5%. Индекс потребительских цен вырос на 8.5% в июле по сравнению с годом ранее, а внимательно отслеживаемый «основной» показатель инфляции, исключая волатильные продукты питания и энергоносители, колебался на уровне 5.9%. С процентной ставкой 2.5% вы уже зарабатываете деньги, просто живя своей жизнью.
Как сказал мой коллега Аарти Сваминатан положите: «В то время как цены на их машину, газ, электричество и другие расходы растут, этот домовладелец также увидит, что стоимость его дома растет вместе с инфляцией. Тем не менее, их ставка по ипотеке остается такой же, поскольку она не корректируется с учетом инфляции, а это означает, что они по-прежнему платят ту же ставку, что и до инфляции».
Переплачивать некоторые если можете, особенно на ранних этапах срока действия кредита, когда процентные ставки выше. В зависимости от условий вашей ипотеки вы можете быть ограничены в сумме переплаты, которую вы можете произвести (в некоторых случаях 10%), и, как бы обидно это ни казалось, за переплату может быть наложен штраф. В вашем случае это действительно может быть хорошо.
При процентной ставке 2.5% и инфляции 8.5% вы уже зарабатываете деньги, просто живя своей жизнью.
Ваши пенсионные сбережения с налоговыми льготами, скажем, в размере 6%, будут выполнять за вас большую тяжелую работу, компенсируя вашу процентную ставку в 2.5%, при условии, что у вас есть здоровый 401 (k) и IRA. Поговорите с финансовым консультантом и убедитесь, что у вас все еще будет достаточно денег, чтобы жить комфортно и погасить ипотеку и / или сократить размер.
Говоря о финансовых консультантах, Ларри Пон, специалист по финансовому планированию из Редвуд-Сити, Калифорния, говорит, что многие люди, у которых есть лишние деньги, сталкиваются с вашей дилеммой, и нет правильного или неправильного ответа. Он согласен со мной: «Я бы сделал и то, и другое. Я бы не стал выплачивать ипотеку и не стал бы агрессивно вкладывать наследство, а сделал бы комбинацию».
«Поскольку до выхода на пенсию осталось 10 лет, для получения наследства я предлагаю инвестировать с умеренным распределением, которое составляет где-то между 50/50 и 60/40 для акций и облигаций. Этот портфель может принести достаточный доход, чтобы увеличить ваши выплаты по ипотеке», — сказал Пон. «Это означает, что вы можете не заметить никакой разницы в вашем личном денежном потоке и погасить кредит через 10 лет».
Продолжайте максимально использовать эти аккаунты. «Я предполагаю, что вам больше 50, поэтому вы можете положить 7,000 долларов в IRA и 26,000 401 долларов в свой 36 (k). Я занимаюсь этим уже XNUMX лет и еще не встречал человека, который откладывал бы слишком много денег на пенсию», — добавил Пон. «Я настоятельно рекомендую вам продолжать максимально использовать свои пенсионные планы, чтобы ваш выход на пенсию был более безопасным».
Пон описывает плюсы и минусы инвестирования и погашения ипотеки. Вот его плюсы: 1. Больше никаких платежей по ипотеке. 2. Погашение долга — это безрисковая инвестиция. «Вы будете экономить не менее 1,200 долларов в месяц, а это означает, что вместо выплаты ипотеки вы можете перенаправить сумму платежа в свои сбережения». 3. «Это сделает вашу пенсию более безопасной».
И минусы: 1. Ваша ставка по ипотеке, вероятно, никогда больше не станет такой низкой. 2. Если вы вложите 300,000 3 долларов вместо погашения ипотеки, вы возьмете на себя инвестиционный риск. 2.5. «Даже на текущем рынке ожидается, что доходность ваших инвестиций составит более XNUMX%. Это не исключает риска и не гарантируется, но некоторый риск принесет вам большую прибыль».
Если бы это был я? Я бы погасил кредит. Я не люблю долги. Первую часть нашей жизни мы проводим в отчаянии, пытаясь получить ипотеку, а затем остальную часть беспокоимся о ее выплате. Это необходимая, хотя иногда и нездоровая навязчивая идея. Ипотека дает нам возможность сосредоточиться, помимо другого слова на букву «М»: нашей смертности.
Тем не менее, жизнь будет сладкой, если ипотека будет выплачена. Пока не появится следующая одержимость.
Узнайте, как изменить свою финансовую рутину на Фестиваль лучших новых идей на деньгах 21 сентября и 22 сентября в Нью-Йорке. Присоединяйтесь к Кэрри Шваб, президенту Фонда Чарльза Шваба.
Узнать подробности приватный Facebook Moneyist группа, в которой мы ищем ответы на самые острые денежные вопросы в жизни. Читатели пишут мне всевозможные дилеммы. Размещайте свои вопросы, расскажите мне, о чем вы хотите узнать больше, или оцените последние статьи Moneyist.
Moneyist сожалеет, что не может отвечать на вопросы индивидуально.
Отправляя свои вопросы по электронной почте, вы соглашаетесь на их анонимную публикацию на MarketWatch. Отправляя свою историю Dow Jones & Co., издателю MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь с тем, что мы можем использовать вашу историю или ее версии во всех средствах массовой информации и на всех платформах, в том числе через третьих лиц..
Читайте также:
«Я совершил финансовую измену»: я влез в долги на 50,000 XNUMX долларов, чтобы помочь своему проблемному сыну, и не сказал об этом мужу. Как мне выбраться из этого беспорядка?
«Он оплачивает половину счетов в доме, несмотря на то, что там живут шесть взрослых»: мой сын живет с отцом и мачехой. Они пользуются им. Как мне его вытащить?
«Я застрял в скупом мышлении»: мы с супругом купили дом, но он хочет покупать только дорогие вещи. Как мы можем согласиться?
Источник: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- ипотека или инвестирование денег-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo