С некоторыми финансовыми ситуациями можно справиться самостоятельно, в то время как в других лучше проконсультироваться с консультантом. В конечном счете, решение работать с финансовым консультантом или действовать в одиночку зависит от множества факторов, включая ваши потребности, цели и то, где в жизни вы находитесь. А финансовый консультант может помочь вам вложить свои деньги, спланировать основные жизненные события и сохранить свое богатство для будущих поколений вашей семьи. Однако у некоторых людей есть время и ноу-хау, чтобы управлять своими деньгами и создавать финансовый план, соответствующий их потребностям. Вот примеры ситуаций, когда вы можете выбрать любой вариант.
Чем занимаются финансовые консультанты?
Финансовый консультант — это широкий термин, который может описывать множество различных специалистов в сфере финансовых услуг. Ан инвестиционный консультант кто исключительно выбирает и управляет инвестициями для клиентов, является одним из типов советников. А специалист по финансовому планированию, с другой стороны, является советником другого типа, который разрабатывает целостные финансовые планы, которые могут включать пенсионное планирование, потребности в страховании, планирование недвижимости и благотворительность. При этом советник, являющийся дипломированный бухгалтер (CPA) может специализироваться на налоговом планировании.
Поскольку этот термин относительно широк и охватывает различные типы финансовых специалистов, важно помнить, что не все финансовые консультанты заботятся о ваших интересах. В то время как инвестиционные консультанты, зарегистрированные в Комиссии по ценным бумагам и биржам, связаны фидуциарная обязанность Чтобы всегда действовать в ваших интересах, биржевой маклер и страховой агент могут позиционировать себя как финансового консультанта, но не следуют такому же строгому стандарту.
Также важно отметить, что некоторые финансовые консультанты являются как зарегистрированными инвестиционными консультантами, так и представителями брокерско-дилерских или страховых компаний. Эти советники часто следуют платный Модель, означающая, что они получают комиссионные от сторонних фирм, рекомендуя определенные продукты и услуги своим клиентам-консультантам.
Это создает потенциал конфликт интересов. С одной стороны, эти консультанты по закону обязаны действовать в ваших интересах. С другой стороны, у них есть финансовый стимул рекомендовать определенные продукты и услуги другим. Однако такие финансовые консультанты должны раскрывать информацию о любых отношениях, которые могут привести к конфликту интересов. При работе с консультантом, который может зарабатывать комиссионные, важно спросить, получат ли они финансовую выгоду от конкретных рекомендаций, которые они вам дают.
Опять же, вы можете выбрать работу с платный консультант, компенсация которого исходит исключительно из консультационных сборов, взимаемых с клиентов, а не из комиссий третьих лиц.
Когда вам следует работать с финансовым консультантом
Поскольку финансовые консультанты могут помочь вам с различными потребностями, большинство людей выиграют от потенциальных отношений с консультантом. Если к вам относится следующее, вы можете рассмотреть возможность найма одного из них:
Вам не хватает времени или знаний для управления вашими инвестициями: Если у вас нет времени, чтобы посвятить себя изучению инвестиций и управлению своим портфелем, найм финансового консультанта может быть хорошим вариантом. Возможно, время не является проблемой, но знания. Если вы не можете отличить фондовый рынок от супермаркета, подумайте о работе с финансовым консультантом, особенно с тем, кто готов научить вас основам инвестирования. Потом в какой-то момент в будущем. вы можете чувствовать себя достаточно уверенно, чтобы управлять своим собственным портфелем.
Вы приближаетесь к пенсии: Выход на пенсию — это гораздо больше, чем просто отсутствие работы. Для большинства людей успешный выход на пенсию требует серьезного финансового планирования. Вам нужно будет определить, сколько денег вам понадобится поддерживать желаемый образ жизни, разработайте план снятия сбережений с минимальными налогами, выбрав подходящее время для подачи заявления Социальное обеспечение преимущества и соблюдение правил, которые окружают требуемый минимум раздач (РМД). Не каждый способен принимать такие решения самостоятельно. Финансовый консультант, особенно тот, который предлагает финансовое планирование, может помочь вам составить целостный план выхода на пенсию, учитывающий каждую из этих тем.
Вы принимаете важное финансовое решение: Планируете ли вы купить дом, продать бизнес или отправить детей в колледж, наличие финансового профессионала в вашем уголке может быть серьезной помощью. Консультант может помочь вам рассмотреть различные последствия данного решения и спланировать непредвиденные обстоятельства.
Вы получили большое наследство: После получения большого наследства или неожиданной удачи наличие плана на эти деньги может гарантировать, что они не будут потрачены впустую. Финансовый консультант, особенно тот, кто предлагает финансовое планирование, может помочь вам инвестировать деньги и составить для них план. Новообретенное богатство также может сопровождаться новыми налоговыми обязательствами. Финансовый консультант может помочь вам оптимизировать вашу налоговую стратегию, чтобы защитить ваши активы в долгосрочной перспективе.
Вы не можете отделить свои эмоции от своего портфолио: Каждый позволяет своим эмоциям время от времени брать верх над собой. Но важно инвестировать с хладнокровием, особенно во времена роста Волатильность рынка. Если вы испугаетесь и вытащите свои деньги из инвестиций во время падения рынка, это может иметь серьезные негативные последствия для вашего финансового будущего, поскольку вы, вероятно, не выиграете от потенциального отскока. Наличие финансового консультанта, управляющего вашими инвестициями, может добавить уровень защиты от принятия необдуманных решений, когда кажется, что дела идут плохо.
Когда вы можете сделать это в одиночку
Работа с финансовым консультантом может оказаться чрезвычайно полезной, но не всем нужен такой помощник. Некоторые люди при определенных обстоятельствах могут получить доход, управляя собственными инвестициями и составляя собственные финансовые планы.
Вот когда вы можете отказаться от финансового консультанта и сделать это самостоятельно:
Вы уверенно управляете своими инвестициями: Если вам удобно выбирать и управлять своими собственными инвестициями, вам может не понадобиться финансовый консультант. Возможно, вы внимательно следите за рынками и проводите собственное исследование потенциальных инвестиций. Хотя вы можете узнать больше от финансового консультанта, вам может понравиться эта беготня и разработка собственной инвестиционной стратегии.
У вас нет потребностей в финансовом планировании: Как упоминалось выше, одним из основных преимуществ работы с финансовым консультантом является составление для вас всеобъемлющего финансового плана. Этот план может учитывать ваши перспективы выхода на пенсию, потребности в страховании, инвестиционный портфель и другие аспекты вашей финансовой жизни. Однако, если вы не планируете каких-либо значительных покупок или не сталкиваетесь с какими-либо последующими финансовыми решениями, вам может просто не понадобиться финансовый консультант. Опять же, это может относиться только к молодым людям, которые еще не создали семью, не купили дом или не имеют значительных обязательств. У большинства взрослых есть какие-то неотложные финансовые нужды или проблемы, которые нужно учитывать.
Вы не инвестируете за пределами своего пенсионного счета, спонсируемого работой: Если вы не инвестируете за пределами вашего пенсионного плана, спонсируемого работодателем, вы можете справиться с этим в одиночку без помощи финансового консультанта. Планы, спонсируемые работодателем, такие как 401 (к) ы часто имеют меньше вариантов инвестирования, чем индивидуальные пенсионные счета или налогооблагаемые инвестиционные счета, поэтому у индивидуального инвестора часто меньше работы. Это может быть особенно актуально для пенсионеров, которые владеют целевые даты средств, который продолжать набирать популярность. По данным Исследовательского института пособий работникам, к концу 2018 года 56% из владельцев счетов 401(k) имели TDF, а в 80% планов они были доступны. Эти фонды «установи и забудь» автоматически ребалансируются по мере приближения целевой даты выхода на пенсию.
До выхода на пенсию еще несколько десятков лет: Если до пенсии еще несколько десятков лет, возможно, вам не нужно работать с финансовым консультантом. Возможно, вам будет удобно просто продолжать откладывать деньги на будущую пенсию, но вы еще не начали думать о том, когда подавать заявление на социальное обеспечение, сколько денег вы можете снимать каждый год и сколько вы расходы на медицинское обслуживание возможно.
Заключение
Существует ряд сценариев, в которых может иметь смысл просто управлять своими финансами без помощи финансового консультанта, но большинству людей будет полезно работать с ним. Если вы приближаетесь к пенсии, планируете крупную покупку или стоите перед грандиозным финансовым решением, или у вас просто нет времени или ноу-хау для управления своими инвестициями, найм финансового консультанта может быть хорошим решением. С другой стороны, люди, которым до пенсии еще несколько десятков лет или которые уверенно управляют своими портфелями, могут решить действовать в одиночку.
Советы по найму финансового консультанта
Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Важно проявить должную осмотрительность и взять интервью как минимум у трех финансовых консультантов, прежде чем подписывать контракт с одним из них. Спросите об их минимумах счетов, комиссиях, принципах инвестирования и любых специальные сертификаты они держат, как сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) обозначение. Фактор ответов на эти вопросы в вашем окончательном решении.
Вы также должны исследовать консультанта и его фирму, чтобы узнать, есть ли у них какие-либо нормативные или юридические раскрытие информации в их записи. Для этого найдите их на сайте Public Disclosure Advisor Комиссии по ценным бумагам и биржам. база данных. Этот онлайн-портал позволяет представителям общественности получить доступ к Форма ADV, который содержит важную информацию об их бизнесе и любых красных флажках в их послужном списке.
Не пропустите новости, которые могут повлиять на ваши финансы. Получайте новости и советы принимать более взвешенные финансовые решения с помощью полунедельной электронной почты SmartAsset. Это 100% бесплатно, и вы можете отказаться от подписки в любое время. Подпишитесь сегодня.
Для раскрытия важной информации о SmartAsset, пожалуйста, нажмите здесь.
Фото предоставлено: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
сообщение Должен ли я использовать финансового консультанта или сделать это самостоятельно? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html.