Я разрушил финансы своей семьи, отказавшись от своей 401 (k), чтобы купить дом — я сожалею об этом

Я копил деньги со своей семьей, чтобы купить наш первый дом. Однако в последнее время процентные ставки выросли, что заставило меня беспокоиться о том, что это окно для получения доступного дома закрывается. В приступе паники я снял все наши сбережения в размере 26,000 401 долларов со своего 3.75 (k), положив их на высокодоходный сберегательный счет (18,000%). Сейчас мы выбрали дом и потратим около XNUMX XNUMX долларов из этих денег на первоначальный взнос. 

Я теперь беспокоюсь, что мне, возможно, придется платить подоходный налог и штраф за само снятие. Я очень обеспокоен этой ситуацией, так как чувствую, что разрушил финансовое будущее нашей семьи и что мы не можем позволить себе платить налоги с денег, которые я снял. 

Моя главная проблема или вопрос: есть ли способ сообщить IRS, что эти деньги используются для строительства дома? Задним числом? 

См.: Я отец-одиночка, увеличиваю свои пенсионные счета и зарабатываю 100,000 XNUMX долларов — как мне максимально использовать свои пенсионные доллары?

Уважаемый читатель, 

Первое, что вам нужно сделать: сделать вдох. Большинство решений не следует принимать в панике, особенно когда речь идет о деньгах. 

Поскольку вы вышли из формы 401(k), да, вам придется заплатить налоги и штраф. Если бы это был кредит, вам пришлось бы платить проценты по тому, что вы заимствовали, но это было бы за ваш счет. Однако имейте в виду, что кредиты пенсионных планов, основанных на работодателе, также сопряжены с риском — если вы по какой-либо причине уволитесь с работы, вы будете нести ответственность за их возврат, иначе это будет рассматриваться как распределение.

Я понимаю ваше чувство безотлагательности в желании купить дом в течение более благоприятный рынок, но ваше время сейчас должно быть потрачено на то, чтобы обеспечить себе финансовое положение и откладывать на будущее. 

«Я бы не советовал этого и не делал этого таким образом, но он не застрял, и это не вредно — это просто сложный урок, который нужно усвоить», — сказал Джордан Бенольд, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Benold Financial Planning.  

Отнеситесь очень серьезно к своим текущим финансам и найдите способ откладывать часть своего дохода на сбережения, если это вообще возможно. Есть несколько вещей, которые вы должны сделать. 

Во-первых, оцените, сколько вы будете платить в виде налогов и штрафов. Я не уверен, какова ваша налоговая категория, но это распределение подтолкнуло вас к более высокой налоговой категории? Вы можете использовать компьютер или поговорите с бухгалтером, чтобы узнать, какие налоги повлечет за собой снятие средств, а затем убедитесь, что вы можете их заплатить, или поговорите с налоговой службой о налоговом вычете. расширение. Существуют штрафы за неуплату налогов или их неуплату, и вы не хотите добавлять это к своему стрессу. 

См. также: У нас есть 25 лет до пенсии, и мы откладываем 25% нашего дохода – правильно ли мы это делаем? И не слишком ли мы экономим?

IRS может ничего не сделать для вас с точки зрения отмены этих штрафов — хотя спросить не помешает, даже если вам придется некоторое время ждать по телефону, чтобы поговорить с кем-то — но общение и внимание к деталям являются ключевыми, когда дело доходит до ваших налогов. Звонок агенту IRS по телефону и обсуждение вашей ситуации не будут потрачены впустую. Существует так много правил, и агент может помочь разобраться в ваших вариантах.

Читайте: Дни прощения IRS за ошибки RMD могут скоро закончиться

Как только вы разберетесь с этим, посмотрите чрезвычайно осторожно при любых деньгах, которые у вас есть, и на том, что уходит. Вы собираетесь закрыть дом, а это стоит денег — не только сам дом, но и все дополнительные услуги, связанные с закрытием. Вам также могут понадобиться деньги на страховку, мебель, какой-либо ремонт и т. д., если вы еще не учли это, так что укажите это в своем бюджете на момент подписания бумаг. Кроме того, перечислите все расходы, которые вы ожидаете в течение следующих 12 месяцев — страхование дома и налоги, ипотека или коммунальные услуги, продукты, лекарства, любые другие не подлежащие обсуждению расходы и сложите все это. Не забывайте ничего – спросите своего партнера, не забыли ли вы что-нибудь. 

Затем сравните его со своим доходом. Вы под? Вы закончили? Какие изменения вы можете внести, не истощая полностью свое счастье? Я всегда выступаю за (баланс)…да, в некоторых случаях вам придется временно отказаться от некоторых расходов при создании экстренного сберегательного счета или погашении долга, но не лишайте себя радости полностью, иначе вся ваша тяжелая работа может иметь неприятные последствия. Если вам действительно нужно пристегнуться, составьте отдельный список занятий и развлечений, которые вы можете получить бесплатно (или как можно ближе к бесплатному) — прогулки в парке или на пляже с партнером и ребенком, музеи в свободные дни, удачи и вечера кино дома с семьей и друзьями и так далее. 

Хотите больше полезных советов для пенсионных сбережений? Читать MarketWatch's «Пенсионные хаки» обзор

Выделите часть своего дохода на пополнение пенсионных сбережений, прежде чем пытаться копить на какие-либо другие цели. (Однако это отдельно от сберегательного счета на случай чрезвычайных ситуаций — вы должен иметь один из них.) Вы можете сделать это с отчислениями из заработной платы в вашем 401 (k), или также путем выделения части ваших сбережений IRA за пределами 401 (k). 

Потратьте некоторое время, чтобы изучить правила пенсионных планов. Например, IRA позволяет инвестору снять со счета 10,000 401 долларов без штрафных санкций, если это первая покупка дома (тогда как XNUMX (k) не имеет такого исключения). Это может быть слишком поздно для этого, но есть и другие льготы с различными пенсионными счетами. 

Форма 401(k) имеет более высокий лимит взносов, а также дает возможность согласования с работодателем (если ваша компания предлагает это), в то время как IRA позволяет снимать деньги без штрафных санкций за обучение в колледже. С традиционной IRA вам придется платить налоги при снятии средств, тогда как с Roth IRA вы уже заплатили налоги и больше не должны платить за снятие средств со своих взносов (возможно, вам придется платить налоги на часть доходов, так что следите правила распределения внимательно).

Помните – вы не хотите распределять свои пенсионные сбережения ни на что. Вы можете занять деньги на дом или колледж, но вы не можете занять деньги на пенсию, поэтому важно защитить эти счета. Ознакомьтесь с плюсами и минусами всех счетов, чтобы максимизировать свои сбережения и разнообразить варианты вывода средств, когда вы, наконец, выйдете на пенсию. 

Так что просто пристегнитесь, приведите себя в порядок и думайте о будущем. «У него достаточно времени — от 30 до 40 лет для работы», — сказал Бенольд. «Это может быть далеким воспоминанием, которое он надеется забыть». 

Есть вопрос о собственных пенсионных накоплениях? Напишите нам на [электронная почта защищена]

Читатели: Есть ли у вас предложения для этого читателя? Добавьте их в комментарии ниже.