Эта статья изначально была опубликована в Банкрейт.com.
В 30 лет обязанности возрастают. Скорее всего, вы купите свой первый дом и вырастите свою семью. Брак, ипотека и маленькие рты, которые нужно кормить, могут истощить ваши доходы. Даже семейная собака съедает часть вашей зарплаты.
Легко думать, что экономия на пенсию невозможно в 30 лет, но это должно оставаться главным приоритетом, тем более что твоя зарплата растет. Вам придется много работать, чтобы сбалансировать расходы и сбережения.
1. Увеличьте экономию 401(k)
В идеале вы должны каждый год вносить максимально допустимый взнос в фонд, спонсируемый работодателем, например, в 401(k). На 2023 год это 22,500 XNUMX долларов. По мере продвижения по карьерной лестнице вкладывайте прибавки в пенсионные накопления, а не тратьте их.
Если вы не можете позволить себе откладывать все прибавки к зарплате в пенсионные фонды, постепенно увеличивайте взносы с течением времени, советует Ди Ли, CFP и автор «Полного руководства для идиотов по планам 401(k)».
«Допустим, у вас есть 3% в вашем 401 (k), чтобы претендовать на соответствие компании. Добавьте немного больше. Затем, возможно, через несколько месяцев вы добавите еще один процент к своей зарплате, так что в конечном итоге вы отложите 10–15% своего дохода», — говорит Ли. «Вы не упустите деньги, если будете медленно увеличивать сбережения».
Даже постепенное увеличение на 1% может иметь большое значение в долгосрочной перспективе. Например, 30-летний человек, который откладывает 6% от зарплаты в 50,000 3,000 долларов в год, или 1,159,517 401 долларов, накопит в банке 75 8 XNUMX долларов к тому времени, когда ему нужно будет начать снимать деньги со своей XNUMX(k) в возрасте XNUMX лет. (Это предполагает годовой прирост XNUMX%.)
Если бы тот же человек увеличил свой годовой вклад всего на 1%, или на 500 долларов, у него было бы 1,352,770 193,253 XNUMX долларов. Это разница в XNUMX XNUMX доллара. Использовать Калькулятор банковского рейтинга чтобы увидеть, как ваш пенсионный взнос влияет на вашу зарплату.
Продолжайте дополнять свой чрезвычайный фонд, слишком. Стреляй за хватит на полгода основных расходов.
2. Откройте ИРА
Если ты уже вкладывая как можно больше в 401(k) или другой фонд, спонсируемый работодателем, похлопайте себя по спине, а затем открыть отдельный ИРА.
В 2023 году люди в возрасте до 50 лет могут сэкономить до 6,500 долларов США в IRA Roth или традиционной IRA.
Эд Слотт, всемирно признанный эксперт по пенсионному обеспечению и автор книги «Ваша полная дорожная карта пенсионного планирования», говорит, что каждый должен открыть рот. Вы экономите в долларах после уплаты налогов, но доходы от ваших инвестиций растут без уплаты налогов.
«Величайший ресурс для зарабатывания денег, которым может обладать человек, — это время», — говорит Слотт. «Поэтому молодые люди должны воспользоваться десятилетиями безналогового начисления процентов, доступного им через Roth IRA».
В отличие от многих других пенсионных планов, вам никогда не придется обналичивать Roth. Заработок может расти сколь угодно долго. Тем не менее, существуют ограничения по доходу для участия в Рот ИРА.
Если вы еще не имеете права на 401 (k), посмотрите на традиционную IRA. У него нет требований к доходу, если вы не зарегистрированы в пенсионном плане, спонсируемом работодателем. Вы получаете налоговый вычет за свой вклад, а доходы растут за счет отложенного налога, что означает, что вы платите подоходный налог, когда снимаете свои деньги.
3. Поддерживайте агрессивное распределение активов
Недостаточно просто сохранить. Вам также необходимо следить за существующими пенсионными активами, чтобы не упустить возможности для роста.
Когда вам за 30, вам нужно активно инвестировать, вкладывая 80-90% активов в разнообразные акции, говорит Эллен Ринальди, бывший глава отдела пенсионного обеспечения Vanguard.
Важно оставаться сосредоточенным на своих целях во время волатильности рынка. Фондовые рынки растут и падают. Отказы тяжелы, но они нормальны.
«Молодые люди способны пережить неудачу и дождаться восстановления», — говорит Слотт. «Они могут установить его и забыть, в разумных пределах. Тогда рынок будет благоприятен для них в долгосрочной перспективе».
4. Держите запасы компании под контролем
Не попадитесь в ловушку, не обращая внимания на свои активы, включая акции компании, в которой вы работаете. Если ваши акции в компании хорошо себя зарекомендовали, они могут составить большую часть ваших пенсионных инвестиций.
Специалисты по финансовому планированию обычно согласны с тем, что акции компании или любой другой отдельный капитал никогда не должны превышать 10% вашего портфеля. Более того, вы можете подвергнуть свою пенсию большому риску. «Ваши сбережения не должны определяться здоровьем одной компании», — говорит Ринальди.
Слотт соглашается. «Это старая поговорка: нельзя класть все яйца в одну корзину, — говорит он. «Последнее, чего вы хотите, — это потерять работу и пенсионные сбережения одновременно, потому что их акции упали».
5. Не позволяйте лучшей работе разрушить ваш пенсионный план
Если вы меняете работу, не позволяйте пенсионный фонд терпит убытки. Слишком часто работники предпочитают обналичивать 401(k) своего предыдущего работодателя.
Если вы обналичите деньги до достижения возраста 59 лет, вы заплатите 1% штрафа сверх подоходного налога, который может быть столько, сколько% 37 если вы высокооплачиваемый. В ответ на пандемию и кратковременную рецессию в 401 году была отменена плата за ранний рейд 2020 (k).
Разумный ход состоит в том, чтобы преобразовать 401 (k) в IRA, которые затем можно инвестировать любым удобным для вас способом.
Неудачное время — еще одна дорогостоящая ловушка. Большинство работодателей пенсионные планы требуют, чтобы вы проработали определенный период времени, прежде чем вы получите право на полное пособие, известное как «распределение прав».
Например, по форме 401(k) вы можете сохранить 20% взносов работодателя через год, но вам придется отработать еще год, чтобы получить дополнительные 20%, и так далее, пока вы не станете полноправными. Пенсии устроены несколько иначе: пособия обычно становятся доступными после пяти лет службы.
Если вы вот-вот достигнете этапа наделения правами, который позволит вам сохранить большую часть или все взносы в пенсионный фонд и пенсионные пособия вашего работодателя, возможно, стоит подождать, прежде чем уйти с работы.
6. Начните готовиться к расходам на колледж с планом 529
Те, у кого есть маленькие дети, обратите внимание: никогда не рано думать о колледже. Но финансовые консультанты настоятельно рекомендуют вам по-прежнему делать пенсионные накопления своим главным приоритетом.
«Безопасное финансовое будущее жизненно важно», — говорит Брюс Макклари, представитель Национального фонда кредитного консультирования. «Ты должен предоставить большую часть финансирования, чтобы пережить свои золотые годы. Никто другой не собирается этого делать».
План 529 — это отличный способ для родителей накопить на образование, — говорит МакКлэри. План 529, названный так потому, что он санкционирован разделом 529 федерального налогового кодекса, представляет собой сберегательный план с налоговыми льготами для обучения в колледже или обучения в любой начальной или средней школе.
«Используйте сберегательные планы 529 колледжей, где они доступны», — говорит Макклари. «Это очень доступный способ отправить вашего ребенка в колледж, вместо того, чтобы самостоятельно откладывать деньги, чтобы отправить его куда-то еще». Семьи также должны узнать, есть ли программы работы и учебы, гранты, кредиты. или стипендии это поможет финансировать обучение их детей в колледже.
Если вы полны решимости отправить своего ребенка в Гарвард, начните экономить заранее. Как и в случае любых других крупных расходов, легче немного сэкономить в долгосрочной перспективе, чем пытаться играть в догонялки, когда ваши дети учатся в старшей школе.
7. Защитите свой заработок с помощью страхования по инвалидности
Наконец, защитите свое финансовое будущее. Если вы получили травму или травму и не можете работать, страхование по инвалидности заменить до 60% или 70% потерянного дохода, но только на время.
Большинство работодателей предлагают краткосрочные льготы, но многие средние и крупные компании предоставляют долгосрочные льготы на срок до пяти лет, а иногда даже на всю жизнь, согласно планам медицинского страхования Америки, отраслевой группе.
Проверьте, чтобы убедиться, что вы застрахованы. Если нет, и вы можете себе это позволить, подумайте о покупке страховки по инвалидности самостоятельно. Похожая история и со страхованием жизни. Его предлагают многие работодатели. Но если вы потеряете работу, вы потеряете страховку.
Если у вас не хватает денег, выберите полис срочного страхования жизни, который обеспечит вам максимальное покрытие за наименьшую сумму денег и позволит вам зафиксировать низкие, стабильные годовые ставки в течение длительного времени.
— Банкрейт Джеймс Ройал и Брайан Бейкер способствовал обновлению этой истории.
Эта история изначально была опубликована на Fortune.com
Еще от Fortune:
Air India обвинили в «системном сбое» после того, как непослушный пассажир-мужчина, летевший бизнес-классом, помочился на женщину, летевшую из Нью-Йорка.
Настоящий грех Меган Маркл, который британская общественность не может простить, а американцы не могут понять
«Это просто не работает». Лучший в мире ресторан закрывается, поскольку его владелец называет современную модель изысканной кухни «неустойчивой».
Боб Айгер просто настоял на своем и сказал сотрудникам Disney вернуться в офис.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/save-retirement-30s-192900362.html.