Как работает страхование вкладов

Недавние банкротства банков привлекли внимание к страхованию вкладов. В связи с недавними банкротствами Silicon Valley Bank и Signature Bank FDIC гарантировала, что все вкладчики будут быстро возвращены в полном объеме. Однако, несмотря на этот результат, страхование депозитов технически гарантирует только депозиты до 250,000 XNUMX долларов США, хотя есть исключения для нескольких бенефициаров и разных типов счетов.

Министр финансов Джанет Йеллен заявила, что суммы свыше 250,000 250,000 долларов будут гарантированы только банкам, представляющим системный риск. Это означает, что депозиты на сумму более 250,000 XNUMX долларов все еще могут быть подвержены риску, если банк обанкротится. По иронии судьбы, это было одним из факторов краха Silicon Valley Bank, потому что вкладчики с более чем XNUMX XNUMX долларов поспешили снять средства, что вызвало бегство из банка, хотя банк уже понес бумажные убытки. Казначейство находится в сложном положении, с одной стороны, оно хочет успокоить вкладчиков, а с другой - не хочет вознаграждать банки за чрезмерный риск или искажать стимулы, с которыми сталкиваются банки.

Как работает страхование вкладов

Центральное место в этом вопросе занимает Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC). Она была создана в соответствии с Законом о банковской деятельности в чрезвычайных ситуациях 1933 года. Это была реакция на банкротства банков во время Великой депрессии.

Банковские пробеги

Одна проблема с банковским делом заключается в том, что набеги на банк, когда вкладчики спешат забрать свои деньги, могут быть разумными и могут произойти, даже если банк хорошо финансируется. То есть, если вы видите, что другие забирают вклады из банка, а ваши вклады не застрахованы, вам следует поторопиться снять и свои деньги, иначе вы можете их потерять. Достаточное количество депозитов, выводящих деньги, может привести к тому, что банк в спешке продаст соответствующие активы, что приведет к краху надежного банка.

Это далеко от идеала, это означает, что банки могут рухнуть из-за снежного кома эмоций толпы, и поэтому было введено страхование вкладов. При страховании вкладов, если у вас в банке менее 250,000 250,000 долларов (эта страховая сумма со временем неуклонно увеличивается), то правительство выплатит вам банк, даже если банк рухнет. Следовательно, нет никакого стимула для бегства из банка, по крайней мере, не для вкладчиков с менее чем 250,000 XNUMX долларов. Это также помогает объяснить проблемы с Silicon Valley Bank, многие начинающие предприятия имели там депозиты на сумму более XNUMX XNUMX долларов.

Опасность Мораль

Однако есть и другой риск, который экономисты называют моральным риском. Если правительство страхует все банковские депозиты, то банки потенциально могут брать на себя дополнительные риски, зная, что их вкладчикам не о чем беспокоиться. Вот почему банковское дело является одним из наиболее регулируемых секторов экономики, и, возможно, поэтому страхование вкладов сегодня не покрывает депозиты на сумму более 250,000 XNUMX долларов.

По этой же причине министр финансов Йеллен заявила, что вкладчики с более чем 250,000 XNUMX долларов не могут рассчитывать на возврат средств во всех будущих банкротствах банков, а только в тех, которые представляют системный риск. Вкладчикам трудно это оценить, но в последние дни это привело к миграции крупных депозитов из более мелких банков в более крупные, поскольку более крупные банки, вероятно, будут рассматриваться как более важные с точки зрения системы, при прочих равных условиях.

Последнее, что следует отметить, это то, что страхование вкладов не спасение. Все банки со временем вносят взносы в FDIC, это обеспечивает наличные для выплаты в случае банкротства банка. Страхование вкладов финансируется самим банковским сектором. Премии, выплачиваемые банками, являются отражением размера их депозитов и оцененного уровня риска банка в соответствии с приведенными здесь формулами.

Проверка наличия страховки депозита

Есть три основных шага, чтобы убедиться, что у вас есть страхование вкладов. Первый — проверка того, что ваш банк участвует в схеме FDIC. Вы можете сделать это здесь, более 4,000 банков застрахованы. Важно отметить, что кредитные союзы не застрахованы FDIC, но имеют свою аналогичную схему, NCUA, которая также обеспечивает страхование вкладов на сумму 250,000 XNUMX долларов. Кроме того, схема FDIC распространяется только на соответствующие учреждения США, хотя в большинстве других стран действуют аналогичные схемы.

Типы счетов

Следующее, чтобы убедиться, что ваш тип учетной записи застрахован. Депозиты застрахованы, такие как текущие счета, депозитные счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD). Однако другие инвестиционные продукты, которые вы можете приобрести на основе существующих банковских отношений, не являются таковыми. Например, акции, облигации, взаимные фонды, криптовалюты, страхование жизни, аннуитеты, содержимое сейфовых ячеек, казначейские облигации и векселя США. Они не застрахованы FDIC, даже если вы покупаете их через финансовое учреждение. Эта документация, связанная с этими продуктами, будет содержать такие термины, как «не гарантируется», «с учетом инвестиционных рисков», «риск потери принципа» и «не застрахован FDIC».

Теперь, конечно, инвестирование со страхованием депозитов является не единственной инвестиционной целью для большинства людей, в зависимости от терпимости к риску и инвестиционных потребностей эти продукты часто превосходят доходность депозитов с течением времени, но со взлетами и падениями на этом пути.

Несколько бенефициаров и банков

Тогда последний вопрос заключается в том, застрахована ли полная сумма вашего депозита. Если он стоит менее 250,000 250,000 долларов и соответствует двум вышеуказанным критериям, то он должен быть таким. Однако вы также можете быть застрахованы на сумму более 250,000 250,000 долларов США, если счет имеет несколько бенефициаров. поскольку каждый бенефициар может быть застрахован на сумму до 250,000 XNUMX долларов США. Лимит в размере XNUMX XNUMX долларов США в основном относится к бенефициару и к соответствующему типу счета в одном и том же банке. Однако тогда имеет значение, какие другие счета у этих лиц также есть в том же банке. Кроме того, разные типы счетов в одном и том же банке также могут иметь индивидуальные ограничения в размере XNUMX XNUMX долларов США.

FDIC предлагает онлайн-инструмент самообслуживания, который позволяет вам рассчитать страховую сумму здесь. Наконец, стоит отметить, что если у вас есть депозиты в разных банках, застрахованных FDIC, каждый из них может быть застрахован на 250,000 XNUMX долларов.

Инвестиционные стратегии

Тогда страхование депозитов приводит к следующим потенциальным стратегиям. Если у вас есть более 250,000 250,000 долларов США, инвестированных в отдельное учреждение, вы можете увеличить свою страховую сумму, распределив ее по нескольким подходящим типам счетов, добавив бенефициаров, таких как ваш супруг или дети, или переместив часть свыше XNUMX XNUMX долларов США в другое учреждение, где вы не иметь действующий депозитный счет.

Компромисс между риском и доходностью

Другая стратегия, по иронии судьбы, заключается в том, чтобы перевести сумму, превышающую 250,000 XNUMX долларов, в актив с, возможно, лучшим соотношением риска и доходности в зависимости от ваших обстоятельств. Проблема с банковскими депозитами заключается в том, что вы получаете низкую процентную ставку с течением времени, это необходимый компромисс, если вам нужны деньги в короткие сроки. Однако, если у вас есть более длительный инвестиционный горизонт и подходящая устойчивость к риску, вы можете рассмотреть возможность инвестирования избыточной суммы в акции и облигации. Эта сумма не будет застрахована от убытков и будет иметь совершенно иной профиль доходности по сравнению с банковским депозитом, но история показывает, что диверсифицированные портфели будут иметь тенденцию превосходить банковские счета в течение десятилетий.

Что делать

В конечном счете, для большинства людей с текущим счетом менее 250,000 XNUMX долларов страхование FDIC означает, что им не нужно беспокоиться о банковских банкротствах или нюансах правил страхования вкладов.

Тем не менее, если у вас есть более 250,000 250,000 долларов на текущем счете или что-то подобное, возможно, имеет смысл оценить ваши варианты в этот период потенциально повышенного банковского риска, поскольку то, как торгуются банковские акции, предполагает, что риск все еще остается повышенным. Эти события случаются каждые несколько десятилетий, но очень большие остатки на депозитах, превышающие XNUMX XNUMX долларов, могут нести очень небольшой, но потенциально существенный риск снижения с небольшим соответствующим потенциалом роста из-за относительно низких процентных ставок.