Вот как отсрочить снятие необходимых средств с пенсионных счетов

В то время как новый закон увеличивает возраст, в течение которого вы должны снять средства с определенных пенсионных счетов, есть два способа отсрочить это требование еще дольше.

В этом году пожилые люди должны получить необходимое минимальное распределение или RMD от IRA, планов 401 (k) и 403 (b) в 73 года, по сравнению с 72 — благодаря пенсионное законодательство Президент Байден подписал в декабре. Это продлится еще дальше до 75 лет в 2033 году.

Задерживая снятие средств, ваши инвестиции продолжают расти без уплаты налогов, и вы продолжаете тратить больше долларов, отложенных от налогов. Так что ожидание еще дольше может стать финансовым благом для тех, кто может себе это позволить.

Вот как это может произойти.

Обход RMD

Единственное исключение, которое может позволить вам протолкнуть ваш RMD из плана 401 (k) или (403 (b), спонсируемого работодателем, еще дальше, — это просто отказ от выхода на пенсию.

Если вы продолжите работать после 73 лет и не владеете более чем 5% бизнеса, в котором вы работаете, большинство планов работодателей позволяют вам отложить получение RMD до 1 апреля года после выхода на пенсию из плана этого работодателя, согласно Публикация IRS 575.

У Налогового управления США нет четких правил в отношении количества часов, которое вам необходимо отработать, чтобы вы могли использовать освобождение для продолжающих работать, поэтому должность с частичной занятостью при выходе на пенсию может работать, если ваш работодатель считает вас активным сотрудником.

Но это может быть сложно. Как уже упоминалось, вы не можете избежать RMD, если вам принадлежит более 5% компании. И это не так просто, как кажется. Например, это не просто ваша личная собственность на бизнес; любой владение яn бизнес родителя, супруга, ребенка или внука также учитывается при определении того, соответствуете ли вы этим критериям.

И когда вы решите уйти в отставку официально, будет иметь значение, когда ваш RMD должен начаться. Время имеет значение. Если вы планируете выйти на пенсию в конце года, постарайтесь перенести свой уход на январь. Таким образом, вы можете отложить запуск RMD до 1 апреля следующего календарного года.

Конечно, вам нужно будет проверить положения вашего плана 401 (k) в отделе кадров и передать его специалисту по налогам.

История продолжается

Вот важное предостережение: кнопка паузы не применяется ко всем пенсионным счетам, финансируемым до налогообложения, — только к плану вашего текущего работодателя. Таким образом, вы все еще находитесь на крючке, чтобы получить RMD от любых IRA (включая SEP и SIMPLE IRA) или любых пенсионных счетов с отложенным налогом, которыми вы владеете в плане бывшего работодателя.

Рот или не Рот

Еще одна стратегия, позволяющая избежать правила RMD, состоит в том, чтобы преобразовать традиционную IRA или ее часть в IRA Roth. Roth IRA не требует минимального распределения в течение жизни первоначального владельца, и ваши наследники могут наследовать активы без уплаты налогов. Кроме того, нет ограничений по доходу для тех, кто может конвертировать соответствующие активы IRA.

«Многие налогоплательщики проводят конвертацию Рота между выходом на пенсию и необходимостью получения RMD, когда они находятся в более низких налоговых категориях», — Эд Слотт, дипломированный бухгалтер яНью-Йорк и эксперт по IRA, сказал Yahoo Finance.

Однако есть важные факторы, которые следует учитывать.

При конвертации Roth вы платите федеральный подоходный налог сейчас с суммы конвертации, но не платите никаких будущих доходов, если при снятии средств счет был открыт в течение пяти лет, а вам исполнилось 59½ лет или больше, или вы инвалид. Если вы не выполнили требования, вы получите штраф в размере 10% сверх налога.

Некоторые ключевые соображения по конверсии: если вы ожидаете более высоких налогов в будущем, это может стать для вас выигрышем. Сроки также могут совпасть, если ваш налогооблагаемый доход упал или ваши пенсионные счета резко упали в цене, что могло произойти за последний год.

Тем не менее, первоначальные затраты могут быть значительными, поскольку теперь вы будете платить федеральный подоходный налог с конверсии. Тщательно взвесьте свои возможности.

Керри — старший репортер и обозреватель Yahoo Finance. Подпишитесь на нее в Твиттере @керриханнон.

Щелкните здесь, чтобы ознакомиться с последними экономическими новостями и экономическими показателями, которые помогут вам в принятии инвестиционных решений.

Читайте последние финансовые и деловые новости от Yahoo Finance

Загрузите приложение Yahoo Finance для Apple or Android

Следуйте Yahoo Finance на Twitter, что его цель, Instagram, Flipboard, LinkedInкачества YouTube