Наличие плана долгосрочного ухода имеет решающее значение. Здесь 2 типа гибридной политики для рассмотрения

Эти затраты могут быстро возрасти. Пребывание в доме престарелых может стоить более 100,000 XNUMX долларов в год, и даже уход в собственном доме может легко превысить 5,000 долларов в месяц или больше. 

---

Подписаться на новости

Уход на пенсию

Barron's представляет вам планы выхода на пенсию и советы в еженедельных обзорах наших статей о подготовке к жизни после работы.

---

Эти высокие затраты помогают объяснить, почему многие люди полагаются на помощь членов семьи. «Около 5% населения, нуждающегося в длительном уходе, живет в домах престарелых, еще 5% живут в домах престарелых, что означает, что около 90% людей получают уход на дому, и большая часть этого приходится на членов семьи», — говорит Ховард. Глекман, старший научный сотрудник Urban Institute и эксперт по долгосрочному уходу. Если у вас нет членов семьи, готовых заботиться о вас, или если ваши потребности превышают их возможности, ситуация может стать ужасной. 

Но если вы не достаточно богаты, чтобы платить за свое лечение из своего кармана, или вы готовы потратить немного денег, чтобы претендовать на Medicaid, вам нужно будет найти финансирование — и продукт, к которому многие люди обращаются за этим, — это долгосрочный уход. или LTC, страхование.

Как работает страхование LTC

Страховой полис LTC поможет покрыть расходы на любое необходимое лечение, которое может вам понадобиться, если вы в конечном итоге столкнетесь с хроническим заболеванием, инвалидностью или расстройством, таким как болезнь Альцгеймера. Большинство полисов возместит вам расходы, независимо от того, предоставляется ли эта помощь на дому, в доме престарелых, в доме престарелых или в детском саду для взрослых. 

Вы получаете право на льготы только в том случае, если не можете выполнить как минимум два «ежедневные занятия», или ADL, самостоятельно. Обычно это купание или душ, поход в ванную, одевание, прием пищи, вставание и вставание с кровати или стула. 

Сегодняшние опционы LTC  

Во-первых, это не Medicare, вопреки тому, что многие думают, говорит Мэри Баллин, консультант по вопросам благосостояния в Perigon в Сан-Франциско. Эта федеральная программа страхования покрывает многое после того, как вам исполнится 65 лет, но долгосрочный уход не входит в их число. «Medicare немного заплатит за пребывание в доме престарелых для реабилитации, но это действует только до 100 дней в течение всей жизни, и вам нужно провести в больнице три дня, прежде чем оно начнет действовать», — говорит она. 

Выбор частного страхования LTC сегодня ограничен, потому что страховые компании неправильно оценили рыночную доходность начала 2000-х годов и долговечность людей, покупающих полисы. В результате страховщики потеряли деньги и перестали предоставлять страховое покрытие: количество компаний, предлагающих LTC-страхование, сократилось примерно до дюжина в 2020 году, по данным Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию, с немногим более 100 в 2004 году. 

В то время как традиционные планы все еще предлагаются сегодня, около 90% продаваемых полисов в настоящее время представляют собой то, что эксперты называют «гибридными» полисами, а именно полисы страхования жизни, которые либо связаны с полисом LTC (также называемым «расширением»), либо имеют По словам Эрика Миллера, продуктового стратега Life Happens, некоммерческой организации по обучению потребителей в сфере страхования жизни. 

LTC или хроническое заболевание позволяют вам использовать часть или всю страховую выплату в случае смерти, пока вы еще живы, для оплаты расходов на долгосрочный уход (в противном случае эти деньги пойдут вашему бенефициару). Подобные надстройки, а также связанные с ними продукты привлекательны для многих, потому что они решают проблему «используй или потеряешь», характерную для традиционных полисов: если вам не понадобится использовать эти средства для LTC, вы все равно получить пособие по смерти.

Но страховая индустрия не облегчает жизнь потребителю: чтобы выяснить, какой гибридный план купить, нужно продираться через лабиринт положений и мелким шрифтом для каждого продукта.

Как правильно выбрать полис LTC

С любым из этих полисов вы можете либо заплатить единовременную сумму (обычная премия для человека будет составлять от 50,000 150,000 до 5 7 долларов), либо выплачивать эту премию в виде фиксированных ежегодных платежей в течение 10, 20, XNUMX, а иногда и XNUMX лет. 

То, что вы можете получить за стоимость вашего полиса, может значительно различаться из-за таких переменных, как ваш возраст, общее состояние здоровья и история болезни, срок, на который вы хотите получить страховое покрытие, и ваш пол (поскольку женщины живут дольше и, как ожидается, проводят больше времени в больнице). длительный уход).

Кроме того, вам нужно подумать о том, какие аспекты политики имеют для вас наибольшее значение. В общем, говорит Миллер:

• Если вы больше заинтересованы в том, чтобы знать, что у вас есть хорошие льготы LTC, политика связанных льгот может быть лучше для вас, поскольку она, как правило, предлагает лучшие льготы LTC, чем пожизненный полис с райдером LTC. Кроме того, только с политикой связанных льгот вы можете добавить опцию инфляции (вам нужно будет заплатить за это дополнительно), которая позволяет увеличить стоимость вашего пособия как минимум в 5–6 раз по сравнению с тем, что вы за него заплатили. 

• Если вы в первую очередь сосредоточены на получении пособия в случае смерти ваших наследников, но хотите, чтобы вам было комфортно знать, что вы можете использовать эти деньги для LTC, если это необходимо, то, скорее всего, вам подойдет полис страхования жизни либо с райдером LTC, либо с чем-то, что называется райдером с хроническим заболеванием. лучшее для тебя. 

Всадник с хроническим заболеванием обычно работает так же, как всадник LTC, но не регулируется на федеральном уровне — полисы LTC подпадают под действие федеральных налоговых и языковых правил, — поэтому он не стандартизирован для страховых компаний, как всадники LTC, предупреждает Миллер. Из-за этого он говорит, что перед покупкой обязательно обсудите все детали со страховым агентом, чтобы вы точно знали, какие положения вы получаете с ним.

Заключение

Что бы вы ни делали, если вы приближаетесь к 50-летнему возрасту или вам уже за XNUMX, сейчас самое время выяснить, какое планирование подойдет вам лучше всего, потому что чем здоровее и моложе вы будете, тем меньше будет стоить ваш полис в долгосрочной перспективе. Баллин. 

Написать [электронная почта защищена]