Мечтаете о большом наследстве? Не рассчитывайте на это, говорят финансовые консультанты

Дэн Людвин, президент Salomon & Ludwin: По нашему опыту, делать ставку на наследство — это скользкий путь. Мы всегда подчеркиваем важность консервативности в планировании расходов и доходов. Мы рекомендуем клиентам округлять предположения о расходах и округлять источники доходов в меньшую сторону.

Наследство или любой другой будущий источник дохода может оказать существенное влияние на долгосрочное планирование. Таким образом, мы просим клиентов выбрать сумму наследства, которая намного ниже, чем они ожидают в настоящее время. Мы также спрашиваем их, когда они ожидают получить средства. Хотя это неудобный вопрос, мы должны выбрать дату намного позже, чем ожидалось.

Мы также иллюстрируем клиенту риски принятия различных сумм наследства и дат. Цель состоит в том, чтобы дать им понять, что если мы предполагаем слишком большое наследство, это может привести к тому, что все будет выглядеть лучше, чем потенциальная реальность. Проводя стресс-тестирование широкого спектра возможностей наследования, мы чувствуем себя более комфортно в том, что клиенты могут выживать и процветать независимо от того, когда и сколько в конечном итоге будет унаследовано.

Нелра Паша Али, советник Wells Fargo Advisors: Когда я занимаюсь планированием, я всегда сначала имею дело с тем, что нам известно. И если клиенты непреклонны в том, что придет наследство, я скажу: «Отлично, это будет подливка». Но я не вношу это в их планы; Я держу это в стороне. Я говорю клиентам, что есть определенные вещи, которые вы не можете контролировать, и на всякий случай, если что-то изменится или сумма окажется не такой, как вы предполагали, это не расстроит тележку с яблоками. 

У меня есть клиенты разных поколений. У одного клиента есть деньги, предназначенные для их детей, и у меня есть дети в качестве клиентов. Со временем эти клиенты решили: «Знаете что, у моих детей все в порядке. Мы покрыли их обучение, мы инвестировали в них. Мы хотим быть более филантропами, чтобы отдать большую часть на благотворительность XYZ. 

В другом случае у меня были клиенты, которые дожили до 99 и 93 лет — они прожили на 20 лет дольше, чем рассчитывали. У них было свое здоровье, и они потратили много активов. Они путешествовали по миру и не жалели ни копейки. И двое детей клиентов получили по 150,000 XNUMX долларов каждый, хотя они думали, что получат больше, около двух миллионов долларов. 

Чак Бин, генеральный директор Heritage Financial Services: Мы обнаруживаем, что не все члены семьи готовы сообщить, сколько они оставят следующему поколению. Но когда это так, вероятность того, что это произойдет, возрастает, если те, кто оставляет наследство, живут по средствам, защищая покупательную способность своих активов и реализуя хорошо разработанный план наследства. 

Мы консервативно моделируем наследство в финансовых планах наших клиентов, используя eMoney, и запускаем сценарии с наследованием и без него. Если наследство не защищено разумным планированием имущества, защитой активов и эффективными с точки зрения налогообложения стратегиями, ставка на большое наследство может быть рискованным предложением. Всегда следует планировать выход на пенсию по старинке, откладывая каждый год определенный процент дохода на будущее и живя по средствам. 

Дэн Парк, партнер и специалист по финансовому планированию, Cerity Partners: Хотя мы никогда не советуем клиенту «рассчитывать» на будущее наследство, бывают ситуации, когда такое планирование уместно. Сначала мы должны определить характер потенциальных унаследованных активов и задать важные вопросы. Например, будет ли клиент бенефициаром безотзывного траста, унаследованного IRA, недвижимости или закрытого бизнеса? Будут ли кредиторы иметь доступ к унаследованному имуществу? Как наследство повлияет на собственные налоговые обязательства клиента?

Многие из наших клиентов уже имеют налогооблагаемое имущество без добавления наследства в будущем. В этих случаях мы помогаем обучать клиентов предварительному планированию, например стратегиям дарения, ILITS, GRAT, SLAT, 678 Trusts или другим методам планирования недвижимости, чтобы обеспечить текущую гибкость, а также планировать для будущих поколений.  

Мы также должны управлять ожиданиями клиента в отношении потенциального наследства. Например, расходы на долгосрочный уход могут истощить имущество, как и кредиторы и судебные иски. Мы также должны учитывать текущую среду, когда рыночный спад и более высокая инфляция имеют реальный потенциал для уменьшения имущества. В качестве альтернативы любимый человек может вступить в повторный брак и/или может принять решение о смене бенефициара в последнюю минуту. В зависимости от динамики семьи, некоторые поместья могут участвовать в долгосрочных конкурсах завещаний. Другими словами, нет никаких гарантий.  

Дебора Дэниелсон, президент Danielson Financial Group: Я думаю, что делать ставку на наследство, чтобы покрыть свою пенсию в будущем, очень рискованно. Вашим родителям может потребоваться долгосрочный уход, который продлится дольше, чем ожидалось, и истощит их денежные резервы. Каждый несет ответственность за свою пенсию. Вам нужно вести себя как взрослый и финансировать свой собственный IRA, SEP или 401 (k) и т. Д. В большинстве случаев это даст вам налоговый вычет, и деньги должны увеличиваться в цене с течением времени, с отсрочкой налогообложения, если они правильно инвестированы. и оптимально с фирменным матчем. 

Не брать на себя ответственность - безответственно. Если вам посчастливилось получить наследство, его всегда можно использовать для поездок, благотворительности, помощи внукам, финансируя план 529 или помогая своим взрослым детям с некоторыми из их потребностей. Расти!

Джеймс Колавита, советник по управлению капиталом, GenTrust: С финансовой точки зрения мы планируем использовать унаследованные средства либо для погашения дорогостоящего долга, увеличения сбережений колледжа — скажем, за счет авансовых платежей, разрешенных в планах 529, — либо для инвестирования денег через существующее распределение портфеля. Мы также говорим о приятной покупке или отпуске, о которых клиент, возможно, мечтал, но считал невозможным до получения наследства. При обсуждении наследства с клиентами важно помнить о человеческом факторе. Уход близкого человека часто является тяжелым временем для клиентов. 

Написать [электронная почта защищена]