Выход на пенсию в 40 лет может показаться несбыточной мечтой. Но это вполне достижимо, если вы сэкономите 1 миллион долларов, работая. Ключевыми элементами для достижения этого подвига являются соблюдение бюджета и реализация комплексной пенсионной стратегии. Но с растущими расходами достаточно ли 1 миллиона долларов? Чтобы ответить на этот вопрос, вы должны определить свои расходы, включая налоги и ежемесячные долговые обязательства, и сравнить их с вашими источниками дохода. Вот как инвестиции и составление бюджета могут поставить вас на путь досрочного выхода на пенсию.
Финансовый консультант также может работать с вами, чтобы получить реалистичную оценку того, когда вы можете быть готовы выйти на пенсию.
Могу ли я выйти на пенсию в 40 лет с 1 миллионами долларов?
Выход на пенсию за четверть века до стандартного пенсионного возраста требует тщательного планирования. Тем не менее, одно правило сохраняется для выхода на пенсию, независимо от того, в каком возрасте он начинается: ваши сбережения должны приносить достаточный доход, чтобы покрывать расходы на проживание до конца жизни.
Учитывая этот принцип, выход на пенсию в 40 лет означает, что вы не можете полагаться на традиционные средства выхода на пенсию, такие как индивидуальные пенсионные счета (IRA) или счета 401(k).
Эти учетные записи недоступны, пока вам не исполнится 59.5 лет. Поэтому вы должны исследовать альтернативные инструменты пенсионных накоплений, чтобы создать доход, который вы сможете использовать после того, как перестанете работать.
Пенсионный калькулятор Smartasset поможет вам оценить, насколько ваше финансовое положение соответствует вашим пенсионным целям. Вы введете такую информацию, как уровень дохода, пособие по социальному обеспечению и местонахождение, чтобы оценить свою способность выйти на пенсию в 40 лет.
Если вы готовы найти местных консультантов, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начать сейчас.
Как определить, сколько вам нужно на пенсию
Выход на пенсию всегда требует оценки того, как налоги, расходы и доходы работают вместе для вас. Уйти на пенсию молодым означает иметь все свои утки подряд, чтобы избежать неожиданностей или финансовых трудностей позже. Вот как определить, сколько вам нужно для выхода на пенсию:
Рассчитайте свои расходы на пенсию
Ваши расходы являются важной частью информации в пенсионном плане. Другими словами, стоимость жизни обеспечивает необходимый контекст того, как вы выйдете на пенсию. Например, членство в яхт-клубе может существенно изменить ваш бюджет.
Аналогичным образом, ваш штат проживания влияет на то, насколько далеко уходят ваши доллары каждый год. Например, недавнее исследование Министерства торговли США показывает, что в Неваде, популярном штате пенсионеров, общая стоимость жизни составляет 95.5% от среднего показателя по стране.
В результате пенсионеры получат скидку на расходы на проживание (плюс нулевой подоходный налог штата!) за проживание в штате. С другой стороны, расходы на Гавайях составляют 113.2% от среднего по стране, а это означает, что выход на пенсию там будет стоить дороже.
Определите свой доход
Ваша налоговая ставка определяет, какой доход остается в вашем кармане. Пенсионеры часто предпочитают жить в благоприятных для налогообложения штатах, таких как Джорджия или Флорида, из-за отсутствия подоходного налога штата.
Тем не менее, ваши формы дохода также будут влиять на ваш налоговый статус. Например, доход от аренды недвижимости облагается обычным подоходным налогом, а продажа акций с целью получения прибыли облагается налогом на прирост капитала.
Кроме того, расходы на здравоохранение являются растущими расходами для пенсионеров. В частности, отчеты HealthView Services показывают, что пара, выходящая на пенсию в 65 лет с хорошим здоровьем, потратит около 662,00 XNUMX долларов на здравоохранение на протяжении всей своей жизни.
В результате лучше запланировать несколько сотен тысяч долларов медицинских расходов во время выхода на пенсию. Кроме того, выход на пенсию в 40 лет означает дополнительные 25 лет медицинских расходов.
Для этого эксперты советуют выделять 15% вашего годового дохода на расходы на здравоохранение. Однако эта сумма может быть выше, если у вас есть хронические заболевания.
А иметь детей дома дорого, независимо от того, пенсионер ты или нет. Например, The Washington Post утверждает, что среднегодовые расходы на воспитание детей составляют около 17,000 XNUMX долларов на ребенка. Поэтому очень важно добавить этот пункт в свой бюджет для точного представления о своих финансах.
Определите потоки пенсионных доходов
Точно распланировав расходы, вы можете перейти к своим потокам доходов. Чтобы выход на пенсию был возможен, заначка в 1 миллион долларов должна приносить достаточный доход, чтобы покрыть ваши расходы. Итак, если вы инвестируете 1 миллион долларов с доходностью 5%, ваш годовой доход составит 50,000 XNUMX долларов.
Помните, что акции более рискованны, чем другие активы, такие как депозитные сертификаты (CD), поэтому диверсификация ваших инвестиций имеет решающее значение. В противном случае портфель акций, успешный в этом году, может рухнуть в следующем году, оставив вас без дохода. Кроме того, у вас мало права на ошибку с 1 миллионом долларов; каждый доллар должен обеспечивать доход.
Далее, социальное обеспечение — это форма дохода, с которой вы столкнетесь через несколько десятилетий после выхода на пенсию. Поскольку вы не будете получать пособия по социальному обеспечению до 62 лет и старше, выход на пенсию в 40 лет означает ожидание получения первого чека в течение 22 лет.
Таким образом, несмотря на то, что социальное обеспечение будет благом во второй половине вашей пенсии, вам придется добираться туда с доходом, который вы создаете самостоятельно.
Посмотрите на числа
Итак, давайте рассмотрим пример, объединяющий потоки расходов и доходов. Допустим, вы хотите выйти на пенсию в 40 лет с одним ребенком в доме. Ваша ожидаемая продолжительность жизни составляет 80 лет, поэтому вы планируете выйти на пенсию в 40 лет. Кроме того, вы выйдете на пенсию в Неваде, где нет подоходного налога штата. Вот ваши ежегодные расходы:
22,000 долларов на жилье
15,000 XNUMX долларов на здравоохранение
5,000 долларов на коммунальные услуги и налоги на недвижимость
7,000 долларов на еду
6,000 долларов на развлечения, телефон и интернет
3,000 долларов на содержание автомобиля и страховку
Ваши общие годовые расходы составляют 58,000 4,833 долларов США или XNUMX XNUMX доллара США в месяц.
Чтобы покрыть эти расходы, вы получаете доход из нескольких источников: во-первых, вы покупаете две сдаваемые в аренду объекты недвижимости на общую сумму 500,000 4,000 долларов США, которые приносят ежемесячный доход в размере 48,000 XNUMX долларов США (XNUMX XNUMX долларов США в год).
У вас также есть сберегательный счет на 250,000 4 долларов с процентной ставкой 10,000% (500,000 5 долларов в год) и брокерский счет на 25,000 83,000 долларов со средней доходностью XNUMX % (XNUMX XNUMX долларов в год). Итак, ваши инвестиции приносят XNUMX XNUMX долларов годового дохода.
Кроме того, ваш доход и статус единой подачи помещают вас в 12% налоговую категорию, оставляя вам около 51,040 15 долларов дохода от недвижимости и сберегательного счета после уплаты налогов. Кроме того, вы будете платить XNUMX% налога на долгосрочный прирост капитала на своем брокерском счете.
Таким образом, ваш общий ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 72,290 14,300 долларов США в год. К счастью, эта цифра примерно на XNUMX XNUMX долларов превышает ваши расходы, оставляя запас на случай, если инвестиции окажутся неэффективными или возникнут неожиданные расходы.
Тем не менее, ваши доходы и расходы не будут оставаться неизменными на протяжении всей пенсии. Вместо этого инфляция будет увеличивать стоимость жизни каждый год в среднем на 3%.
Расходы в размере 58,000 XNUMX долларов в этом году вырастут на тысячи долларов через пять лет из-за экономических тенденций. В целом, лучше всего откладывать избыточный доход, чтобы подготовиться к более высоким расходам в будущем.
Помните, что вы перейдете в систему социального обеспечения в 62 года и получите прибавку к доходу в это время. Например, в Статистическом приложении Управления социального обеспечения за 2022 год средний ежемесячный чек 62-летнего человека оценивается в 2,364 доллара.
В зависимости от ваших обстоятельств вы можете решить, когда вам исполнится 62 года, начать ли получать это пособие или отложить его для более высокого дохода в будущем.
Как увеличить свой пенсионный доход
Приведенный выше пример демонстрирует путь выхода на пенсию в 40 лет с 1 миллионом долларов. Тем не менее, вы должны придерживаться жесткого бюджета, чтобы сделать это. С другой стороны, вы можете дать себе больше финансовой гибкости, увеличив свой доход с помощью этой тактики:
Отсрочка пособий по социальному обеспечению
Социальное обеспечение не является автоматическим. Вместо этого вы подаете заявку на него, когда хотите начать его собирать. В результате вы можете выбрать любой возраст, начиная с 62 лет, чтобы начать получать это пособие.
Увеличьте процентную ставку
Процентные ставки по сберегательным счетам и депозитным сертификатам (CD) постоянно меняются для привлечения клиентов. Например, типичный высокодоходный сберегательный счет имеет процентную ставку от 0.5% до 4.15%.
Таким образом, перевод денег с обычного сберегательного или расчетного счета может обеспечить больший годовой доход. Кроме того, ваши депозиты застрахованы FDIC на сумму до 250,000 XNUMX долларов США, что означает, что они защищены от рыночных спадов.
Поймите свои последствия подоходного налога
Ваша налоговая ситуация уникальна для вас, и неспособность понять детали может повлечь за собой дополнительные сборы. Например, предположим, что вы хотите продать акции через свой брокерский счет, удерживая их в течение 364 дней.
При этом будут взиматься краткосрочные налоги на прирост капитала, которые идентичны обычным подоходным налогам. С другой стороны, ожидание в течение нескольких дней поставит вас в рамки долгосрочного прироста капитала, увеличив ваши налоги на 3%. Таким образом, наблюдение за этими транзакциями может помочь снизить налоговое бремя.
Как увеличить ваши сбережения на пенсии
Точно так же вы можете максимизировать свой сберегательный потенциал, чтобы облегчить досрочный выход на пенсию. Вот как заставить ваши сбережения работать на вас:
Используйте бюджет
Хотя от слова «бюджет» у вас может скрутиться желудок, это один из самых мощных финансовых инструментов. Бюджетирование помогает вам контролировать свои финансы, предоставляя четкий обзор ваших доходов и расходов.
Бюджетирование позволяет отслеживать, откуда и куда уходят ваши деньги, что позволяет вам принимать обоснованные решения о своих расходах и привычках сбережений.
Кроме того, бюджет также помогает вам ставить финансовые цели и работать над их достижением. В данном случае это ваш план выхода на пенсию в 40 лет. Таким образом, вы можете разумно распределять ресурсы и расставлять приоритеты в отношении того, что важнее всего.
Выбирайте инвестиции с низкой комиссией
Плата за управление может стать причиной смерти успешных портфелей. Эта характеристика относится к брокерским счетам, которые могут инвестировать в взаимные фонды, биржевые фонды, инвестиционные фонды недвижимости (REIT) и другие фонды, которые могут иметь непомерные административные сборы.
Оценка структуры комиссий по счету перед инвестированием денег имеет решающее значение для сохранения большей части ваших денег.
Заботьтесь о своем здоровье
Здравоохранение имеет первостепенное значение для планирования выхода на пенсию. Нельзя отрицать, что каждому пенсионеру в какой-то момент своего путешествия потребуются медицинские услуги. Однако, приняв упреждающие меры, вы можете определить время и способ получения такой помощи.
В частности, регулярные осмотры и занятия физическими упражнениями служат профилактическими мерами, которые могут существенно снизить частоту посещений больниц, способствуя физическому благополучию и финансовой стабильности.
Работа неполный рабочий день
Кроме того, использование частичной занятости может укрепить ваши финансы после досрочного выхода на пенсию. Использование этого варианта может увеличить ваш доход и противодействовать растущей инфляции. Кроме того, этот подход обладает дополнительным преимуществом, поскольку позволяет отсрочить выплату социального обеспечения на длительный срок, что в конечном итоге впоследствии приводит к более высоким пособиям.
Погасить долг
Наконец, очень важно осознавать опасную хватку, которую долг может оказать на вашу финансовую свободу. Например, обременительный характер остатков по кредитным картам и личных займов обусловлен их экспоненциальными процентными ставками. Это затруднительное положение создает значительные препятствия на пути к выходу на пенсию в 40 лет.
Помните, что прибыль от инвестиций редко превышает годовую процентную доходность (APY), которую навязывают долги. Таким образом, уделение приоритетного внимания погашению долгов под высокие проценты способствует финансовому благополучию, будь то в расцвете вашей карьеры или в ваши золотые годы.
Заключение
Выход на пенсию в 40 лет с миллионом долларов требует стратегического подхода к инвестициям. В частности, вы должны создать хорошо продуманный план, который включает в себя различные типы активов, такие как брокерские счета, сберегательные счета и недвижимость.
Кроме того, крайне важно тщательно подсчитать свои расходы и обеспечить их эффективное покрытие вашим доходом. В этом сценарии 1 миллион долларов должен хватить на несколько десятилетий, пока вы не получите право на социальное обеспечение. Таким образом, творчески думать о получении дохода в это время очень важно.
Советы по выходу на пенсию в 40 лет с 1 миллионами долларов
Инвестировать 1 миллион долларов на пенсию означает максимизировать отдачу от каждого доллара в течение вашей карьеры. Работа в течение двух десятилетий или меньше означает, что вы не можете допустить ошибку при инвестировании. К счастью, финансовый консультант может помочь вам найти активы с низкой комиссией и значительной прибылью. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
В идеале выход на пенсию в 40 лет означает начало ваших золотых лет, когда вы относительно молоды и здоровы. Однако ваше будущее здоровье неизвестно, особенно после того, как вы станете пожилым гражданином. Таким образом, вы можете подготовиться к этой возможности, заложив в бюджет расходы на независимое проживание.
Фото предоставлено: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/fotostorm, ©iStock.com/gorodenkoff
Сообщение Могу ли я выйти на пенсию в 40 лет с 1 миллионами долларов? впервые появился в блоге SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-40-1-million-130024366.html.