Пенсионное планирование — это отчасти сбережения, отчасти игра в догадки. Хотя многие из ваших повседневных расходов останутся прежними, есть категории крупных билетов, которые могут значительно сократить ваши сбережения. Чем больше вы сможете спланировать, тем лучше вы будете готовы к расходам.
Вот четыре статьи расходов, о которых следует помнить, готовясь к выходу на пенсию:
Здравоохранение
Согласно отчету Fidelity за 65 год, среднестатистической 300,000-летней паре на пенсии потребуется около 2021 XNUMX долларов в виде сбережений после уплаты налогов, чтобы покрыть расходы на здравоохранение после выхода на пенсию. Fidelity является партнером NerdWallet. «И это только для регулярного медицинского обслуживания», — говорит Мишель Гесснер, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Хьюстона. «Это не считая неожиданной помощи при хронических заболеваниях».
Ваши конкретные расходы будут зависеть от того, где вы живете, как долго вы живете и вашего общего состояния здоровья. Забота о своем здоровье и адекватное лечение заболеваний, таких как диабет 2 типа, могут помочь снизить расходы.
Другой сюрприз здравоохранения заключается в том, что Medicare премии выше, если ваш доход выше определенного уровня. Например, если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию с измененным скорректированным валовым доходом более 182,000 2020 долларов США в 40 году, вы будете платить как минимум на 2022% больше ежемесячных страховых взносов Medicare Part B. В 4,000 году стандартная премия будет стоить около XNUMX долларов в год на пару.
«Это действительно пугает, — говорит Лори Буркхардт, CFP из Бостона. «И легко, хотите верьте, хотите нет, достичь такого уровня дохода, когда вы находитесь в том возрасте, когда вы получаете необходимые выплаты от своего IRA».
Длительный уход
Пожилые люди, дожившие до 80 лет, имеют примерно 1 из 4 шансов на необходимость длительного ухода. И это недешево: дом престарелых стоит в среднем 4,500 долларов в месяц. И хотя помощник по домашнему медицинскому обслуживанию в среднем стоит около 27 долларов в час, затраты складываются.
«Это вполне разумно, если вам требуется всего несколько часов ухода в неделю», — говорит Патти Блэк, CFP из Бирмингема, штат Алабама. «Эта математика становится неработоспособной, чем больше внимания вам нужно».
Сертифицированные специалисты по финансовому планированию могут помочь клиентам спланировать расходы на несколько лет долгосрочного ухода, чтобы их сбережения могли справиться с этим. «Я разговариваю с клиентами о том, должно ли страхование на случай длительного ухода быть частью их финансового плана, чтобы частично или полностью переложить этот риск», — говорит Блэк.
Уход за полостью рта
По данным Kaiser Family Foundation, средний пожилой человек, пользующийся стоматологическими услугами Medicare, платит почти 900 долларов в год из своего кармана. И каждый пятый получатель Medicare потратил более 1 долларов.
Оригинальная программа Medicare не покрывает большую часть традиционной стоматологической помощи, а 47% получателей Medicare не имеют стоматологической страховки. Но болезни десен, потеря зубов и рак ротовой полости — все это более серьезные проблемы для пожилых людей, и найти комплексную стоматологическую страховку может быть сложно.
«Стоматологические процедуры могут стать очень неприятным пробуждением», — говорит Буркхардт. «Я прохожу через это прямо сейчас с моим мужем, который на пенсии и получает зубной имплантат. Он был шокирован тем, насколько велика сумма из кармана».
Отпускаемые по рецепту лекарства
С 2015 года не менее 1 миллиона абитуриентов в год в Часть Medicare D стоимость лекарств была достаточно высока, чтобы превысить порог катастрофического покрытия, который составляет 7,050 долларов в 2022 году.
Если у вас есть заболевание, при котором требуются специальные препараты, например рак, рассеянный склероз или гепатит С, ваши личные расходы могут быть исключительно высокими. Как только вы достигнете катастрофического порога, вы будете платить либо небольшую долю сострахования, либо доплату за лекарства, но в части D программы Medicare нет ограничений на личные расходы; это может добавить, если ваш препарат дорогой.
«У моего отца ревматоидный артрит, и его лекарства стоят 6,000 долларов в месяц, — говорит Тесс Зиго, CFP в Палм-Харборе, Флорида. «У какого пенсионера есть 6,000 долларов в месяц только на наркотики?»
Что делать
Специалист по финансовому планированию, специализирующийся на пенсионных потребностях, может провести стресс-тестирование вашего финансового плана на мероприятия, связанные со здоровьем, и другие расходы. Если в вашем страховом покрытии есть пробелы, они могут помочь вам со стратегиями покрытия непредвиденных расходов, например, рассмотреть возможность страхования на случай длительного ухода или гибридный полис, который сочетает страхование жизни с дополнительным страхованием на случай длительного ухода.
Также очень важно получить правильную страховку, от дополнительных планов Medicare до стоматологического и лекарственного покрытия.
«Если покрытие правильное, то эти катастрофические расходы не так уж и велики», — говорит Деннис Нолти, CFP в Винтер-Парке, Флорида.
Хороший страховой брокер может помочь вам взвесить варианты, а консультант Medicare — или позвонить в вашу Программа государственной медицинской помощи или SHIP — может ответить на ваши вопросы о лучшем страховом покрытии Medicare для ваших нужд.
Эта статья была написана NerdWallet и первоначально была опубликована Associated Press.
Ещё от NerdWallet
Кейт Эшфорд пишет для NerdWallet. Электронная почта: [электронная почта защищена]. Твиттер: @kateashford.
Статья «4 больших расхода, с которыми вы можете столкнуться на пенсии» изначально появилась на NerdWallet.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/4-big-expenses-could-face-130057588.html.