американские рабочие уехали более $1 трлн в 401(k)s с бывшими работодателями. Это может быть не так уж и плохо, особенно если эти планы преуспевают. Однако иногда это не так, и владельцы этих счетов с налоговыми льготами пренебрегают ими. До конца 2022 года было бы неплохо провести инвентаризацию этих старых счетов 401(k) и рассмотреть возможность переноса их на другой счет. Вот шаги, чтобы убедиться, что эти счета не останутся «сиротами» среди ваших финансов, когда вы готовитесь к выходу на пенсию. Рассмотрите возможность работы с финансовый консультант для создания или изменения пенсионного плана.
Что такое 401 (k)?
401 (k) — это план, спонсируемый работодателем, в котором вы отправляете часть каждой зарплаты на пенсионный инвестиционный счет. Это план с установленными взносами потому что владельцы счетов регулярно вносят определенную сумму на свой счет. Это отличается от планов с установленными выплатами, таких как пенсия, где заранее определены выплаты при выходе на пенсию.
Сколько вы вычитаете из своей зарплаты и вносите в свой 401 (k), полностью зависит от вас. Просто знайте, что на 2022 год IRS обычно ограничивает ежегодные взносы в размере 20,500 XNUMX долларов.
Чтобы помочь вам увеличить ваши пенсионные накопления, многие работодатели предлагают 401(k) парные взносы. Другими словами, ваш работодатель также будет перечислять на ваш счет определенную сумму в долларах или процент от вашей годовой зарплаты. По сути, это бесплатные деньги, поэтому вы должны приложить все усилия, чтобы по крайней мере внести свой вклад до этого предела, если ваш работодатель предлагает компенсацию. Эти планы доступны только через работодателя.
Как найти невостребованные льготы 401 (k)
В некоторых случаях инвесторы не просто пренебрегли своими старыми планами 401(k), они фактически потеряли их из виду. В этом случае вы можете сделать две вещи:
Обратитесь к своему предыдущему работодателю. Если ваш работодатель все еще занимается бизнесом, есть вероятность, что ваша форма 401(k) все еще находится на счете, который у вас был, когда вы работали в компании. Большинство компаний пытаются связаться с вами, отправив письмо о вашей учетной записи, когда вы покидаете компанию. Если вы переехали, когда сменили работу, возможно, вы пропустили эти уведомления.
Используйте государственные ресурсы. Если у вашего бывшего работодателя нет прежней формы 401(k), вы можете выполнить поиск на сайте Министерства труда. заброшенная база данных планов. Департамент упрощает поиск и подачу формы 5500 в Интернете. Для использования этого инструмента вам необходимо знать администратора вашего плана, его EIN, название плана или другую важную информацию.
Причины обновить старый 401 (k)
Есть несколько причин, по которым может иметь смысл перевести деньги из старого плана 401(k). Во-первых, расходы администратора плана чрезмерны. Или, возможно, коэффициент операционных расходов самого фонда больше, чем вы хотите платить.
Производительность также может быть причиной для перевода денег. Возможно, ваш старый план просто не дает ожидаемых результатов, и вам необходимо достичь своих финансовых целей. В качестве альтернативы, вы можете увидеть другие планы с налоговыми льготами, которые дают гораздо лучшие результаты.
Как перевернуть старый 401(k)
Если вы решили вывести деньги из старой формы 401(k), вот семь шагов, которые Морнингстар рекомендует следующие:
Проверьте стоимость своего аккаунта. Если баланс вашего счета превышает 5,000 долларов, у вас есть множество вариантов. Если стоимость вашей учетной записи составляет менее 5,000 долларов США, ваши возможности могут быть ограничены. «Что бы вы ни делали, делайте все возможное, чтобы избежать вывода денег за пределы 401 (k) или IRA; в противном случае вы будете платить налоги и штраф в размере 10%, если вам меньше 55 лет».
Оставаться со структурой 401(k) или нет. Среди особенно привлекательных вариантов, если у вас есть более 5,000 долларов, есть бесплатные IRA с сильной компанией взаимных или биржевых фондов или дисконтным брокером. «Вы можете поместить почти все, что захотите, в IRA, и вы, как правило, сможете избежать каких-либо административных сборов, если будете присматриваться», — говорит Морнингстар.
Оцените качество своих опционов 401(k). То, что вы оцениваете свои варианты, не означает, что вы должны переместить свои деньги. Проверка альтернатив может подтвердить, что ваш старый 401 (k) по-прежнему является привлекательным выбором.
Найдите подходящего поставщика услуг IRA. Сделайте этот шаг, если вы решите перейти на IRA. «Ищите фирму, которая предлагает широкий выбор высококачественных вариантов инвестирования, как в акции, так и в облигации, без дополнительных комиссий для инвесторов IRA». Помимо ETF и взаимных фондов, акций и облигаций, вы можете покупать другие ценные бумаги для пролонгации IRA, включая фонды с установленной датой, товары, недвижимость и активы, не торгуемые публично, в самостоятельных IRA.
Рот или не Рот. Стоит ли перевести ваши старые активы 401 (k) в Roth IRA или традиционная IRA будет зависеть от вашей налоговой ситуации.
Остерегайтесь ненужных налогов. Если вы переводите деньги в традиционную IRA, вам нужно будет запросить прямой перевод с вашего плана 401 (k) на нового поставщика IRA. По словам Морнингстар, если вы переводите эти деньги в форму 401(k) вашего нынешнего работодателя, процесс может занять больше времени и потребовать немного больше документов. В любом случае ваш поставщик услуг 401(k) должен выписать чек, подлежащий оплате IRA или поставщику услуг 401(k). Если чек выписан на вас, 20% от остатка будет удержано в качестве подоходного налога. Затем у вас будет 60 дней, чтобы перевести эти деньги в IRA или другой 401 (k). Пропустите этот крайний срок, и раздача будет считаться отзывом и платить обычный подоходный налог и 10% штраф за досрочное снятие средств, если вам не исполнилось 55 лет.
Определите, во что инвестировать. Решения о том, какие ценные бумаги покупать, будут отражать ваши сроки, финансовые цели, профиль риска и желаемый уровень участия. Ваш выбор будет включать в себя акции, облигации, биржевые и взаимные фонды, высоколиквидные активы и иногда даже альтернативные инвестиции.
Заключение
Если у вас есть деньги в одной или нескольких старых формах 401(k), им может понадобиться ваше внимание. Выполнение шагов, описанных выше, дает вам возможность максимизировать прибыль и обновлять распределение активов.
Тем не менее, обязательно соблюдайте все правила IRS, иначе вы можете получить серьезный налоговый счет.
Советы по счетам с налоговыми льготами
A финансовый консультант может помочь вам проверить и, при необходимости, обновить старую форму 401(k). Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Наш бесплатный 401(к) калькулятор поможет вам выяснить, сколько будет стоить ваша форма 401(k) при выходе на пенсию.
Фото предоставлено: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
сообщение Не позволяйте своему старому 401(k) стать сиротой: вот что нужно делать Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html.