«Январь наступит раньше, чем вы это узнаете», — говорит Дамиан Данн, сертифицированный специалист по финансовому планированию и вице-президент корпоративной платформы финансового благополучия Your Money Line.
Платежи возобновятся в январе 2023 года. Но, по словам Данн, в связи с приближающимися праздниками, с сегодняшнего дня по январь для многих людей самое время тратить и брать кредиты. В результате многие заемщики могут оказаться в невыгодном положении в январе, если не планируют сейчас.
Они не просто продолжат работу с того места, на котором остановились в марте 2020 года, когда выплаты и проценты были приостановлены. Суммы и варианты оплаты могут быть разными.
Заемщики могут рассчитывать на то, что оставшийся остаток кредита будет повторно амортизирован после аннулирования. Это означает, что их сумма отмены, либо 10,000 20,000, либо XNUMX XNUMX долларов, будет вычтена из общей суммы, которую они должны. Их время до погашения не изменится, но они получат новый ежемесячный счет на основе пересчета остатка. В результате многие заемщики увидят меньший счет.
Вот что делать дальше.
Если вы работаете на государственной службе
Уделите первоочередное внимание выполнению Прощение ссуды государственной службеили PSLF, откажитесь, если ваша работа дает вам право на участие. Департамент образования может начислить дополнительные платежи к 120, необходимым для прощения в соответствии с отказом. Это означает, что вы могли бы увидеть полное прощение намного раньше.
Последний день подачи заявки на отказ — 31 октября.
Вы по-прежнему можете подать заявку на PSLF после окончания действия отказа, но условия будут не такими щедрыми.
Если вас устраивают регулярные платежи
Если вы делали регулярные платежи во время паузы из-за пандемии без финансовых затруднений, продолжайте делать это. Поддержание платежей во время пандемии означает, что вы сэкономили деньги, потому что ваши доллары пошли прямо на основной баланс.
Однако, если вы не вносили платежи во время пандемии, начните откладывать сумму платежа прямо сейчас, чтобы убедиться, что она впишется в ваш бюджет. Таким образом, вы можете заплатить трехмесячную единовременную сумму после возобновления платежей.
Если ваш счет за студенческий кредит стал меньше после отмены, продолжайте вносить первоначальную сумму платежа, если можете. Таким образом, вы сэкономите деньги на процентных расходах и быстрее погасите свой долг.
Освобождение места в ваших финансах дает вам время скорректировать свой бюджет, если это необходимо. Но у вас есть другие варианты, если вы не можете заставить его работать.
Читайте: Ваши студенческие кредиты были прощены? Вот куда теперь положить часть этих дополнительных денег
Если вам нужны меньшие ежемесячные платежи
Если вы знаете, что у вас возникнут проблемы с ежемесячными платежами, обратитесь к своему поставщику услуг, чтобы обсудить варианты погашения в зависимости от дохода или IDR. Четыре плана погашения, основанные на доходах, в настоящее время устанавливают ваш платеж в размере 10% от вашего дискреционного дохода. Платежи могут быть установлены на уровне 0 долларов США, если ваш доход низкий.
Эти планы также уничтожат ваш остаток через 20 или 25 лет.
Заемщики также могут рассчитывать на новое погашение, основанное на доходах вариант, объявленный вместе с отменой. Новый план уменьшит сумму дохода, которая считается дискреционной, и уменьшит процент оплаты вдвое до 5%. Это также сократит время до прощения до пяти лет для тех, чей первоначальный общий остаток по кредиту составлял 12,000 XNUMX долларов или меньше.
В то время как невыплаченные проценты продолжают накапливаться и капитализироваться в соответствии с существующими планами, правительство покроет невыплаченные проценты с помощью нового РДЭ. Это означает, что заемщики, которые хотят уменьшить свои ежемесячные платежи — потенциально наполовину или более — и не возражают против продления срока погашения, могут извлечь наибольшую выгоду из нового плана.
Однако заемщики с высоким доходом могут не увидеть более низкие платежи при погашении, ориентированном на доход.
Связанный: Продвигаемся вперед по прощению федерального студенческого кредита — что дальше?
Если вы хотите погасить свой долг быстрее
Если вы хотите погасить свой долг быстрее и не хотите рефинансировать с помощью частного кредитора, лучшая стратегия:
- Придерживайтесь стандартного плана погашения.
- Внесите дополнительные платежи и попросите обслуживающего вас лица применить их к основной сумме кредита.
- Раз в две недели вместо ежемесячных платежей.
Подумайте о рефинансировании, если у вас есть частные студенческие кредиты или федеральный долг с более высокими ставками.
Доступно рефинансирование студенческого кредита, заемщики заменяют свой существующий кредит на новый. В идеале новый кредит будет иметь более низкую процентную ставку и более выгодные условия погашения.
Ставки рефинансирования студенческих кредитов растут, но заемщики с самым сильным кредитным профилем могут по-прежнему найти более низкую ставку.
Заемщики не должны рефинансировать по крайней мере до 2023 года — после того, как к их счету будет применено аннулирование и беспроцентная отсрочка закончится. Если вы рефинансируете, ваши федеральные студенческие ссуды станут частными и больше не будут претендовать на федеральные льготы, такие как прощение и IDR.
Решение о рефинансировании должно основываться на долгосрочной финансовой выгоде, говорит Кларк Кендалл, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Kendall Capital Management. Например, если вы можете перейти от ставки 7% к ставке 5%, вы можете сэкономить эти 2% или увеличить свой взнос 401(k).
Данн предостерегает заемщиков также учитывать риск потери федеральных пособий. «Я бы перепроверил математику и убедился, что вы окажетесь в лучшем положении», — говорит он. «Возможно, немного меньший платеж не перевешивает общую выгоду от федеральной защиты».
Ещё от NerdWallet
Сесилия Кларк пишет для NerdWallet. Электронная почта: [электронная почта защищена].
Источник: https://www.marketwatch.com/story/you-get-some-student-loan-debt-erased-but-what-about-the-rest-of-it-11665176898?siteid=yhoof2&yptr=yahoo