Учитывая повышение ставок ФРС, следует ли вам приостановить планы по покупке дома или автомобиля?

Это вопрос, который становится все более актуальным с каждым заседанием Федеральной резервной системы по поводу ключевой процентной ставки. Центральный банк должен объявить о своем последнем решении по процентной ставке в среду днем.

Подумайте о том, сколько людей смотрят вниз.

Для дома потенциальный покупатель столкнется со ставкой 5.54%. 30-летний фиксированный ипотека, Фредди Мак
FMCC, г.
-2.26%
сказал на прошлой неделе. Это на 2.76% больше, чем год назад.

По данным агентства, пятилетние автокредиты на новый автомобиль выросли до 4.86% в конце июля по сравнению с 4.47% в апреле. Банкрейт.com.

Даже на повседневные товары и услуги, которые человек кладет на свою кредитную карту, ставки растут.

Во втором квартале годовая процентная ставка достигла 15.13% по сравнению с 14.56% в первом квартале. LendingTree. В этом месяце средняя ставка по всем новым кредитным картам составляет 20.82% по сравнению с 20.17% месяц назад.

Ожидается, что на этой неделе ФРС санкционирует еще одно повышение ставки по федеральным фондам, которая влияет на процентные ставки, которые кредиторы взимают с людей, покупающих дома, автомобили или пользующихся кредитной картой. ФРС уже трижды повышала ставку по федеральным фондам с марта.

По мнению некоторых синоптиков, на этой неделе ставка может подняться еще на 75 базисных пунктов. Снижение ставок может начаться в начале следующего года, по мнению некоторых наблюдателей ФРС - но это игра в загадки.

Предполагается, что повышение ставок ФРС должно охладить высокие темпы инфляции, исходя из теории о том, что более высокая стоимость заимствований замедляет потребительский спрос. В то время как ФРС настаивает на своих планах, некоторые люди решают, стоит ли настаивать на своих крупных планах расходов.

Этот вопрос финансовый планировщик Сесил Стейтон все чаще слышит от клиентов с начала этого года. «Они пугаются или беспокоятся, принимают ли они правильное решение», — сказал Стейтон, основатель Arch Financial Planning в Афинах, штат Джорджия.

После вопросов о турбулентность фондового рынка, Стейтон говорит, что самый большой вопрос, который возникает у клиентов, заключается в том, следует ли двигаться вперед или подождать с чувствительными к ставкам транзакциями, такими как покупка дома.

Вопрос о том, как действовать в условиях растущей ставки, «определенно более важный вопрос, который волнует людей и который они должны взвешивать как потенциальные затраты», — сказал Калеб Пеппердей, консультант по богатству в JFS Wealth Advisors со штаб-квартирой в Hermitage. Пенн.

Есть признаки того, что более высокие затраты, в том числе процентные ставки, отталкивают некоторых потенциальных покупателей.

Продажи существующих домов в июне превзошли ожидания и отмечен пятый месяц подряд снижения. Рост цен на жилье в крупных городах упал с рекордных высот в мае.

По оценкам, продажи новых автомобилей во втором квартале выросли на 5.1% по сравнению с предыдущим кварталом, но снизились почти на 21% по сравнению с предыдущим годом. Эдмундс.com.

Между тем, по данным Quicken, трое из 10 человек планировали купить новый автомобиль в этом году, но 60% потенциальных покупателей пересматривали или вообще откладывали покупку. опрос в этом месяце. Двое из 10 человек рассматривали возможность покупки дома в этом году, но примерно 70% отказались от этого. Исследование отметило, что рост процентных ставок был одним из факторов, влияющих на решения людей о переезде.

Решение о крупных расходах — важный выбор в любом контексте, не говоря уже о ситуации, когда инфляция находится на пике. 41-год максимум и разговор продолжается потенциальная рецессия. Вот что следует учитывать, если вы приостанавливаете поиск новой машины или дома или ускоряете поиск, чтобы опередить еще более высокие ставки.

Что делать, если вы откладываете крупную покупку из-за повышения процентных ставок

Подумайте, где хранить деньги на первоначальный взнос. По словам Закари Гильдехауса, старшего аналитика Edward Jones в Сент-Луисе, штат Миссури, любой, кто хочет приостановить планы крупных расходов на ближайшие XNUMX-XNUMX года, должен быть крайне осторожным в отношении того, куда направить наличные деньги, предназначенные для авансовых платежей и связанных с ними расходов. Они также должны поддерживать высокую ликвидность, отметил он.

Think высокодоходные сберегательные счета или фондов денежного рынка, сказал он. По словам Гильдехауса, если отсрочка составит три года, люди могут «с осторожностью» рассмотреть возможность небольших инвестиций в краткосрочные высококачественные корпоративные облигации через взаимный фонд облигаций.

Погашайте долги, особенно под высокие проценты. Это начинается со счетов по кредитным картам, потому что годовые процентные ставки по кредитным картам тесно связана с действиями ФРС. Эксперты ранее сообщали MarketWatch, что перенос остатков из месяца в месяц будет становиться все дороже, поскольку ставки продолжают расти. Конечно, избежать долгов легче сказать, чем сделать когда инфляция опережает рост заработной платы.

Согласно недавнему исследованию, более двух из десяти (10%) опрошенных заявили, что рассчитывают взять долги по кредитным картам в ближайшие шесть месяцев. Опрос LendingTree. У трети этих людей хороший FICO.
ФИКО,
-8.96%
кредитный рейтинг от 670 до 739.

Помните свой кредитный рейтинг. Когда кредиторы определяют одобрение кредита, ставки и условия, их расчеты включают соображения макроуровня о процентных ставках и экономических условиях. Но они также взвешивают кредитоспособность самих заемщиков. Высокие непогашенные долги и пропущенные платежи могут повредить рейтингу и ослабить мнение кредитора.

Как и новые кредитные линии для крупной покупки в преддверии ипотеки, сказал Гильдехаус. Некоторым людям может показаться заманчивым подумать о замене таких вещей, как покупка автомобиля или кредит на проект по благоустройству дома, финансированием мебели, в то время как они надеются на более высокие ставки по ипотечным кредитам.

Но время важно, отметил Гильдехаус. Ипотечные кредиторы предоставить предварительное одобрение финансового портрета заявителя, который находится перед ними и если этот портрет изменится в преддверии покупки, они могут либо изменить условия на менее выгодные, либо потенциально отклонить заявку, сказал он.

Найдите способ вернуться. Статон склоняется к тому, чтобы продвигаться вперед с более крупными покупками, такими как дом, пока покупатель финансово готов сделать это. (Под этим он имеет в виду, что в настоящее время вы тратите не более 50 % своего дохода на жилье, еду и основные нужды; 30 % — на покупки по своему усмотрению; а 20 % вы откладываете, и, кроме того, у вас есть деньги, чтобы покрыть расходы. По его словам, авансовый платеж в размере 20% плюс расходы на закрытие, расходы на переезд, мебель и другие непредвиденные расходы.)

Но если потенциальные покупатели делают паузу, они должны зафиксировать конкретную метрику, такую ​​как процентная ставка или сумма дохода, которая будет служить порогом, когда они вернутся к поиску. «На самом деле вам просто нужно выбрать цель и взять на себя ответственность за нее. Идеального курса, идеального дома, идеального времени не существует», — сказал Стейтон.

Помните, что когда вы возобновите поиск, он уже не будет прежним. Процентные ставки — это одна переменная, и нет никакой гарантии, когда и как быстро они снизятся, сказал Стейтон.

Цены на дорогостоящие товары также не обязательно будут снижаться. Повышение цен на жилье является «неустойчивым», сказал Стив Рик, главный экономист CUNA Mutual Group, поставщика финансовых услуг для кредитных союзов и их клиентов. По его словам, рост цен в ближайшее время замедлится, но проблемы с доступностью останутся. «Хотя повышение процентных ставок оказывает давление на потребителей, Соединенные Штаты все еще сталкиваются с жилищным кризисом», — сказал Рик.

Цены на автомобили отражают ту же динамику. По данным Cox Automotive/Moody's, в июне типичный ежемесячный платеж за новый автомобиль достиг рекордной отметки в 730 долларов. анализ в этом месяце, который влияет на процентные ставки, цены и стимулы.

Что нужно знать, если вы собираетесь совершить крупную покупку в условиях роста процентных ставок

Не торопитесь ради эмоций. Возможно, стоит ускорить планы расходов, чтобы опередить еще более высокие ставки, и Pepperday видел, как это происходит. Но независимо от экономического фона, все сводится к разделению потребностей и желаний, сказал он.

«Если у вас есть дом или работающая машина, которая работает, но вы хотите обновить ее, возможно, стоит подождать, поскольку ставки, вероятно, снизятся в будущем по мере снижения инфляции», — сказал он. Однако, если это необходимо, важно убрать эмоции и точно определить, сколько вы можете позволить себе заплатить.

Один из способов сделать это — рассчитать точный ежемесячный платеж по ипотеке или машине, который вы можете себе позволить, а затем провести четкую линию; рассматривайте только дома или транспортные средства до этой суммы. Другими словами, говорил Пеппердей, опасайтесь привязываться к чему-то, что вы не можете себе позволить, и пытаться убедить себя, что вы можете это сделать.

Помните о возможности будущего рефинансирования. Стейтон и Пеппердей отмечают, что процентная ставка, которую покупатели жилья получают по своей ипотеке, теперь не обязательно должна быть такой же, как всегда. Введите рефинансирование ипотечного кредита. Как заметил Стейтон, в банковском мире недвижимости ходит поговорка: «Выходи замуж за дом, встречайся со ставкой».
Если человек может позволить себе прыжок, сказал он, стоит запомнить суть поговорки.

Учитывая ставки, неудивительно наблюдать затишье в рефинансировании. после бурного раннегоr в условиях пандемии, когда ставки были на историческом минимуме. В середине июля один из индикаторов активности рефинансирования достиг 22-летнего минимума, поскольку количество заявок на рефинансирование падало на 4% каждую неделю и было на 80% ниже, чем год назад. по данным Ассоциации ипотечных банкиров.