Если вы воспользовались падением рынка в 2022 году, чтобы преобразовать часть своего IRA в Roth, вы получите реальную проверку того, сколько это будет стоить вам, когда вы подадите налоговую декларацию. Стратегии экономии налогов могут звучать хорошо в теории, но вы можете почувствовать себя по-другому, когда увидите реальный счет.
«Иногда это трудно продать, потому что они платят налоги, которые в противном случае не платили бы. Даже если вы покажете им всю жизнь, что они откладывают деньги, они колеблются», — говорит он. Кеннет Вальцер, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Лос-Анджелеса. Поскольку вы больше не можете отменить преобразования Roth, как раньше, с помощью «переквалификация», вы должны быть уверены в своем финансовом решении.
Конверсии Roth в основном беспокоят тех, у кого есть большие остатки IRA или 401 (k), у которых есть другие средства для покрытия расходов на проживание после выхода на пенсию. Стратегия конверсии Рота заключается в том, чтобы как можно больше отказаться от счетов с отложенным налогом до того, как вы начнете требуемый минимум дистрибутивов, который сейчас составляет 73 года. Обычно это начинается уже в 60 лет, когда вы можете выйти на пенсию или у вас есть финансовые возможности — может быть, вы закончили платить за колледж, оплатили дом или вы просто зарабатываете больше, чем тратите.
Большинство людей используют многолетний подход к распределению финансового бремени, помня о том, где они находятся в параметрах дохода в своей налоговой категории. «Мы вычисляем максимум, который они могут взять и не попасть в следующую сетку», — говорит Вальцер.
Оттуда, это вопрос темпа его. Если, например, у вас есть 1 миллион долларов, отложенных на пенсию в 401 (k), вы можете начать переводить 50,000 60 долларов в год в Roth в возрасте 73 лет. К 350,000 годам на вашем счету может остаться только около 10 XNUMX долларов, в зависимости от рынка. производительность. Ваш RMD был бы тогда намного меньше, и вам не пришлось бы беспокоиться о будущих налогах на деньги, которые растут в Роте – и ваши наследники наследовали бы без налогов в течение XNUMX лет, если вы не потратите все деньги в течение вашего продолжительность жизни.
Налоговый счет на эти 50,000 85 долларов зависит от остальной части вашего финансового положения, а именно от вашего статуса подачи, других доходов и отчислений. Те, кто уже начал получать социальное обеспечение, должны дополнительно учитывать, как дополнительный доход влияет на налогообложение их пособия — до XNUMX% пособия может считаться налогооблагаемым доходом. Те, кто участвует в программе Medicare, должны следить за расчетом своих ежегодных страховых взносов по частям B и D, чтобы избежать того, что известно как Доплаты IRMAA. Но если вы находитесь в группе 22%, скажем, вы можете приблизительно рассчитать, что 50,000 11,000 долларов дополнительного дохода добавят около XNUMX XNUMX долларов в виде федеральных налогов, и вы также можете платить подоходный налог штата и местный налог, в зависимости от того, где вы живете.
Каково ваше налоговое мышление?
Математика преобразования Рота — это одно, а ваше отношение к налогам — другое. Пенсионный эксперт Эд Слотт говорит, что его все время спрашивают, подходит ли обращение Рота для конкретного человека с учетом его обстоятельств. На презентации одна женщина спросила его о влиянии перехода на ее взносы в Medicare и сказала, что если бы ей пришлось платить больше, она бы очень разозлилась. Слотт ответил: «Если вас это разозлит, все равно сделайте преобразование».
Почему?
«Потому что тогда ты злишься только на один год, но если ты не обратишься, ты будешь злиться на всю оставшуюся жизнь», — сказал ей Слотт.
Но эта заминка Medicare действительно заставляет некоторых людей чувствовать себя ущемленными. У Уолцер была клиентка, которая запустила стратегию конверсии Рота в 2016 году, когда ей был 71 год, и ее счет стоил 240,000 8,000 долларов. Три года подряд она конвертировала около XNUMX долларов, а затем остановилась, в основном из-за страхового взноса Medicare. «Это ловушка», — говорит Вальцер.
Другую клиентку Уолтцер больше отталкивала сумма наличных, которую ей нужно было иметь под рукой, чтобы покрыть налог. Вы можете заплатить налог на преобразование Roth из средств IRA, но это похоже на «уплату налога с налога», говорит Вальцер, поэтому он советует клиентам покрывать причитающуюся сумму из своего кармана и конвертировать максимальную сумму, которую они могут, в доход. Рот.
Эта школьная учительница на пенсии была замужем и планировала со временем конвертировать большую сумму, поскольку ее IRA составлял 700,000 25,000 долларов, поэтому в первый год она сняла XNUMX XNUMX долларов. Ей и ее мужу этого было достаточно, и они остановились. «Они очень чувствительны к налогам, и им не нравилась идея платить дополнительные налоги», — говорит Вальцер.
У многих людей может просто не хватить времени, потому что они начинают план преобразования Roth и рассчитывают продолжить его после возраста приема RMD, но затем не могут продолжать его.
«В этот момент преобразования Roth становятся дороже», — говорит Слотт. Это в основном потому, что RMD должны быть на первом месте. Таким образом, если у вас есть 500,000 76 долларов на счете с отложенным налогом и вам 20,000 лет, вам, возможно, придется снять около XNUMX XNUMX долларов и заплатить подоходный налог, чтобы удовлетворить RMD. Затем, если вы попытаетесь конвертировать больше вдобавок к этому, вы можете в конечном итоге задолжать слишком много налогов, чтобы это переварить.
«Вот почему люди в возрасте 60 лет могут быть более идеальными кандидатами для преобразования Рота», — говорит Слотт. «Умеренный, лучший долгосрочный подход — это серия небольших конверсий с течением времени».
У вас есть вопрос о механизме инвестирования, о том, как он вписывается в ваш общий финансовый план и какие стратегии могут помочь вам максимально эффективно использовать свои деньги? Вы можете написать мне в [электронная почта защищена].
Еще от MarketWatch
Будете ли вы сожалеть об этом преобразовании Рота, когда получите огромный налоговый счет?
Если вы воспользовались падением рынка в 2022 году, чтобы преобразовать часть своего IRA в Roth, вы получите реальную проверку того, сколько это будет стоить вам, когда вы подадите налоговую декларацию. Стратегии экономии налогов могут звучать хорошо в теории, но вы можете почувствовать себя по-другому, когда увидите реальный счет.
«Иногда это трудно продать, потому что они платят налоги, которые в противном случае не платили бы. Даже если вы покажете им всю жизнь, что они откладывают деньги, они колеблются», — говорит он. Кеннет Вальцер, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Лос-Анджелеса. Поскольку вы больше не можете отменить преобразования Roth, как раньше, с помощью «переквалификация», вы должны быть уверены в своем финансовом решении.
Конверсии Roth в основном беспокоят тех, у кого есть большие остатки IRA или 401 (k), у которых есть другие средства для покрытия расходов на проживание после выхода на пенсию. Стратегия конверсии Рота заключается в том, чтобы как можно больше отказаться от счетов с отложенным налогом до того, как вы начнете требуемый минимум дистрибутивов, который сейчас составляет 73 года. Обычно это начинается уже в 60 лет, когда вы можете выйти на пенсию или у вас есть финансовые возможности — может быть, вы закончили платить за колледж, оплатили дом или вы просто зарабатываете больше, чем тратите.
Большинство людей используют многолетний подход к распределению финансового бремени, помня о том, где они находятся в параметрах дохода в своей налоговой категории. «Мы вычисляем максимум, который они могут взять и не попасть в следующую сетку», — говорит Вальцер.
Оттуда, это вопрос темпа его. Если, например, у вас есть 1 миллион долларов, отложенных на пенсию в 401 (k), вы можете начать переводить 50,000 60 долларов в год в Roth в возрасте 73 лет. К 350,000 годам на вашем счету может остаться только около 10 XNUMX долларов, в зависимости от рынка. производительность. Ваш RMD был бы тогда намного меньше, и вам не пришлось бы беспокоиться о будущих налогах на деньги, которые растут в Роте – и ваши наследники наследовали бы без налогов в течение XNUMX лет, если вы не потратите все деньги в течение вашего продолжительность жизни.
Налоговый счет на эти 50,000 85 долларов зависит от остальной части вашего финансового положения, а именно от вашего статуса подачи, других доходов и отчислений. Те, кто уже начал получать социальное обеспечение, должны дополнительно учитывать, как дополнительный доход влияет на налогообложение их пособия — до XNUMX% пособия может считаться налогооблагаемым доходом. Те, кто участвует в программе Medicare, должны следить за расчетом своих ежегодных страховых взносов по частям B и D, чтобы избежать того, что известно как Доплаты IRMAA. Но если вы находитесь в группе 22%, скажем, вы можете приблизительно рассчитать, что 50,000 11,000 долларов дополнительного дохода добавят около XNUMX XNUMX долларов в виде федеральных налогов, и вы также можете платить подоходный налог штата и местный налог, в зависимости от того, где вы живете.
Каково ваше налоговое мышление?
Математика преобразования Рота — это одно, а ваше отношение к налогам — другое. Пенсионный эксперт Эд Слотт говорит, что его все время спрашивают, подходит ли обращение Рота для конкретного человека с учетом его обстоятельств. На презентации одна женщина спросила его о влиянии перехода на ее взносы в Medicare и сказала, что если бы ей пришлось платить больше, она бы очень разозлилась. Слотт ответил: «Если вас это разозлит, все равно сделайте преобразование».
Почему?
«Потому что тогда ты злишься только на один год, но если ты не обратишься, ты будешь злиться на всю оставшуюся жизнь», — сказал ей Слотт.
Но эта заминка Medicare действительно заставляет некоторых людей чувствовать себя ущемленными. У Уолцер была клиентка, которая запустила стратегию конверсии Рота в 2016 году, когда ей был 71 год, и ее счет стоил 240,000 8,000 долларов. Три года подряд она конвертировала около XNUMX долларов, а затем остановилась, в основном из-за страхового взноса Medicare. «Это ловушка», — говорит Вальцер.
Другую клиентку Уолтцер больше отталкивала сумма наличных, которую ей нужно было иметь под рукой, чтобы покрыть налог. Вы можете заплатить налог на преобразование Roth из средств IRA, но это похоже на «уплату налога с налога», говорит Вальцер, поэтому он советует клиентам покрывать причитающуюся сумму из своего кармана и конвертировать максимальную сумму, которую они могут, в доход. Рот.
Эта школьная учительница на пенсии была замужем и планировала со временем конвертировать большую сумму, поскольку ее IRA составлял 700,000 25,000 долларов, поэтому в первый год она сняла XNUMX XNUMX долларов. Ей и ее мужу этого было достаточно, и они остановились. «Они очень чувствительны к налогам, и им не нравилась идея платить дополнительные налоги», — говорит Вальцер.
У многих людей может просто не хватить времени, потому что они начинают план преобразования Roth и рассчитывают продолжить его после возраста приема RMD, но затем не могут продолжать его.
«В этот момент преобразования Roth становятся дороже», — говорит Слотт. Это в основном потому, что RMD должны быть на первом месте. Таким образом, если у вас есть 500,000 76 долларов на счете с отложенным налогом и вам 20,000 лет, вам, возможно, придется снять около XNUMX XNUMX долларов и заплатить подоходный налог, чтобы удовлетворить RMD. Затем, если вы попытаетесь конвертировать больше вдобавок к этому, вы можете в конечном итоге задолжать слишком много налогов, чтобы это переварить.
«Вот почему люди в возрасте 60 лет могут быть более идеальными кандидатами для преобразования Рота», — говорит Слотт. «Умеренный, лучший долгосрочный подход — это серия небольших конверсий с течением времени».
У вас есть вопрос о механизме инвестирования, о том, как он вписывается в ваш общий финансовый план и какие стратегии могут помочь вам максимально эффективно использовать свои деньги? Вы можете написать мне в [электронная почта защищена].
Еще от MarketWatch
Источник: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo.