У вас, вероятно, есть деньги, отложенные на пенсию по плану 401(k), но знаете ли вы, как долго вам хватит этих денег? Или сколько он будет давать каждый месяц на пенсии? Наверное, нет — до сих пор.
Новое федеральное правило для планов 401 (k) гласит, что в отчетах, которые получают сотрудники, должно быть указано, как деньги на их счетах будут трансформироваться в ежемесячный доход, когда сотруднику исполнится 67 лет (предположительно, на пенсии). Менеджеры индивидуальных пенсионных счетов (IRA) не обязаны этого делать.
Когда вы увидите иллюстрации 401(k) к пожизненному доходу
Это правило — часть Закона о пенсионных накоплениях 2019 года — вступает в силу этой осенью. Некоторые работодатели планируют сделать отчеты 401(k) с иллюстрациями пожизненного дохода доступными этим летом; несколько учетных записей 401 (k) и спонсоров планов, таких как TIAA, уже самостоятельно предоставляют такие иллюстрации пенсионного дохода.
«Я думаю [новое правило] — хорошая попытка дать людям представление о том, что их 401 (k) может означать в качестве ежемесячного дохода», — сказал Терри Сэвидж, журналист и автор личных финансов, в недавнем выпуске журнала. Подкаст «Друзья говорят о деньгах» Я соведущий вместе с Пэм Крюгер и ею. Вы можете слушать эпизод везде, где есть подкасты.
Однако вполне возможно, что новые прогнозы, отправленные сотрудникам, их разочаруют.
С этими новыми иллюстрациями 401 (k) со 125,000 500 долларов в нем будет означать примерно 600 или 37 долларов ежемесячного дохода. Согласно недавнему опросу Центра пенсионных исследований Transamerica, XNUMX% работников беспокоятся о том, что их сбережения и инвестиции могут не дожить до конца.Выход из пандемии COVID-19: перспективы пенсионного обеспечения рабочей силы".
Недостатки иллюстраций пожизненного дохода
Стоит отметить несколько больших недостатков в том, как новые правила рассчитывают эти иллюстрации пожизненного дохода для планов 401(k).
Они предполагают, что сотрудник не будет вносить взносы по 401(k) в будущем в период до 67 лет и что баланс его счета не будет расти с течением времени с ростом доходов. Иллюстрации также не учитывают влияние инфляции на то, какой пенсионный доход по 401(k) будет действительно стоить к тому времени, когда работникам исполнится 67 лет.
«Итак, иллюстрация может немного вводить в заблуждение», — заметил Сэвидж. «Но, по крайней мере, это заставляет людей задуматься о пожизненном доходе».
Крюгер, основатель сервиса Wealthramp для проверки финансовых консультантов, также считает, что данные о ежемесячном доходе являются полезным инструментом планирования выхода на пенсию.
«Иллюстрация того, как единовременная сумма ваших сбережений 401 (k) превращается в ежемесячный поток дохода на всю оставшуюся жизнь, кажется, что это избавит вас от многих загадок. Отличная попытка, и она исходит из правильного места», — сказала она.
Читать: Наш пенсионный бюджет составляет 38,000 XNUMX долларов в год — куда нам идти?
Предостережение от эксперта
Но, как отметил Крюгер, она поговорила с уважаемым авторитетом в сфере 401(k) и финансового образования, который предостерег ее.
«Он сказал мне, что провайдеры 401(k) могут показать количество сотрудников, которое может быть приблизительным, но они склонны быть слишком консервативными», — сказала она.
Другими словами, цифры ежемесячного дохода будут ниже, чем суммы, которые сбережения 401 (k), вероятно, принесут в виде аннуитетов с ежемесячным доходом.
Крюгер добавил: «Это заставляет меня чувствовать, что это просто тревожный звонок, чтобы не слишком полагаться на этот номер, который вы увидите в своем заявлении».
Преобразование 401 (k) s в ежемесячные аннуитеты
Эти иллюстрации пожизненного дохода появляются в то же время, когда все больше работодателей начинают позволять работникам конвертировать свои 401 (k) в ежемесячный доход при выходе на пенсию.
По данным The Wall Street Journal, более 80% работодателей в настоящее время предлагают варианты пенсионного дохода по сравнению с 50% в 2018 году, потому что закон 2020 года упростил для работодателей предложение аннуитетов в качестве вариантов выхода на пенсию для сотрудников с 401 (k).
Обычно лучше не конвертировать Найти из вашего 401 (k) в ежемесячный доход, однако. Это потому, что когда вы аннуитизируете, вы фиксируете определенную сумму денег каждый месяц, но инфляция может означать, что вы захотите — или вам понадобится — больше денег в будущем, просто чтобы не отставать от растущих затрат.
Крюгер советует сотрудникам, приближающимся к пенсии, встретиться с фидуциарным финансовым консультантом для беспристрастного руководства, если они рассматривают возможность аннуитета некоторых из своих 401 (k) s.
См. также: 7 шагов финансового планирования, которые нужно предпринять за десять лет до выхода на пенсию
Один аннуитет, на который стоит обратить внимание: QLAC
Сэвидж предположил, что, если ваш план 401 (k) предлагает квалифицированные долгосрочные аннуитетные контракты или QLAC, вам следует подумать о том, чтобы вложить в них часть пенсионных сбережений вашего плана.
С QLAC, как объяснил Сэвидж, «вы берете часть своих денег и говорите:« Я хочу купить это сейчас, в 65 лет, но не начинайте платить мне, пока мне не исполнится 75 ».
Поступая таким образом, вы будете получать гораздо большие ежемесячные чеки, когда деньги начнут поступать, чем если бы вы взяли часть своего 401 (k) в качестве аннуитета сразу после выхода на пенсию.
Конгресс рассматривает дальнейшие изменения
Возможно, грядут еще изменения. Палата представителей недавно приняла закон, известный как Secure 2.0, при большой поддержке обеих партий; сейчас он находится в сенате. Если он будет подписан законом, он автоматически зачислит сотрудников в 401 (k), если их работодатели предложат их. Данные показывают, что ставки взносов намного выше, когда в планах предусмотрена автоматическая регистрация.
Закон о безопасности 2.0 также увеличит сумму, которую люди в возрасте от 62 до 64 лет могут ежегодно вкладывать в планы 401 (k). В настоящее время людям старше 50 лет разрешено делать так называемые ежегодные «догоняющие» взносы на сумму до 6,500 2.0 долларов США больше, чем обычно; Secure 62 позволит людям в возрасте от 64 до 10,000 лет вносить до XNUMX XNUMX долларов в год в качестве дополнительных взносов, если они могут себе это позволить.
«Я надеюсь, что у него достаточно поддержки, чтобы пройти», — сказал Сэвидж.
Ричард Айзенберг — бывший старший веб-редактор каналов «Деньги и безопасность» и «Работа и цель» Next Avenue и бывший управляющий редактор сайта. Он является автором книги «Как избежать финансового кризиса среднего возраста» и работал редактором по личным финансам в Money, Yahoo, Good Housekeeping и CBS MoneyWatch.
Эта статья перепечатана с разрешения NextAvenue.org, © 2022 Общественное телевидение городов-побратимов, Inc. Все права защищены.
Ещё из Next Avenue:
Источник: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo