Поможет ли прощение студенческой ссуды экономике? Сейчас или позже?

Основные выводы

• Прощение студенческой ссуды не делает ничего, чтобы вызвать скачок инфляции в этот момент.
• У людей уже были эти платежи на паузе, поэтому прощение кредита не приведет к внезапному увеличению спроса или располагаемого дохода.
• Изменения в программа ИБР будет иметь долгосрочные преимущества для многих заемщиков студенческих кредитов.

24 августа, чуть более двух недель назад, администрация Байдена объявила о программе частичного списания студенческих кредитов. Для некоторых это зашло слишком далеко. Для других это не зашло достаточно далеко.

Любите вы это или ненавидите, чистый результат для экономики в целом, скорее всего, будет минимальным, хотя для некоторых индивидуальных заемщиков студенческих кредитов даже усеченное прощение может изменить жизнь.

Новости прощения студенческой ссуды

В соответствии с новой программой те, у кого есть федеральные студенческие ссуды, получат прощение в размере 10,000 20,000 долларов, а те, кто получил грант Пелла во время учебы в колледже, получат прощение в размере XNUMX XNUMX долларов. Эти программы прощения кредита доступны только для заемщиков, если они соответствуют текущим руководящим принципам дохода.

Те, кто все еще имеет баланс после применения вышеуказанной политики прощения, также могут воспользоваться новым правилом, которое ограничивает выплату на основе дохода (IBR) на уровне 5% от общего дискреционного дохода, что ниже предыдущего предела в 10%. .

В рамках этого плана администрация Байдена также продлила мораторий на студенческие ссуды до 31 декабря 2022 года. Президент ясно заявил, что намеревается сделать это окончательным продлением моратория, который был введен при администрации Трампа в марте 2020 года. означает, что заемщикам нужно будет снова начать платить в январе 2023 года.

Снижение выплат IBR до 5% дискреционного дохода

Изменения в программа ИБР будет иметь долгосрочные преимущества для многих заемщиков студенческих кредитов, особенно для тех, кто зарабатывает менее 225% федеральная черта бедности (ФПЛ). Это потому, что будет новая формула для определения дискреционного дохода. Эта новая формула будет определять дискреционный доход как любой доход после порога 225% FPL.

Если вы зарабатываете 225% FPL или меньше, ваши ежемесячные платежи будут составлять 0 долларов США. Если вы зарабатываете больше, ваши платежи будут ограничены 5% от вашего дискреционного дохода, а не 10% до пандемии.

Какой бы ни была сумма ваших ежемесячных платежей, эта программа устранит невыплаченные ежемесячные проценты, если вы вносите платежи вовремя; это означает, что остаток по кредиту не может увеличиваться до тех пор, пока вы продолжаете вносить платежи по кредиту, даже если причитающаяся сумма составляет 0 долларов США. Растущие процентные платежи, от которых страдает так много заемщиков, также будут серьезно сокращены, поскольку остатки кредита в размере 12,000 XNUMX долларов или меньше будут прощены через десять лет, а не через двадцать лет, как ранее.

В настоящее время часть программы списания кредитов, предусматривающая сокращение IBR, является только предложением. Во-первых, он должен быть размещен в Федеральном реестре. Затем он будет открыт для общественного обсуждения в течение 30 дней. После этого ED рассмотрит комментарии общественности и выработает окончательное правило. В зависимости от того, когда процесс будет завершен, какая-то версия этого предложения может вступить в силу уже в июле 2023 года.

Помогает ли отмена студенческих кредитов экономике?

Все зависит от того, о чьей экономике вы говорите. Почти 90% прощения получат люди, зарабатывающие 75,000 XNUMX долларов или меньше. Для этих домохозяйств наличие нескольких сотен дополнительных долларов в месяц сверх моратория может существенно повлиять на долгосрочные финансовые возможности. Заемщики могут:

• Погашайте потребительские кредиты быстрее.
• Сохранить для образовательных возможностей для своих детей.
• Устанавливать предприятия.
• Сэкономьте деньги на первом взносе за дом.
• Инвестируйте в их пенсионные счета с налоговыми льготами.

Для личной экономии да, прощение студенческого кредита полезно.

Более крупная экономика, вероятно, увидит небольшую отдачу, если таковая будет, в ближайшем будущем. Притока новых денежных средств в экономику сразу не будет, так как эти выплаты уже приостановлены более чем на два года.

Но у более крупной экономики есть потенциал для получения скромных долгосрочных выгод, поскольку граждане, которые в настоящее время находятся в неблагоприятном экономическом положении, имеют немного больше денег для обеспечения своей личной финансовой стабильности и роста. Для этого набора мы создали руководство по как инвестировать свои $10,000 стоимость прощения студенческого кредита.

Единственные люди, у которых могут быть причины для беспокойства, — это те, кто инвестировал в ценные бумаги, обеспеченные активами студенческих ссуд. Однако тот факт, что эта политика покрывает лишь небольшую часть американского долга по студенческим кредитам в размере 1.75 триллиона долларов, а не программу полного прощения, вероятно, заставляет этих инвесторов вздохнуть с облегчением.

Влияет ли отмена студенческих кредитов на инфляцию?

Есть много причин, по которым страны по всему миру сейчас переживают инфляцию. Прощение долга по федеральной студенческой ссуде не является одним из них.

Что вызывает инфляцию?

Инфляция была вызвана высоким спросом, проблемами с цепочками поставок, вызванными пандемией, и различными геополитическими конфликтами, в первую очередь в Украине. Производится и отгружается недостаточно товаров для удовлетворения спроса. Из-за этого цена на все растет.

В данном случае это не было по своей сути вызвано тем, что средние потребители имели больше денег, что исторически было главной причиной инфляции. Хотя домохозяйства действительно получали скромные стимулирующие выплаты на протяжении всей пандемии и что многие из них приостанавливали выплаты по студенческим кредитам (высвобождая несколько сотен долларов в месяц), это происходило на фоне крупномасштабной безработицы, когда средний доход домохозяйства был крайне заторможен. Поскольку все больше людей возвращаются на работу, заработная плата не выросла настолько, чтобы соответствовать более высоким ценам на товары первой необходимости.

Инфляция усугубилась в США в значительной степени из-за того, что корпорации воспользовались инфляционными опасениями, подняв цены на предметы первой необходимости непропорционально денежным ресурсам, доступным среднему потребителю. Они сделали все это, загребая рекордные прибыли. В то же время эти корпорации не увеличили расходы на рабочую силу соразмерно.

Один из множества желаемых результатов повышения процентных ставок Федеральной резервной системой заключается в том, что Доллар США сильнее, что фактически снижает себестоимость и повышает конкурентоспособность импорта и иностранных товаров. Если цены на товары американских компаний слишком завышены, чтобы быть доступными для среднего потребителя, сравнительно более дешевый импорт может помочь им получить доступ к более доступным предметам первой необходимости. Одна из надежд заключается в том, что это снизит цены американских компаний, если они хотят оставаться конкурентоспособными.

Прощение студенческих кредитов вряд ли повлияет на краткосрочную инфляцию

Прощение студенческой ссуды не делает ничего, чтобы вызвать скачок инфляции в этот момент. У людей уже есть эти дополнительные сотни долларов в месяц в кармане более двух лет, поэтому прощение кредита не приведет к внезапному увеличению спроса или располагаемого дохода. Это просто делает постоянным то, что уже происходило.

Те, кто должен более 10,000 20,000 долларов (или XNUMX XNUMX долларов, если они были получателями гранта Пелла), должны будут снова начать выплаты в январе. Что касается инфляции, это может быть хорошо, поскольку у них будет меньше «дискреционного» дохода, чтобы стимулировать спрос, потому что большая его часть пойдет на выплаты по федеральному студенческому кредиту. Но поскольку текущий спрос в большей степени определяется проблемами цепочки поставок и искусственным повышением цен американскими корпорациями, возобновление платежей также вряд ли приведет к снижению инфляции.

Если вы стали больше инвестировать с тех пор, как прекратили выплаты по студенческим кредитам в 2020 году, обратите внимание на такую ​​платформу, как Q.ai, которая избавляет вас от догадок при инвестировании.

Наш искусственный интеллект прочесывает рынки в поисках наилучших инвестиций для всевозможных допусков к риску и экономических ситуаций. Затем он связывает их в удобный Инвестиционные наборы которые делают инвестирование простым и, осмелимся сказать, веселым.

Лучше всего, вы можете активировать Защита портфеля в любое время, чтобы защитить свои доходы и сократить убытки, независимо от того, в какую отрасль вы инвестируете.

Загрузите Q.ai сегодня для доступа к инвестиционным стратегиям на основе ИИ. Когда вы внесете 100 долларов, мы добавим на ваш счет еще 100 долларов.