Уилл Боурон не думает об уходе на пенсию. 32-летний мужчина из Бирмингема, штат Алабама, занят своей работой в семейной жаровне кофе и чая, женой и маленьким ребенком, а также побочной карьерой в написании детективов.
Но когда он начинает думать о своем будущем, Боурон не представляет себе Социальное обеспечение быть какой-либо его частью. Он видел заголовки о том, что пенсионный трастовый фонд программы на сумму 2.8 триллиона долларов будет исчерпан в 2034 году, за несколько десятилетий до того, как он планирует выйти на пенсию. «Математика не работает», — говорит Боурон.
«Сейчас все эти деньги, которые все платят, идут бэби-бумерам, которые тратят их на то, чтобы наслаждаться жизнью, и это нормально», — говорит Боурон, опубликовавший свой дебютный роман. Бдительный, прошлой весной. «Но это потраченные деньги. Это не деньги, которые мы унаследуем».
Боурон, как и миллионы других американцев — в основном миллениалов, — считает, что социальное обеспечение покроет лишь часть их пенсионных потребностей, если и так. Согласно опросу, проведенному в 26 году Национальным пенсионным институтом, почти половина миллениалов, обычно определяемых как люди в возрасте от 41 до 2022 года, согласились с утверждением: «Я не получу ни цента из заработанных мною пособий по социальному обеспечению». 30% представителей поколения X и 15% бэби-бумеров.
И, учитывая быстрое старение населения, их пессимизм понятен: в течение многих десятилетий на каждого бенефициара приходилось более трех работников, платящих налоги FICA, но это число упало до 2.8 и, как ожидается, уменьшится до 2.3 к 2035 году.
Тем не менее, молодые работники, которые ожидают, что пенсионная система, разработанная во время Великой депрессии, полностью исчезнет к тому времени, когда они выйдут на пенсию, вероятно, преувеличивают. В то время как попечители социального обеспечения прогнозируют, что через 12 лет у Целевого фонда страхования по старости и кормильца закончатся деньги (в первый раз в прошлом году программа выплатила больше, чем получила), ему грозит неплатежеспособность, а не банкротство. Если Конгресс не примет меры до этой даты, пособия будут сокращены на 23%, а налоги с заработной платы продолжат финансировать оставшиеся 77% запланированных пособий, согласно последнему отчету попечителей социального обеспечения.
Согласно отчету Исследовательской службы Конгресса, если не будут предприняты дополнительные шаги по сбору средств или сокращению пособий, это сокращение постепенно вырастет до 26% к 2095 году. (Стоит отметить, что Социальное обеспечение имеет два трастовых фонда, один из которых выплачивает пенсионные пособия, а другой, намного меньший, выплачивает пособия по инвалидности; хотя их часто называют вместе, в этой статье основное внимание уделяется более крупному страховому фонду по старости и страхованию в связи с потерей кормильца. )
По данным Центра бюджетных и политических приоритетов, такой уровень сокращения может быть катастрофическим для примерно четверти получателей, которые полагаются на социальное обеспечение как минимум на 90% своего дохода. Для всех, кроме самых богатых бенефициаров, это вызовет определенные трудности. Хотя Конгресс, вероятно, вмешается до того, как такой сценарий осуществится, программа по-прежнему сталкивается с серьезными проблемами, и пенсионеры должны готовиться к некоторому сокращению пособий, повышению налогов или другим изменениям впервые за 40 лет.
Килоло Киджакази, исполняющий обязанности комиссара Управления социального обеспечения, отказался. Баррон запрос на интервью, но сделала заявление: «Важно укреплять социальное обеспечение для будущих поколений», — сказала она, добавив, что в этом году программа затронет 66 миллионов бенефициаров. «Попечители рекомендуют законодателям своевременно устранять прогнозируемый дефицит целевого фонда, чтобы постепенно вносить необходимые изменения».
Устранение дефицита
Итак, что на самом деле произойдет и когда? Это вопрос на 2.8 триллиона долларов.
В то время как исполнительная власть может подтолкнуть законодателей к действиям, в конечном итоге законодательная власть должна принять закон, который укрепит программу.
Эксперты говорят, что шансы на то, что Конгресс не сделает этого, невелики, учитывая, сколько пожилых избирателей частично или полностью получают свой пенсионный доход от программы. Социальное обеспечение не зря называют третьим рельсом американской политики. «Крайне маловероятно, что Конгресс пойдет: «Эх, C'est La Vie«, — говорит Арон Шапиро, руководитель отдела пенсионных исследований и государственной политики в Morningstar. В конце концов, пенсионеры известны как мощный избирательный блок, и они не благосклонно относятся к законодателям, которые угрожают их финансовой безопасности.
Тем не менее, некоторые наблюдатели не сбрасывают со счетов такую возможность, учитывая тупиковую ситуацию в Вашингтоне. «Больше не кажется невероятным, что мы доберемся до 2034 года, и он действительно идет к истощению», — говорит Майк Пайпер, сертифицированный бухгалтер, который работает с калькулятором заявлений Open Social Security.
Если бы исправить было легко, это уже произошло бы. Вместо этого решение проблемы дефицита потребует определенной степени компромисса, которую редко можно увидеть на Капитолийском холме. Социальное обеспечение не может быть решено с помощью примирения, метода, с помощью которого Сенат может принять определенный закон простым большинством голосов, без угрозы пиратства. И это будет включать в себя решения, которые не будут легко продаваться многим американским семьям.
Законодатели могут повысить налоги для увеличения притока, урезать пособия, чтобы замедлить отток, повысить пенсионный возраст или сделать что-то еще. Они также могут попытаться вложить в программу некоторый общий доход либо в виде ссуды, либо единовременного перевода, который увеличит долг страны, говорит Кэтлин Ромиг, директор по политике социального обеспечения и инвалидности в Центре бюджетных и политических приоритетов. . По словам Ромига, поскольку сокращение пособий и повышение налогов обычно происходит поэтапно, чем дольше Конгресс ждет принятия мер, тем больше вероятность того, что ему потребуется увеличить общий доход, чтобы собрать быстрые деньги и покрыть дефицит.
Что касается доходов, Конгресс мог бы увеличить ставку налога FICA, налога на заработную плату, который финансирует Социальное обеспечение и медицинская помощь; 12.4%, которые идут на социальное обеспечение, делятся поровну между работодателями и работниками. Законодатели также могут облагать налогом больший доход — текущий потолок составляет 147,000 2022 долларов на 400,000 год. Президент Джо Байден пообещал не повышать налоги для тех, кто зарабатывает менее 100 85 долларов, поэтому один законопроект о расширении программы, спонсируемый членом палаты представителей Джоном Ларсоном (Д. , штат Коннектикут), предлагает восстановить налог на социальное обеспечение при доходах выше этой суммы. Политики также могут облагать федеральным подоходным налогом XNUMX% пособий вместо нынешних XNUMX% выше определенного уровня дохода.
Что касается льгот, Конгресс мог бы увеличить полный пенсионный возраст, возраст, в котором вы получаете 100% льгот, на которые вы имеете право. Одно из предложений предусматривает повышение полного пенсионного возраста с 67 до 69 лет. Хотя это не всегда регистрируется как сокращение пособий, повышение полного пенсионного возраста на два года приводит к сокращению пожизненных пособий на 13% независимо от того, когда получатель подает заявление, говорит Ромиг. .
Это одно из решений, которое законодатели приняли в 1983 году, когда в последний раз трастовый фонд сталкивался с истощением. В сделке, заключенной при посредничестве спикера Палаты представителей от Демократической партии Типа О'Нила и сенатора-республиканца Боба Доула, президент Рональд Рейган подписал закон, постепенно повышающий полный пенсионный возраст с 67 до 65 лет. Реализовано сейчас, и сегодняшние 62-летние люди первыми достигли полного пенсионного возраста в 67 лет. (Сделка 1983 года также ускорила ранее запланированное повышение ставки налога на заработную плату и впервые сделала некоторые пособия по социальному обеспечению облагаемыми федеральным подоходным налогом. , среди прочих корректировок.)
Подумайте о Социальное обеспечение как дом, построенный в середине 1930-х годов, говорит Ромиг. Он структурно прочный, но сантехника находится на последнем издыхании, и ей потребуется ремонт, чтобы дом оставался функциональным в течение длительного времени.
Создание резервного плана
Любые изменения в льготах программы почти наверняка освободят нынешних бенефициаров. Тем, кто сомневается в этом, стоит только представить, с какой негативной реакцией столкнутся законодатели, если урежут зарплату пожилым людям: группы защиты интересов и политические противники заполнят эфир изображениями пожилых американцев, выстраивающихся в очередь за пожертвованиями в кладовой или садящихся за крекерами и консервированным тунцом. . В 1983 году до этого не дошло, потому что Конгресс действовал; основные игроки тогда понимали ставки и шумиху, с которой они столкнутся, если чеки на пособия будут внезапно урезаны в цене, говорит Юджин Стюерле, соучредитель Центра налоговой политики Urban-Brookings и бывший заместитель помощника министра финансов по налогам. анализ.
Любые изменения в системе социального обеспечения также вряд ли затронут людей в течение примерно 10 лет после выхода на пенсию. Законодатели захотят дать работникам время, чтобы соответствующим образом скорректировать свои пенсионные планы. Если предположить, что Конгресс выждет десять лет или около того, чтобы принять меры, обоснованным предположением будет то, что любой, кому в настоящее время 45 лет и старше, вероятно, не должен бояться сокращений и, скорее всего, выйдет на пенсию с льготами, как в настоящее время структурировано.
38-летняя Пайпер уже вносит коррективы. Он консервативно планирует сократить свои пенсионные выплаты на 23% и откладывает больше, чтобы компенсировать разницу. Он не исключает покупки аннуитета, но говорит, что еще слишком рано делать какие-либо конкретные планы относительно такой покупки. «Кто знает, какие продукты будут доступны через много лет?»
Для тех, кто хочет сберегать цели, 35-летний человек, зарабатывающий сегодня 100,000 33 долларов в год, должен будет откладывать дополнительные 20 доллара в неделю с поправкой на инфляцию в течение своей карьеры, чтобы компенсировать 401-процентное сокращение социальных расходов. Преимущества безопасности, согласно отчету HealthView Services, который предоставляет данные о затратах на пенсионное здравоохранение и инструменты планирования для индустрии финансовых услуг. Расчет предполагает типичное соответствие работодателя 6 (k), 5% годовой прибыли в течение их рабочих лет и 67% годовой прибыли в годы выхода на пенсию, которые начинаются в возрасте XNUMX лет.
Некоторые специалисты по планированию составляют прогнозы без социального обеспечения, просто чтобы увидеть, как их клиенты справятся сами по себе. «Чем моложе клиент, тем чаще он говорит: «Давайте не будем включать это в план», — говорит Стивен Б. Гольдштейн, вице-президент и главный финансовый директор oXYGen Financial. Лучше не рассчитывать на то, чего они не ожидают получить.
Джейк Нортрап, специалист по финансовому планированию и основатель компании Experience Your Wealth в Бристоле, Род-Айленд, использует текущую оценку пособий по социальному обеспечению своих молодых клиентов в своих будущих моделях. «Предполагать, что этот показатель не будет расти в будущем, — очень консервативное предположение, — говорит он. В конце концов, ваше пособие по социальному обеспечению рассчитывается на основе ваших 35 лучших лет заработка, а многим из его клиентов все еще за 30, как и самому Нортрапу.
По словам Нортрапа, молодых людей больше мотивирует финансовая независимость, чем традиционная пенсия. Они не предполагают увольнения с работы в компании в возрасте 65 лет; они строят карьеру, в которой они могут совмещать путешествия и предпринимательство и работать на своих условиях столько, сколько им заблагорассудится. Какую бы форму оно ни приняло, Социальное обеспечение в лучшем случае будет вспомогательным игроком. «Вы контролируете то, что можете контролировать», — говорит Нортрап.
Для Боурона, миллениала из Алабамы, это означает пересмотр его ожиданий относительно того, как будет выглядеть его выход на пенсию, и надежду на то, что деньги, которые он сэкономил на своем 401(k), его доля в семейном бизнесе и любые гонорары от его книг будут достаточно, чтобы выдержать его пострабочие годы, когда придет время.
В то время как многие бумеры уходят на пенсию в 65 лет и путешествуют по миру, его поколение может выйти на пенсию в 75 лет и отправиться на рыбалку недалеко от дома, говорит он. «Я не думаю, что пенсия, которой люди наслаждаются сейчас, — это то, что будет через 30 лет».
Написать Элизабет О'Брайен в [электронная почта защищена]
Источник: https://www.barrons.com/articles/social-security-breaking-point-51662735746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo