Почему вам может понадобиться откладывать на пенсию в два раза больше, чем вашим родителям

Сколько вам нужно накопить, прежде чем вы сможете выйти на пенсию? Это простой вопрос, лежащий в основе планов большинства людей на их золотые годы. Однако ответить на него может быть гораздо сложнее.

Используя исследование, которое пересмотрело жизнеспособность популярной стратегии пенсионного планирования, известной как правило 4%, портфельный стратег Morningstar обнаружил, что нынешним вкладчикам, возможно, придется откладывать в два раза больше денег каждый год по сравнению с прошлыми нормами сбережений людей, которые уже вышли на пенсию. .

Финансовый консультант может помочь вам оценить ваши потребности в доходах после выхода на пенсию и разработать план их удовлетворения. Найдите надежного консультанта сегодня.

Обновление правила 4%

На протяжении десятилетий правило 4% было основой пенсионного планирования. Это основное эмпирическое правило, разработанное специалистом по финансовому планированию Уильямом Бенгеном в 1994 году, гласит, что пенсионеры могут растянуть свои сбережения на 30 лет, снимая 4% своих сбережений в первый год выхода на пенсию и ежегодно корректируя последующие изъятия с учетом инфляции. Эта простая стратегия направлена ​​на обеспечение стабильного и надежного дохода для пенсионеров со сбалансированным портфелем (50% акций, 50% облигаций).

Классический пример, часто используемый для иллюстрации правила 4%, — это пенсионер с 1 миллионом долларов пенсионных сбережений. Используя правило 4%, этот гипотетический пенсионер снял бы 40,000 30 долларов в первый год выхода на пенсию, а затем увеличил бы последующие снятия на уровень инфляции. Это почти гарантирует, что они не останутся без денег в течение как минимум XNUMX лет.

Но исследователи Morningstar говорят, что низкая доходность по облигациям и переоцененный фондовый рынок являются основными причинами, по которым ставка снятия средств в размере 4% «больше не может быть осуществимой». Вместо этого они обнаружили, что 3.3% является более подходящей начальной ставкой для пенсионеров со сбалансированным портфелем, которые ищут фиксированный годовой пенсионный доход.

По данным Morningstar, изначально выводя только 3.3% своего портфеля, пенсионер с вероятностью 90% сохранит положительный баланс счета через 30 лет. Чем тяжелее позиция капитала портфеля, тем ниже должна быть первоначальная норма изъятия.

История продолжается

Почему вам нужно больше экономить

Эми С. Арнотт, дипломированный финансовый аналитик и портфельный стратег в Morningstar, исследовала два возможных последствия новой нормы снятия средств в размере 3.3% в своей недавней статье «Что означают более низкие нормы снятия средств для пенсионных сбережений».

Во-первых, пенсионеру, которому необходимо получать годовой доход в размере 40,000 3.3 долларов, потребуется больше сбережений к тому времени, когда он начнет снимать свои деньги, если их первоначальный коэффициент снятия составляет 4%. В то время как человек, следующий правилу 40,000%, может снять 3.3 1.21 долларов в течение первого года выхода на пенсию, Арнотт подсчитал, что тому, кто придерживается новой нормы снятия 21%, потребуется 4 миллиона долларов сбережений, или на XNUMX% больше, чем человеку, следующему правилу XNUMX%.

Во-вторых, люди, которым до пенсии еще много лет или десятилетий, могут столкнуться с более сильными встречными ветрами, которые могут ограничить их доходы по сравнению с нынешними пенсионерами, пишет Арнотт.

«Из-за двойной опасности низкой начальной доходности по облигациям и исторически высокой стоимости акций пенсионеры вряд ли получат доход, который соответствовал бы доходам прошлых инвесторов, которые в настоящее время близки к пенсионному возрасту, извлекли выгоду из благоприятных рыночных попутных ветров за последние три-четыре года. десятилетия», — написала она. «Но более молодым инвесторам, возможно, придется откладывать значительно больше, чтобы накопить достаточно сбережений, чтобы поддерживать снятие средств, когда они в конечном итоге уйдут на пенсию».

Сколько еще нужно молодым инвесторам откладывать каждый год? Примерно вдвое.

Арнотт обнаружила, что 30-летний мужчина, начавший откладывать деньги на пенсию в 1985 году, может накопить 5,000 долларов в год и накопить капитал в размере 1.212 миллиона долларов к 65 годам. доходы, которые «соответствуют средним рыночным показателям».)

Однако сегодня 30-летнему инвестору со сбалансированным портфелем 60/40, зарабатывающим 6.2% в год, нужно будет откладывать в два раза больше, чем инвестору сверху. Точнее, 30-летний человек сегодня должен откладывать 10,296 35 долларов в год в течение 1.212 лет, чтобы достичь плато в 3.3 миллиона долларов, которое необходимо для поддержки уровня снятия средств на уровне XNUMX%.

Многих это может обескуражить, но Арнотт говорит, что инвесторам не следует отчаиваться. Если сохранить больше невозможно, они могут использовать стратегии, не связанные с портфелем, например, отсрочку социального обеспечения.

«Некоторые из основных стратегий включают в себя отказ от поправки на инфляцию через несколько лет, когда ваши сбережения теряют ценность, использование стратегии «ограничителей», которая включает в себя сокращение снятия средств на падающих рынках, но повышение на хороших рынках или использование требуемых минимальных распределений. для определения суммы снятия», — написал Арнотт.

Заключение

Недавнее исследование Morningstar ставит под сомнение жизнеспособность правила 4% для пенсионных выплат. Компания, предоставляющая финансовые услуги, обнаружила, что 3.3% — это более безопасная начальная ставка снятия средств для пенсионеров, стремящихся установить фиксированный и надежный доход в течение 30 лет. Тем не менее, этот более низкий уровень вывода средств означает, что пенсионеры должны откладывать больше, пишет Эми С. Арнотт из Morningstar. На самом деле, 30-летнему человеку сегодня, возможно, нужно откладывать в два раза больше в год, чем нынешним пенсионерам, которые ежегодно откладывали на протяжении всей своей карьеры.

Советы по планированию выхода на пенсию

• Финансовый консультант может помочь вам составить план получения дохода на пенсии. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

• Подсчитать, сколько денег вы сэкономите к моменту выхода на пенсию, не так сложно, как вы думаете. Пенсионный калькулятор SmartAsset может помочь вам оценить свои пенсионные сбережения на основе ряда факторов, включая ваш избирательный возраст в системе социального обеспечения и размер ежемесячных сбережений.

• Говоря о социальном обеспечении, чем дольше вы откладываете получение своих пособий, тем ценнее эти пособия в конечном итоге будут. После достижения полного пенсионного возраста ваше возможное пособие увеличивается каждый месяц, пока вам не исполнится 70 лет. Если вы родились в 1960 году или позже, отсрочка социального обеспечения до 70 лет увеличит ваши пособия на 24%.

Фото: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Пост «Почему вам может понадобиться откладывать на пенсию в два раза больше, чем вашим родителям» впервые появился в блоге SmartAsset.