Страхование жизни на случай потери кормильца, также называемое страхованием на случай смерти, может быть привлекательным для состоятельных супружеских пар. Когда второй страхователь скончался, полис выплачивает пособие в связи со смертью. Так как же политика выживания помогает в планировании наследства? Этот тип страхования жизни не только оставляет что-то для бенефициаров, но и может давать налоговые льготы пережившему супругу в течение их жизни. Чтобы получить правильное страхование жизни, которое правильно настроено для использования в процессе планирования вашего имущества, рассмотрите возможность работы с финансовый консультант.
Что такое страхование жизни на случай потери кормильца?
Страхование жизни на случай потери кормильца — это вид страхования жизни, предназначенный для двух человек. Это тип постоянного страхования жизни, который может продаваться как пожизненное, переменное или пожизненное. универсальный продукт жизни. Полисы выживания могут накапливать денежную стоимость, которую страхователи могут снимать или брать под залог.
Типичный полис страхования жизни распространяется только на одного человека. Когда это лицо умирает, страховая компания выплачивает пособие в связи со смертью лицу или лицам, указанным в качестве бенефициаров. Однако при страховании на случай потери кормильца два человека застрахованы одним и тем же полисом. Таким образом, супружеская пара может приобрести этот тип покрытия и указать своих взрослых детей в качестве бенефициаров. Политика остается в силе на протяжении жизни обоих страхователей, пока выплачиваются страховые взносы. Пособие по смерти выплачивается только после смерти обоих страхователей.
Как полисы страхования жизни на случай потери кормильца полезны при планировании недвижимости?
Полисы страхования жизни на случай потери кормильца могут быть полезным инструментом планирования имущества для пар, у которых есть высокая чистая стоимость и хотят минимизировать налоги, создавая богатство в наследство. В случае смерти супруга оставшийся в живых супруг может унаследовать их активы и имущество без уплаты налогов. После смерти второго супруга налог на недвижимость будет причитаться с активов, превышающих предел освобождения от налога на наследство и дарение.
На 2022 год предел освобождения от налога на наследство и дарение составляет 12.06 млн долларов или 24.12 млн долларов для супружеских пар, подающих совместную декларацию. Оставаться ниже этого предела важно с налоговой точки зрения, поскольку верхний предел ставки налога на недвижимость в настоящее время составляет 40%. Полисы дожития позволяют владельцам полисов сохранять богатство, предоставляя бенефициарам пособие в случае смерти, которое можно использовать для уплаты налогов на наследство.
Пособие в случае смерти по полису дожития, как правило, не облагается налогом для бенефициары. Они могут использовать эти деньги для покрытия налогов на имущество, причитающихся после смерти второго супруга, а также любых административных расходов, связанных с утверждение завещания или управление трастом, который был создан как часть вашего плана недвижимости. Это означает, что бенефициарам не нужно полагаться на другие активы для покрытия этих расходов.
Поскольку полисы дожития распространяются на двух человек, они могут обеспечить большую совокупную выгоду в случае смерти. Они также могут быть более эффективными с точки зрения налогообложения, чем покупка двух отдельных полисов для покрытия каждого из супругов. Что касается стоимости, вы можете заплатить меньше за покупку единого полиса, который покрывает вас и вашего супруга, по сравнению с покупкой индивидуального полиса.
Кому подходит страхование жизни на случай потери кормильца?
Вообще говоря, страхование жизни на случай потери кормильца подходит для пар, которые хотят оставить после себя достаточное пособие в связи со смертью, чтобы покрыть налоги на наследство, сохраняя при этом свои текущие активы. Покупка этого типа полиса предполагает, что ни один из супругов не должен будет получать пособие в связи со смертью. при жизни когда другой супруг скончался. По этой причине этот тип политики может быть более подходящим для более состоятельных пар.
Помимо преимуществ планирования имущества, связанных с полисом дожития, существуют некоторые конкретные варианты использования этого вида страхования. Вот несколько сценариев, когда политика выживания может иметь смысл:
Планирование особых потребностей: Если у вас есть ребенок или другой иждивенец с особыми потребностями, полис на случай потери кормильца может помочь обеспечить заботу о них после того, как вас и другого страхователя не станет. Вырученные средства могут быть использованы для финансирования ухода за ними напрямую или направлены в доверие с особыми потребностями.
Благотворительные пожертвования: Политика выживания может помочь вам установить или продолжить вашу благотворительную деятельность, когда соответствующая благотворительная организация названа в качестве бенефициара. В зависимости от того, как структурирована политика, вам может потребоваться скоординировать свое покрытие с благотворительным фондом, чтобы максимизировать налоговую эффективность.
Преемственность бизнеса: Если у вас есть бизнес, важно подумать о том, что может случиться с ним после того, как вас и вашего супруга не станет. Вы можете захотеть, чтобы ваши дети взяли на себя управление им, и политика выживания может предоставить финансирование, чтобы сделать этот переход более плавным. Точно так же вы можете использовать политику дожития, чтобы выплачивать пособие в связи со смертью своему деловому партнеру, чтобы он мог продолжать бизнес после вашей смерти.
Приобретение страховки на случай потери кормильца также может иметь смысл, если у одного из супругов есть проблемы со здоровьем. Компании по страхованию жизни используют вашу историю болезни для оценки риска, и вполне возможно, что вам могут отказать в страховом полисе или вы столкнетесь с гораздо более высокими премиями, если у вас есть определенные проблемы со здоровьем. Политика дожития может помочь вам получить страховое покрытие по доступной цене.
Как уже упоминалось, политики выживания могут накапливаться денежная стоимость которые страхователи могут использовать в течение своей жизни. Например, вы можете взять кредит из своего полиса для оплаты медицинских расходов. Хотя ссуды не обязательно должны быть погашены, пока вы все еще живы, любые непогашенные остатки на момент вашей смерти могут уменьшить пособие в связи со смертью, которое получают ваши бенефициары.
Когда рассмотреть другой вид страхования жизни
Понимание того, как полисы страхования жизни на случай потери кормильца полезны при планировании имущества, является ключом к решению, подходит ли этот тип покрытия для вашей ситуации. Если вы состоите в браке и хотите, чтобы у вашего супруга было достаточно активов для удовлетворения его потребностей, то политика дожития может быть не лучшим вариантом. Опять же, только бенефициары получают пособие в случае смерти от этого вида страхования жизни, что исключает вашего супруга.
Покупка индивидуальных полисов страхования жизни может быть лучшим выбором, когда оба супруга хотят убедиться, что другой обеспечен. Срок страхования жизни может быть уместно, если вы считаете, что страховое покрытие вам понадобится только на определенный период времени. Хотя это не создает денежной стоимости, это обычно дешевле, чем постоянное страхование жизни.
При постоянном страховании жизни вы застрахованы до самой смерти, пока выплачиваются страховые взносы. Вы можете создать денежную стоимость в полисе, хотя доходность, которую вы получаете, может зависеть от того, тип страхования у вас есть. Либо на срок, либо на постоянную жизнь вы можете расширить свое покрытие, добавив всадников. Например, вы можете добавить пособие по ускоренной смерти, если вы обеспокоены развитием неизлечимой болезни.
Существуют также гибридные политики, предназначенные для покрытия нескольких сценариев. Если вы считаете, что вам или вашему супругу в какой-то момент может понадобиться долгосрочный уход, вы можете приобрести полис, который включает в себя и то, и другое. Покрытие LTC и пособие в случае смерти. Если вам нужен долгосрочный уход, вы можете использовать свой полис для его оплаты, а если вы этого не сделаете, то полис все равно будет выплачивать пособие в случае смерти вашим бенефициарам после вашей смерти.
Выводы
Страхование жизни на случай потери кормильца может быть ценным планирование недвижимости инструмент для более состоятельных пар или любой пары, которая хочет создать наследие богатства. Будет ли это хорошим решением для вас, может зависеть от вашей индивидуальной ситуации. Независимо от того, выберете ли вы полис на случай потери кормильца или другой вид страхования жизни, наличие покрытия может обеспечить вам и вашим близким душевное спокойствие.
Советы по планированию недвижимости
Подумайте о том, чтобы поговорить со своим финансовым консультантом о том, как страхование жизни на случай потери кормильца может помочь в планировании имущества и имеет ли оно смысл для вас. Если у вас еще нет финансового консультанта, найти его не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
В дополнение к страхованию жизни есть и другие элементы, которые вы можете включить в свой имущественный план. А Последняя воля и завещание, например, является фундаментальной частью планирования недвижимости для обеспечения того, чтобы ваши активы распределялись в соответствии с вашими пожеланиями. Вы также можете использовать завещание, чтобы назначить опекуна для несовершеннолетних детей.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Люк Чан, ©iStock.com/courtneyk
сообщение Использование страхования жизни на случай потери кормильца при планировании недвижимости Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html.