Почему пенсионные калькуляторы подводят людей, которые в них больше всего нуждаются, и что с этим делать

Если вы попадаете в последнюю категорию, не расстраивайтесь.

Новая Исследование показывает, что сотрудники с большими финансовыми знаниями увеличили сумму, которую они откладывали на пенсию, больше, чем те, у кого меньше финансовых знаний. В исследовании федеральные служащие, которым было предложено использовать онлайн-инструмент пенсионных сбережений, увеличили сумму, которую они откладывали на пенсию, на 174 доллара в год, но те, кто был финансово осведомлен, увеличили сумму, которую они откладывали, на 412 долларов в год.

Авторы исследования пришли к следующему выводу: онлайн-калькуляторы хорошо работают для людей, которые хорошо информированы, образованы, финансово грамотны и уже вносят большой вклад в свой пенсионный план.

Читайте также: Я протестировал 2 бесплатных пенсионных калькулятора Social Security и вот что нашел

Другое решение необходимо для людей, не обладающих достаточными финансовыми знаниями, которые авторы исследования называют способностями. «Чтобы помочь сотрудникам с более низкими финансовыми возможностями, онлайн-инструменты могут потребовать лучшей автоматизации, при которой поля в онлайн-инструменте автоматически заполняются административными данными сотрудника», — пишут авторы отчета под названием «Являются ли инструменты пенсионного планирования заменой или дополнением к Финансовые возможности?» Исследователи продолжили: «Такая интеграция приведет к меньшему количеству шагов, меньшей зависимости от финансового языка и меньшей потребности в самопознании сотрудников».

Более того, авторы отметили, что «более дорогие формы вмешательства, такие как сеансы один на один или персонализированные материалы, могут быть необходимы, чтобы помочь людям с более низкими финансовыми возможностями» откладывать больше на пенсию.

Теперь читайте: Мне 62 года, я не женат и у меня никогда не было пенсионного счета. У меня есть 100,000 XNUMX долларов для инвестиций, но не поздно ли?

В интервью два соавтора — Джошуа Тасофф, доцент кафедры экономических наук Клермонтского университета, и Цзюси Сяо, доктор философии. студент экономического факультета Клермонтского аспирантуры, — обсудил исследование.

Читайте: Сбросьте свой пенсионный калькулятор прямо сейчас для сегодняшних более мрачных фондовых рынков и убедитесь, что вы все еще на правильном пути

Выяснение того, сколько откладывать на пенсию, является сложной проблемой, которая в эпоху 401 (k) и аналогичных пенсионных планов, спонсируемых работодателем, в значительной степени ложится на человека. И чтобы выяснить, сколько вы должны откладывать в любой конкретный год, требуется множество фрагментов информации и уровень финансовой осведомленности, который включает в себя знание вашей ожидаемой нормы прибыли, вашей терпимости к риску, сколько времени у вас есть до выхода на пенсию и сколько времени у вас есть. будете тратить на пенсию, и какие другие источники пенсионного дохода у вас будут. Список можно продолжить.

В исследовании авторы работали с Управлением по управлению персоналом США (OPM), которое управляет гражданской службой США и которое, как и многие работодатели и политики, задается вопросом: как вы помогаете работникам принимать правильные решения для их пенсионные накопления?

«Многие экономисты считают, что люди не откладывают достаточно средств для выхода на пенсию, — сказал Тасофф. «Это очень сложная проблема».

Читайте также: Многим молодым людям не следует откладывать деньги на пенсию, говорится в исследовании, основанном на теории, получившей Нобелевскую премию.

Это проблема в значительной степени потому, что нет возможности учиться на своих ошибках. Вы не получите переделку. У вас нет возможности вернуться в прошлое и сэкономить больше. И люди склонны совершать ошибки, когда дело доходит до сбережений на пенсию.

«Когда дело доходит до пенсионных сбережений, даже если вы делаете это в течение жизни, на самом деле вы выходите на пенсию только один раз», — сказал Тасофф. «У вас есть только одна жизнь, чтобы прожить… по большей части вы можете попробовать это только один раз».

В исследовании авторы стремились изучить влияние онлайн-калькуляторов пенсий и двух конкретных предубеждений: предубеждения экспоненциального роста, когда люди пренебрегают сложными процентами и, следовательно, недооценивают скорость роста активов, и предубеждения настоящего времени, при которых люди цените немедленный результат больше, чем результат, отложенный на ближайшее будущее, и делайте это так, чтобы это отражало проблему самоконтроля. Авторы также стремились изучить финансовую грамотность.

Читайте: Как выбрать, какой калькулятор социального обеспечения использовать

Чтобы изучить эти эффекты, исследователи предложили половине сотрудников OPM в рандомизированном исследовании использовать новый, полнофункциональный онлайн-калькулятор, а другой половине использовать калькулятор, который делал все, что делал первый инструмент, за исключением расчета суммы, которую участник сбережений мог бы потратить. вырасти до.

«Мы хотели посмотреть, не мешают ли конкретные расчеты… решению людей откладывать больше на пенсию», — сказал Тасофф.

Во-первых, исследователи разослали участникам электронное письмо с приглашением использовать калькуляторы. Затем они обнаружили, что те, кто уже вносил больший вклад в свои пенсионные сбережения, с большей вероятностью нажимали на ссылку на калькулятор. Это было противоположно тому, на что надеялись исследователи: они надеялись, что те, кто менее осведомлен в финансовом отношении, перейдут по ссылке. Но это не то, что произошло. 

«Это наш первый признак того, что, возможно, дело обстоит иначе, потому что люди, которые нажимают на ссылку, — это люди, которые уже вносят больший вклад», — сказал Тасофф.

Далее исследователи смотрели на людей, которые переходили по ссылке на калькуляторы. Они обнаружили, что те, кто использовал полнофункциональный калькулятор — тот, который показывал, до чего вырастут чьи-то пенсионные сбережения, — экономили на 174 доллара в год больше, чем те, кто не знал, до чего вырастут их сбережения.

Затем исследователи обнаружили, насколько больше люди с большими финансовыми знаниями и большими финансовыми возможностями сэкономили после использования калькулятора. И эта группа сэкономила, как уже упоминалось, дополнительно 412 долларов в год.

Итак, каковы некоторые выводы?

Предоставление информации об экспоненциальном росте тем, кому такая информация больше всего помогла бы, не меняет того, сколько они откладывают на пенсию. Фактически, исследователи узнали, что «вероятно, существует минимальный уровень компетентности», необходимый только для того, чтобы использовать калькулятор, сказал Тасофф.

Это не значит, что пенсионные калькуляторы не работают. Но эти инструменты, по крайней мере, в планах на рабочем месте, необходимо настроить, чтобы они были полезны тем, у кого меньше финансовых знаний. Возможно, калькулятору нужно делать меньше шагов и задавать меньше вопросов. 

«Мы должны помнить, что существует барьер для использования этих инструментов», — сказал Сяо. «Кроме того, возможно, есть лучшие способы или более доступные способы разработки этих инструментов, чтобы они приносили пользу не только более финансово грамотному пользователю, но и всем».

А еще есть более дорогое, но, вероятно, весьма полезное вмешательство. Те, кто менее финансово грамотен, могли бы извлечь большую пользу из личных встреч один на один с финансовым профессионалом на рабочем месте.

Помните, сказал Тасофф, кого-то с меньшими финансовыми знаниями может пугать использование калькулятора, который запрашивает всевозможную информацию об уровне инфляции, ожиданиях рынка капитала, распределении активов, временном горизонте, допустимости риска, инвестиционных целях, росте заработной платы и средства для инвестирования. 

«Это требует специальных навыков, и здесь нужно многому научиться», — сказал Тасофф.

По его словам, существует большой фактор запугивания. Итак, вы медлите. Ты сделаешь это позже. Потом время идет, а ты ничего не делаешь. «Прокрастинация в этой области приводит к большим потерям», — сказал Тасофф.

Справедливости ради следует сказать, что потери не так велики, как можно было бы предположить, учитывая, что так много работников автоматически включаются в планы 401(k). Но также вероятно, что многие не в полной мере используют преимущества своего работодателя и не подсчитывают, сколько им следует откладывать с учетом их пенсионных целей, сказал он.

Итак, суть такова: если вы финансово грамотны, посчитайте. Ты понял. Но если вы не настолько финансово грамотны, возможно, лучше всего подумать о том, чтобы реальный человек помог вам понять, что вы должны делать, чтобы накопить на пенсию. И стоимость этого намного меньше, чем стоимость его получения — сумма, необходимая вам для финансирования желаемого образа жизни на пенсии — все неправильно.

У вас есть вопросы о выходе на пенсию, социальном обеспечении, где жить or как вообще это себе позволить? Написать [электронная почта защищена] и мы можем использовать ваш вопрос в будущем рассказе.