В: Если рынок значительно упадет, может быть, имеет смысл начинать социальное обеспечение в полном пенсионном возрасте, а не ждать до 70 лет? Это сведет к минимуму изъятие из активов, которые достигли дна, и даст им шанс восстановиться и стать намного более ценными позже.
Это правда, что изъятие денег из падающего портфеля может истощить ваши пенсионные активы гораздо быстрее, чем изъятие из растущего портфеля, но консультанты обычно не рекомендуют использовать социальное обеспечение до того, как пособия будут максимальными.
У вас будет меньше ресурсов, чтобы восполнить дефицит сбережений, когда вам 85 или 95 лет, чем когда вам за 60, и это один из лучших способов убедиться, что у вас не закончатся деньги в старости. нужно дождаться 70-летнего возраста, чтобы претендовать на максимально возможное пособие по социальному обеспечению, говорит Дэвид Фрейтаг, консультант по финансовому планированию и эксперт по социальному обеспечению для MassMutual. Для тех, кто родился в 1960 году или позже, ожидание до 70 лет, чтобы подать заявку на социальное обеспечение, получит вам льготы, которые 124% того, что вы получите в полном пенсионном возрасте (у рожденных раньше чуть больше). Фрайтаг говорит, что если вы сможете откладывать так долго, «это снимет нагрузку с задней части портфеля, где он будет более уязвимым».
В идеале у вас было бы денежная подушка чтобы провести вас через медвежий рынок. Финансовые консультанты обычно рекомендуют, чтобы пенсионеры хранили наличность в течение одного-трех лет на ликвидном счете, который они могут использовать в период экономического спада, чтобы им не приходилось прикасаться к своим инвестициям или социальному обеспечению до получения максимальной выгоды.
Если у вас нет достаточной денежной подушки и вы решите подать заявку на социальное обеспечение раньше, есть хорошие новости: позже у вас будет возможность компенсировать часть скидки за раннюю подачу.
Достигнув полного пенсионного возраста, вы можете добровольно приостановить выплату пособий, и вы будете получать отложенные пенсионные кредиты за каждый месяц приостановки выплаты пособий. Вы можете отложить все до 70 или приостановить на более короткий период времени, но в любом случае вы можете возместить часть денег, которые вы потеряли, заявив ранее, говорит Фрайтаг.
Приостановка увеличит вашу возможную выгоду на две трети от 1% за каждый месяц приостановки (или на 8% за каждый год приостановки). Одно предостережение заключается в том, что если супруга или ребенок прикреплены к вашей записи, их льготы также будут приостановлены.
В: Моя жена выйдет на пенсию в этом году в 67 лет, она на два года старше меня. Я планирую работать до 70 лет, чтобы максимизировать свои пособия по социальному обеспечению. Имеет ли моя жена право требовать супружеского пособия от меня, как от лица с более высоким доходом, до тех пор, пока я не выйду на пенсию? Я никогда не читал, что пожилая жена может предъявить иск младшему супругу.
Пожилой человек может претендовать на супружеское пособие на основании истории доходов младшего супруга, но младший супруг должен уже претендовать на пособие по социальному обеспечению. Вы все еще работаете, так что ваша жена не имеет права на супружеское пособие.
Поскольку вы больше зарабатываете, отсрочка выхода на пенсию до 70 лет, как правило, является хорошей идеей, говорит Джинин фон Клоха, советник по управлению активами Moneta Group. Ваш ежемесячный чек будет выше, и если вы умрете раньше своей жены, ее пособие по потере кормильца будет выше. Она будет получать либо пособие в связи с потерей кормильца, либо собственное пособие по социальному обеспечению, в зависимости от того, что больше.
Супружеские пособия обычно составляют 50% ежемесячного чека другого супруга в полном пенсионном возрасте. По словам фон Клоха, если пособие вашей жены в возрасте 70 лет будет выше, чем супружеское пособие, то для нее может иметь смысл отложить подачу заявления до 70 лет, тем более что ваша текущая зарплата обеспечивает доход.
Однако, если супружеское пособие будет выше, чем собственное пособие вашей жены в 70 лет, то, вероятно, для нее имеет смысл потребовать свое собственное пособие сейчас, а затем перейти на супружеское пособие, когда вы выйдете на пенсию, сказал фон Клоха.
«Я не вижу причин, почему бы ей не пойти дальше и не получить пособие сейчас, если она планирует перейти на супружеское пособие», — сказала она. «С таким же успехом она могла бы получить небольшой дополнительный доход сегодня».
— Ник Фортуна внес свой вклад в эту статью.
Написать [электронная почта защищена]
Маленький вопрос: ответы на ваши финансовые вопросы
