Страхование долгосрочного ухода предназначено для покрытия расходов на уход в доме престарелых. Этот тип страхования может помочь заполнить финансовый пробел, который не покрывается Medicare, не требуя от вас расходования активов. чтобы претендовать на Медикейд. Прежде чем решить, подходит ли вам страхование на случай длительного ухода, важно понять, как оно работает и сколько оно может стоить. Финансовый консультант может быть хорошим ресурсом, к которому можно обратиться за помощью в принятии решения.
Попробуйте использовать Бесплатный инструмент сопоставления советников SmartAsset сегодня, чтобы найти консультантов, которые обслуживают вашу область.
Что такое страхование долгосрочного ухода?
Страхование на случай длительного ухода — это тип страхового полиса, который предназначен для оплаты потребностей в долгосрочном уходе, которые не покрываются обычной медицинской страховкой или Medicare. В частности, страхование на случай длительного ухода предназначено для людей с хроническими заболеваниями, инвалидностью или заболеваниями, которые мешают им заботиться о себе.
Полис страхования на случай длительного ухода может покрывать такие вещи, как одевание, купание и кормление, а также уход за больными. Этот тип покрытия может быть использован для оплаты медицинских расходов, понесенных в:
Частное медицинское страхование обычно не оплачивает потребности в долгосрочном уходе. Расходы на долгосрочный уход, как правило, не покрываются Medicare, спонсируемая государством медицинская страховка, на которую вы можете подать заявку, начиная с 65 лет.. Medicaid оплатит долгосрочный уход, но только для пожилых людей и других лиц, которые имеют на это право, в зависимости от их дохода и финансовых активов.
Кому нужна долгосрочная страховка?
Большинству американцев в какой-то момент может понадобиться долгосрочный уход. Кто-то, которому сегодня исполняется 65 лет, вероятность почти 70% необходимости какого-либо вида долгосрочного ухода. Двадцать процентов пожилых людей, нуждающихся в длительном уходе, будут нуждаться в нем более пяти лет.
Вам может понадобиться страхование на случай длительного ухода, если к вам относится любое из следующих условий.
Ожидайте, что в какой-то момент вам понадобится долгосрочный уход либо для себя, либо для своего супруга.
У вас нет частной медицинской страховки, чтобы покрыть расходы
Не имеете права на участие в программе Medicaid или предпочитаете не тратить активы для получения права
Как уже упоминалось, Medicaid оплатит расходы на долгосрочный уход, но есть несколько уловок. Во-первых, вы должны иметь право на страховое покрытие Medicaid в зависимости от вашего дохода и имущества. Это означает, что если вы накопили приличное состояние, вам, вероятно, придется сначала потратить часть его, прежде чем вы сможете получить право на участие в программе Medicaid.
Может помочь раздача активов в течение жизни или создание траста для защиты активов Medicaid. Но есть ретроспективный период вы должны наблюдать, чтобы эти дары считались действительными. После того, как вы умрете, ваш штат может потребовать восстановления имущества по программе Medicaid, чтобы возместить часть расходов на ваше лечение из вашего имущества. Таким образом, Medicaid, хотя и может быть полезна для оплаты долгосрочного ухода, не обязательно является идеальным решением.
Должен ли я купить страхование долгосрочного ухода?
Следует ли вам купить страховку на случай длительного ухода во многом зависит от вашего медицинского страхования и/или способности самостоятельно оплачивать эти расходы. Кто-то, кто имеет частную медицинскую страховку после 65 лет, например, потому что они все еще работают, может иметь долгосрочный уход, включенный в их полис. Таким образом, им может не понадобиться отдельный полис страхования на случай длительного ухода. Однако это скорее исключение, чем правило.
Кому-то, кто имеет более высокий собственный капитал, возможно, не нужно покупать страхование на случай длительного ухода, если у него достаточно активов, чтобы оплатить расходы из своего кармана. Но важно учитывать стоимость ухода. средняя годовая стоимость долгосрочного ухода в 2020 г. варьировалась от 19,240 105,850 долларов за услуги дневного ухода за взрослыми до 260,000 XNUMX долларов за отдельную комнату в доме престарелых. Так что вполне возможно, что два с половиной года пребывания в учреждении престарелых могут стоить более XNUMX XNUMX долларов.
Выплата такой суммы на уход из своего кармана может уменьшить сумму богатства, которую вы должны оставить своему супругу, детям или другим наследникам. С другой стороны, страхование на случай длительного ухода позволит вам сохранить это богатство. Это также позволит вам избежать необходимости расходовать активы, чтобы претендовать на долгосрочное медицинское страхование через Medicaid.
Важно учитывать, сколько вы будете платить за долгосрочное медицинское страхование, если решите его купить, и что будет покрываться вашим полисом. Например, пара, которая покупает полис в возрасте 55 лет, будет платить совокупную годовую премию в среднем в размере 3,050 долларов США. Американская ассоциация страхования долгосрочного ухода. Эта премиальная ставка будет применяться к полису с первоначальным пулом пособий, равным 164,000 55 долларов США в возрасте 386,500 лет и 85 XNUMX долларов США в возрасте XNUMX лет для каждого супруга.
Альтернативы страхованию долгосрочного ухода
Помимо оплаты из своего кармана, покупки страховки на случай длительного ухода или получения права на участие в программе Medicaid, существует несколько других вариантов управления расходами на долгосрочный уход. Некоторые из способы, которыми вы могли бы оплатить долгосрочный уход следующие:
Воспользоваться льготами по ускоренной смерти в вашем полисе страхования жизни (если они у вас есть)
Заем под залог, обналичивание или продажа полиса страхования жизни
Покупка аннуитета
Обналичивание полиса страхования жизни или его продажа через пожизненное урегулирование может дать вам наличные деньги для оплаты долгосрочного ухода. Аннуитет может обеспечить стабильный поток дохода чтобы помочь оплатить долгосрочный уход или другие расходы после выхода на пенсию, если вы в конечном итоге останетесь здоровыми. Гибридные полисы страхования жизни сочетают в себе пособие в случае смерти с долгосрочным уходом. Если вам в конечном итоге потребуется долгосрочный уход, эти расходы покрываются полисом. И если вы этого не сделаете, у вас все еще есть пособие по смерти, которое вы можете оставить своим бенефициарам.
Заключение
Расходы на долгосрочный уход могут стать серьезной тратой вашего богатства, но правильная страховка может помочь вам сохранить его. Хотя могут быть и другие недостатки, всегда полезно быть готовым к тому, что жизнь преподносит вам. Учитывая стоимость, варианты покрытия и ваше общее финансовое положение, вам будет легче определить, подходит ли вам страхование на случай длительного ухода.
Советы по планированию страхования
Подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом о том, имеет ли смысл для вас приобретать страховку на случай длительного ухода. Поиск квалифицированного финансового консультанта не должно быть тяжело. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Помимо страхования на случай длительного ухода, большинству людей необходимо иметь страхование жизни. Существуют различные виды страхования жизни, которые вы можете выбрать, включая срочное и постоянное страхование жизни. Расчет сколько страховки жизни вам нужно может помочь при выборе наиболее подходящей политики.
Фото предоставлено: ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Hailshadow, ©iStock.com/SeventyFour
сообщение Должен ли я купить страхование долгосрочного ухода? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/buy-long-term-care-insurance-215925141.html.