По мнению психиатров Томаса Холмса и Ричарда Рэй, выход на пенсию входит в десятку самых стрессовых жизненных событий. Как человек, который недавно вышел на пенсию (или наполовину вышел на пенсию), я согласен. Но мне кажется, как и пенсионным аналитикам, пенсионным тренерам и финансовым консультантам, у которых я брал интервью для этой колонки, финансовые консультанты могли бы сделать гораздо больше, чтобы сделать выход на пенсию менее стрессовым для своих клиентов и более полезным.
Это означало бы переключение с их типичной близорукости на эффективность инвестиций и накопление активов на так называемое «комплексное пенсионное планирование» или то, что руководитель AgeLab Массачусетского технологического института и обозреватель MarketWatch Джозеф Кафлин называет «планирование долголетия".
Планирование выхода на пенсию — это не только «Число»
Как говорит Брюс Хайланд, соавтор книги «Уход на пенсию?» сказал мне в моей предыдущей колонке о выходе на пенсию, подготовка к выходу на пенсию «не поддается электронным таблицам и презентациям PowerPoint. Когда вы собираетесь выйти на пенсию? Что ты собираешься делать, когда выйдешь на пенсию? Где ты собираешься жить? Как ты собираешься жить? Это серьезные вещи».
Подготовка к выходу на пенсию также связана с такими вещами, как знание стратегий разумного и эффективного снятия сбережений (декумуляция), поиск смысла и цели, изучение работы с частичной занятостью и предпринимательства, понимание тонкостей социального обеспечения и Medicare и выполнение обязанностей по уходу. .
«Я думаю, что многие финансовые консультанты выполняют четверть своей работы, будучи настолько сосредоточены на деньгах», — сказал Роберт Лора, бывший финансовый консультант и президент Ассоциации пенсионных тренеров из Анн-Арбора, штат Мичиган. «Если мы отправим людей на пенсию с этой гигантской папкой, полной графиков и цифр, это не поможет им заменить свою рабочую идентичность, почувствовать связь и оставаться актуальными».
Тони Хиксон, Финдли, Огайо, партнер Hixon Zuecher Capital Management и автор «Пенсионные ступеньки» обвиняет узкий взгляд консультантов на пенсионное планирование на «недостаток нашей отрасли, которая делает значительный толчок к обучению финансовых консультантов, чтобы помочь пенсионерам перейти к значимой жизни за пределами их карьеры».
ROL (рентабельность жизни), а не ROI
Митч Энтони, автор книги «Новый пенсионный менталитет: пятое издание» и консультант финансовых консультантов из Рочестера, штат Миннесота, говорит, что финансовые профессионалы должны помогать клиентам с ROL (Return on Life) — получение наилучшей жизни с имеющимися у вас деньгами — а не с ROI (Return on Investment).
Индустрия финансовых услуг, сказал он мне, «вся помешана на деньгах».
Энтони добавил: «Я пытаюсь заставить консультационное сообщество работать над тем, на что на самом деле будут использоваться деньги. для. В конце концов, речь идет о людях, которых они [клиенты] любят, и о местах, которые они любят, и о вещах, которые они любят делать». Его фирма обучает консультантов тому, что Энтони называет «финансовым планированием, ориентированным на жизнь».
По словам Синтии Хатчинс, бывшего финансового консультанта, которая с 2013 года занимала должность директора отдела финансовой геронтологии в Bank of America Merrill Lynch: «Все сводится к жизненным приоритетам, а не просто к производительности и накоплению как можно большего количества денег».
С тех пор, как я вышел на пенсию в январе 2022 года, я много читал об этом новом мире выхода на пенсию, совмещая работу неполный рабочий день с поиском цели. Две статьи, написанные для финансовых консультантов, были посвящены реформированию пенсионного планирования.
Переосмысление пенсионного планирования
В своей статье «Новости о льготах для сотрудников»Почему хорошее планирование выхода на пенсию — это гораздо больше, чем деньгиЭми Уэллетт, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Филадельфии и старший вице-президент по пенсионным услугам консалтинговой фирмы 401(k) Vestwell, сказала, что консультантам необходимо учитывать три фактора, чтобы прояснить, что значит уйти на пенсию. Это: идентичность и цель, связь и старение, забота.
«Речь идет о том, как вы планируете свою жизнь по мере приближения к пенсии», — сказала она мне, а также о финансовых компонентах.
Дэвид Стоун, основатель и исполнительный директор RetireOne из Сан-Франциско (платформа для платных страховых решений), отметил в своей статье WealthManagement.com: «Переосмысление разговора о выходе на пенсию«Идея состоит не в том, чтобы помочь клиентам накопить огромное состояние, которое они копят; это помочь им прожить наилучшую возможную жизнь.
«Большинство инвестиционных консультантов, как правило, распоряжаются деньгами ради общей прибыли и приумножения сбережений», — сказал Стоун. Он хотел бы, чтобы консультанты тратили больше времени, помогая людям better выхода на пенсию, что может означать трату части своих сбережений.
Большие пробелы в пенсионных рекомендациях
Исследования Сердца и кошельки Фирма по исследованию финансовых услуг обнаружила большой разрыв между тем, что предпенсионеры и пенсионеры хотят от финансовых консультантов, и тем, что они получают.
Генеральный директор фирмы Лаура Варас сказала мне, что пробелы включают в себя информацию о работе на пенсии, расходах на жилье и снятии денег с финансовых счетов.
Только 6% клиентских опытов в исследованиях Hearts & Wallets полностью посвящены недвижимости. «Для среднего человека в возрасте 55 лет и старше около 40% их ежегодных ежемесячных расходов приходится на жилье», — сказал Варас. Но, как показало ее исследование, пенсионеры, которые меньше тратят на жилье — часто за счет сокращения размеров своего дома — имеют более сильное чувство финансового благополучия и меньше беспокойства, чем другие пенсионеры.
Тем не менее, в 2020 г. исследование Академии домашнего капитала в области финансового планирования Университета Иллинойса в Урбана-Шампейн 25% опрошенных специалистов по финансовым услугам заявили, что либо их фирма запрещает им давать советы по ипотеке, кредитам под залог дома и обратной ипотеке, либо они не уверены, могут ли они это сделать.
Только 48% пожилых людей с финансовыми планами, опрошенных Hearts & Wallets, получили рекомендации по снятию пенсионного дохода с нескольких счетов. Эта тема была главным пробелом в советах для предпенсионеров.
Является ли компенсационная модель частью проблемы?
Одна из причин, по которой некоторые консультанты не дают советов по декумуляции: чем больше количество активов клиентов, которыми они управляют, тем больше они зарабатывают.
Таким образом, существует кажущийся сдерживающим фактором давать советы по снятию денег. «Конфликт интересов реален», — сказал Энтони.
Уэс Мосс, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Атланты, управляющий партнер Capital Investment Advisors и автор книги «Что знают самые счастливые пенсионеры» сказал: «Если консультант беспокоится о том, что люди будут снимать деньги, потому что это меньше денег, которыми нужно управлять, это консультант, которому никогда не следует позволять практиковать в нашей отрасли».
Как помогают некоторые советники
Однако некоторые финансовые консультанты начинают помогать людям готовиться к выходу на пенсию, помимо создания их инвестиционных портфелей. Они часто делают это одним из двух способов.
Одним из способов является партнерство с профессиональными пенсионными тренерами, лайф-коучами или другими экспертами в области налогообложения, социального обеспечения или медицинской помощи.
Хиксон нанял лайф-коуча в своей фирме по управлению активами в январе 2022 года. Этот коуч, бывший дантист и клиент по имени Скотт Миллер, теперь является сертифицированным профессиональным пенсионным коучем, который провел два аншлаговых семинара (стоимость: 149 долларов; 249 долларов для пар). . Миллер также предоставляет клиентам фирмы Hixon частные тренировки (100 долларов в час, обычно от трех до пяти занятий).
Самыми популярными темами на его семинарах были социальные связи и разработка плана Б для выхода на пенсию. План Б — вернуться к работе неполный рабочий день, если вам скучно после того, как вы не работали на пенсии.
Отсутствие трудовой жизни и потеря трудовой идентичности на пенсии для некоторых людей являются настоящей проблемой. «Один доктор на пенсии сказал мне: «Я перешел от «Кто есть кто» к «Кто есть он?», — сказал Энтони.
Ассоциация пенсионных тренеров, которая предлагает Сертифицированный профессиональный пенсионный коуч обозначение, насчитывает всего 300 членов, обычно взимая около 125 или 150 долларов в час. Но в Америке, вероятно, более 1,000 пенсионных тренеров, отметила Лаура.
Он прогнозирует, что в течение следующих двух лет все больше фирм, предоставляющих финансовые услуги, будут сотрудничать с пенсионными тренерами. — Их заставят, — сказала Лора.
Поворот, чтобы включить цель
Финансовые консультационные фирмы используют другой подход: консультанты спрашивают клиентов об их пенсионных приоритетах, а затем помогают с ними.
Судя по всему, основную роль в этом играют малые и средние фирмы. Мосс сказал, что его консультанты разговаривают с клиентами предпенсионного и пенсионного возраста об их основных занятиях и социализации. «Мы не делали этого даже пять лет назад, — сказал мне Мосс.
Лазетта Рейни Брэкстон, основатель и генеральный директор Lazetta and Associates в Бруклине, сказала мне, что ее фирма «выделяет человеческий капитал как ключевую часть финансового планирования» — беседуя с клиентами о том, как найти смысл и цель, работая неполный рабочий день на пенсии.
Merrill Lynch также принимает эту ориентированную на человека стратегию пенсионного планирования на основе своих исследований семи жизненных приоритетов (семья, работа, здоровье, дом, благотворительность, отдых и финансы) и контрольного списка «Подготовка к долголетию» — с переменным успехом.
По словам Хатчинса, молодых консультантов фирмы обучают обращаться с клиентами таким образом. «Это те, что постарше, немного отступают», — отметила она.
Но, добавила она, «я нахожу все больше и больше людей, желающих учиться. Итак, я почти не получаю отпор, который я сделал семь лет назад, и это отличная новость. Мы переломим ситуацию».
Что ждет нас в будущем
Растет интерес финансовых консультантов к расширению масштабов пенсионного планирования за пределы накопления активов.
«Если вы посмотрите на программы конференций консультантов за последние пять лет, вы увидите, что они перешли от одних только долларов и центов к 50% психологии и 50% финансам», — сказала Лаура. Он ожидает, что через пять лет «в каждой консалтинговой фирме будет работать пенсионер».
По словам Лауры, консультанты, которые не понимают необходимости помогать клиентам готовиться к выходу на пенсию, обращаясь к их основным ценностям, будут платить за это.
«Я призываю потребителей возражать и говорить: «Я не хочу говорить только о деньгах». А когда их советник не сможет этого сделать, они переедут».
Список U
В колонке «Взгляд с непенсионного возраста» я иногда делюсь рекомендациями о новых книгах, фильмах, телешоу и подкастах, которые, по моему мнению, могут помочь людям справиться с непенсионным возрастом. Но на этот раз я хочу немного отойти от этого.
Я хотел бы поделиться глубокими словами, которые я услышал от профессора маркетинга Нью-Йоркского университета и провокатора Скотта Гэллоуэя в его недавней презентации на конференции South by Southwest. Они не касались невыхода на пенсию как такового, но они имеют отношение к людям, ищущим счастья на этом этапе жизни. (Я подозреваю, что вся презентация Гэллоуэя скоро будет на YouTube.)
Галлоуэй сказал: «Вопрос, который мне чаще всего задают, звучит так: «Какие огромные возможности дает COVID?» Что такое большая разблокировка? Я считаю, что это разблокировка… Я призываю людей признать, что возможность заключается в том, чтобы за недели установить то, на что в противном случае ушли бы годы, — и это восстановление и укрепление ключевых отношений.
«Итак, три вопроса: 1) Это возможность стать опекуном для кого-то? 2) У вас есть отношения с вашими братьями и сестрами, которые вы хотите? И, наконец, сделали ли вы необходимые инвестиции в дружбу, или вы позволили соперничеству, предполагаемому пренебрежению или другой ерунде помешать?»
Если у вас есть мысли, опасения или вопросы по поводу невыхода на пенсию или вы хотите рассказать мне о своем опыте, я буду рад услышать от вас. Я подозреваю, что то, что я слышу, приведет к будущим темам для этой колонки. Пожалуйста, напишите мне на электронную почту.
Источник: https://www.marketwatch.com/story/retirement-planning-advice-were-not-getting-from-financial-advisers-11647476901?siteid=yhoof2&yptr=yahoo