Принимая RMD, как мне избежать фиксации убытков? Скоро мне исполнится 72 года, а мои акции в этом году сильно упали

72 февраля 10 года мне исполнится 2023 года. У меня есть традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA). Большая часть денег связана с акциями, а акции в этом году сильно упали. Если я продаю, чтобы заплатить необходимые минимальные выплаты (RMD), то я должен продать с огромным убытком. Как мне избежать этой потери и оплатить RMD? Любые стратегии?

-Винод

Для некоторых пенсионеров требуемый минимум раздач не имеют значения, потому что пенсионеры все равно должны снять деньги, чтобы покрыть расходы. Так что тот факт, что они обязаны это делать, в значительной степени спорен.

Для других, в том числе и для вас, RMD могут стать настоящим камнем преткновения. Они ограничивают ваш контроль над графиком распределения, управлением налогами, инвестиционной стратегией и планом недвижимости.

Если у вас есть вопросы, относящиеся к стратегиям выхода на пенсию, финансовый консультант может помочь.

Медвежьи рынки и продажа в убыток

Ваша конкретная проблема не трудно увидеть. S&P 500 снизился примерно на 17% по состоянию на конец ноября. Конкретные акции, которыми вы владеете, могут упасть еще больше.

Один из основных поведенческих принципов успешного долгосрочного инвестирования — избегать панических продаж в подобных ситуациях. Если вы это сделаете, вполне возможно, что вы упустите любой потенциальный будущий рост и просто закрепите свои потери. Удержание в течение длительного времени, вероятно, является лучшим решением.

В вашем случае это звучит так, как будто вы контролируете эту эмоциональную реакцию, но чувствуете, что ваш RMD загнал в угол.

Сроки вашего первого необходимого минимального распределения

Как следует из названия, требуется ваш RMD. Вы не можете просто пропустить это. В противном случае IRS наложит на вас штраф в размере 50% от суммы, которую вы должны были получить, но не взяли. Это круто, так что давайте, конечно, избегать этого.

Учитывая, что это будет ваш первое необходимое минимальное распределение, тем не менее, у вас есть немного места для маневра в отношении того, когда вы его принимаете.

В настоящее время вы будете нести ответственность за RMD на 2023 год — год, когда вам исполнится 72 года — благодаря Закону о создании каждого сообщества для повышения пенсионного возраста (SECURE). Но у вас есть время до 1 апреля года, следующего за годом вашего первого необходимого минимального распределения, чтобы физически снять деньги со своего счета. Для вас это будет означать, что вы можете отложить распространение до 1 апреля 2024 года. Это примерно через полтора года.

История продолжается

Ожидание завершения первого вывода средств может дать вам достаточно времени, чтобы восстановить свои потери. Но гарантии нет. За это время ваши акции могут восстановиться или упасть еще сильнее, что усугубит вашу проблему. Тем не менее, это вариант, который у вас есть.

Распределения и их налоговые последствия

Учтите также, что отсрочка вашего первого RMD до 1 апреля следующего года не снимает требования о получении RMD и на этот год. Вы должны сдать каждый последующий RMD после первого до 31 декабря соответствующего года, поэтому вам потребуется сдать два RMD в этом году, если вы решите отложить. Другими словами, если вы сдаете RMD за 2023 год 1 апреля 2024 года, вам все равно нужно получить RMD за 2024 год до 31 декабря 2024 года.

Это может быть хорошим выбором для вас, но вам нужно знать, как это повлияет на вашу общую налоговую ситуацию, поскольку вам придется включить оба распределения в свой доход.

Распределения в натуральной форме

Если блокировка ваших инвестиционных убытков является для вас основным соображением, и вам не обязательно нужны деньги от RMD, возможно, следует рассмотреть возможность распределения в натуральной форме.

Обычный подход к работе с RMD состоит в том, чтобы продать необходимое количество инвестиций, чтобы собрать достаточно денег для покрытия RMD, а затем распределить деньги. Например, если вы должны снять 50,000 50,000 долларов, чтобы удовлетворить свой RMD за этот год, вы можете продать акции, которые в настоящее время оцениваются в 50,000 XNUMX долларов, а затем снять XNUMX XNUMX долларов наличными.

Конечно, это проблема, не так ли? Акции, которые в настоящее время оцениваются в 50,000 60,000 долларов, могли стоить более XNUMX XNUMX долларов в начале года. Если вы продадите сейчас, вложения не смогут окупиться.

An распределение в натуральной форме может предоставить обходной путь. Распределение активов «в натуральной форме» просто означает, что вы передаете или изымаете фактические активы, а не сначала продаете и снимаете наличные.

Это удовлетворяет требованиям RMD, но позволяет вам продолжать удерживать инвестиции. Текущая стоимость распределения по-прежнему подлежит налогообложению, и в этом, собственно, и заключается весь смысл обязательного распределения, поэтому убедитесь, что вы:

1. Имейте достаточно наличных денег, чтобы покрыть налоговый счет.

2. Продайте часть акций, которые вы распространяете, чтобы покрыть это.

Если вы снимаете акции в натуральной форме для выполнения RMD, вам необходимо перевести их в налогооблагаемый брокерский счет.

Вы не можете перенести их на другой счет с отложенным налогом и не можете использовать конвертацию Roth. Но затем вы можете удерживать инвестиции столько времени, сколько захотите, на налогооблагаемом счете. Вам придется платить налоги с будущих дивидендов и реализованного прироста капитала, но это может быть лучше, чем зафиксировать убыток.

Заключение

Вы собираетесь нести ответственность за RMD на 2023 год. Но у вас есть время до 1 апреля года, следующего за годом вашего первого необходимого минимального распределения, чтобы фактически снять деньги со своего счета. Распределение в натуральной форме может обеспечить обходной путь против фиксации убытков при получении RMD.

Брэндон Ренфро, CFP®, обозреватель финансового планирования SmartAsset и отвечает на вопросы читателей по темам личных финансов и налогообложения. Есть вопрос, на который вы хотели бы получить ответ? Электронная почта [электронная почта защищена] и на ваш вопрос можно будет ответить в следующей колонке.

Обратите внимание, что Брэндон не является участником платформы SmartAdvisor Match, и за эту статью он получил компенсацию.

Найдите финансового консультанта

• Если у вас есть вопросы, касающиеся вашей инвестиционной и пенсионной ситуации, финансовый консультант может помочь. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.

• Планируете уйти на пенсию? Использовать Калькулятор социального обеспечения SmartAsset чтобы получить представление о том, как ваши пособия могут выглядеть после выхода на пенсию.

Фото: ©iStock.com/Extreme Media

сообщение Спросите у консультанта: принимая RMD, как мне избежать фиксации убытков? Скоро мне исполнится 72 года, а мои акции в этом году сильно упали Появившийся сначала на Блог SmartAsset.