«Я хочу знать, смогу ли я выйти на пенсию», — сказала Мари, бросив свое инвестиционное дело на мой стол и сев напротив меня. Она была типичной для многих предпенсионеров во всем мире, пытающихся выяснить, когда они могут прекратить работать.
Когда я занимался финансовым планированием, многие из моих клиентов, например Мари, думали, что это простой вопрос, и ожидали быстрого ответа. Вместо этого они получили домен вопрос, которого от меня не ожидали: сколько вы собираетесь ежегодно тратить на пенсию?
Пустые состояния были обычным ответом. Другой была их текущая годовая зарплата. Очень немногие люди могут удовлетворительно ответить на этот важный вопрос. Им легче и интереснее говорить о доходности инвестиций и фондовом рынке. Тем не менее, расходы — это секретный фактор, который может помочь вам счастливо выйти на пенсию в течение десятилетий.
Забытый пенсионный ингредиент
В условиях самого высокого уровня инфляции за последние десятилетия и недавних колебаний фондового рынка, как лучше всего подготовиться к выходу на пенсию? Посмотрите на свои расходы сейчас, чтобы помочь вам спланировать лучшее будущее.
Немногие предпенсионеры (или их советники) знают, сколько они тратят. Разговор о тратах не так привлекателен, как разговор о фондовом рынке. Недавний всплеск инфляции и рост процентных ставок могут работать как на вас, так и против вас в пенсионные годы, но в значительной степени они находятся вне вашего контроля.
Ваш выбор расходов, с другой стороны, находится под вашим контролем. Если мы не знаем, сколько мы тратим сегодня, мы не можем планировать, сколько мы сможем потратить на пенсии, особенно на две самые большие статьи расходов: жилье и здравоохранение.
Типичные оценки пенсионных расходов в размере от 60% до 90% от текущего дохода слишком упрощены, когда вы приближаетесь к пенсии. Истинное число зависит от вашего личного стиля расходов.
Не расстраивайтесь при мысли о воссоздании этого номера. Вы можете ответить на этот вопрос, не вводя все, что вы тратите, в программу.
Установите свой расходный номер
Понимание того, куда уходят ваши деньги сегодня, имеет решающее значение для подготовки к пенсионным годам. Сосредоточьтесь на установлении этого числа, прежде чем вы в следующий раз проверите фондовый рынок. Как сертифицированный специалист по финансовому планированию, я всегда отвечал на вопрос моего клиента о выходе на пенсию: «Давайте посмотрим, сколько вы потратите».
Если вам осталось от пяти до десяти лет до выхода на пенсию, вы можете использовать свои текущие расходы за вычетом больших сбережений, которые вы накопили, в качестве отправной точки. Имея в руках калькулятор вместе с последними налоговыми формами, счетами за недвижимость и отчетами об инвестициях, у вас будет хорошая оценка того, что вам нужно.
Получите карандаш, бумагу и ваши налоговые декларации
Вот мой пятиэтапный процесс:
- Посмотрите на свою последнюю налоговую декларацию по форме 1040. Он покажет полную картину дохода, помимо вашей зарплаты, включая инвестиционный доход, алименты и аннуитетный доход. В строке 9 будет указан начальный годовой доход.
- В строке 16 найдите сумму, которую вы платите в виде федеральных налогов. Найдите налоги штата, которые вы платите, в своей форме штата или форме W-2, если вы не подаете форму подоходного налога штата. Так что пока вычтите эти суммы из своего дохода. Вы по-прежнему будете платить налоги после выхода на пенсию, хотя, как правило, не так много, что мы подробно рассмотрим позже.
- Теперь найдите свою годовую экономию. Для выхода на пенсию они указаны в вашей форме W-2 или в Приложении 1 к вашей форме 1040. Если вы сохраняете на счете Roth или брокерском счете, в ваших годовых отчетах будет указана общая сумма за год. Вычтите всю экономию из результата на шаге 2.
- Из общей суммы ваших сбережений на шаге 3 вычтите все деньги, которые хранятся на не облагаемых налогом сберегательных счетах колледжа для ваших детей или которые будут использованы для погашения студенческих кредитов, если они будут выплачены к моменту выхода на пенсию.
- Наконец, вычтите из результата шага № 4 любые другие крупные суммы, которые вы потратили на особые мероприятия, такие как уникальная поездка или юбилейная вечеринка.
Теперь у вас есть довольно хорошая оценка того, сколько вы тратите ежегодно, что также называется вашим оттоком.
Если у вас есть дом и вы намерены остаться в нем после выплаты ипотечного кредита, вычтите основную сумму и процентные платежи из ежемесячного оттока. Не вычитайте налоги или страховки, которые могут быть включены в сумму, которую вы отправляете в ипотечную компанию каждый месяц — вам все равно нужно будет производить эти платежи.
Имейте в виду, что это число является отправные точки понимания ваших расходов. Этот номер до вычета налогов будет вашим начальным ориентиром для просмотра ваших пенсионных активов и оценки того, как долго они будут поддерживать вас. Не позволяйте тому факту, что прошлый год был необычным, помешать вам в этом процессе; мы ищем оценку. Это отправная точка, так как расходы меняются каждый год.
См. также: Планируйте более долгую жизнь — и будьте готовы работать дольше
Доход против расходов
Чтобы узнать, сколько вы будете получать от социального обеспечения, перейдите на Социальная безопасность.gov и нажмите кнопку «Мое социальное обеспечение», чтобы открыть или создать свою учетную запись в Интернете, которая позволит вам видеть ежемесячную сумму, которую вы будете получать на пенсии. Вы должны ознакомиться с этим заявлением и убедиться, что информация о вашем годовом доходе верна.
Как правило, лучше подождать, пока вам не исполнится 70 лет, или, по крайней мере, настолько поздно, насколько вы можете позволить себе ждать, прежде чем начать собирать социальное обеспечение, потому что чем позже вы начнете, тем больше вы будете получать каждый месяц. Когда вы определите возраст, в котором вы хотите выйти на пенсию, и сумму, которую вы будете получать каждый месяц, вычтите эту сумму из своих расходов.
Если у вас есть пенсионный план с установленными выплатами, то есть пенсия, которая гарантирует вам определенную сумму денег каждый месяц, и/или аннуитет, вычтите сумму, которую вы будете получать, из ваших потребностей в расходах. Не вычитайте из своих расходов деньги, которые вы ожидаете получить от плана IRA или 401 (k).
Теперь у вас есть в сегодняшних долларах ориентировочная сумма расходов для планирования выхода на пенсию. Есть и другие способы узнать, сколько вы тратите, но это один из способов начать работу и получить приблизительную оценку, чтобы рассмотреть, достаточно ли у вас денег на пенсию. Это может помочь, говорите ли вы с финансовым профессионалом или вводите информацию в программу.
Когда вы приблизитесь к пенсионному возрасту, вы сможете уточнить число, основываясь на более конкретной информации о том, где вы будете жить, точной стоимости медицинского страхования или изменениях, которые вы хотите внести.
Читать: Были ли пенсионеры обмануты бычьим рынком?
Секрет устойчивости
Зная предполагаемую норму расходов на пенсии, легче ответить на этот мучительный вопрос: когда вы можете рассчитывать на пенсию, не меняя значительно свой образ жизни и не рискуя пережить свои сбережения.
Например, если у вас есть 500,000 67 долларов, отложенных на пенсию сегодня, и вы хотите выйти на пенсию в следующем году в возрасте 20,000 лет, зная, что вы тратите 50,000 XNUMX долларов в год сверх своего дохода на социальное обеспечение, это означает, что вы можете выйти на пенсию с комфортом. Если вы тратите XNUMX XNUMX долларов в год сверх своего дохода на социальное обеспечение, вам следует отложить выход на пенсию и увеличить свои сбережения или подготовиться к сокращению расходов и снижению ваших ожиданий в отношении ваших золотых лет.
Успех выхода на пенсию заключается в том, чтобы иметь связанную и сознательную жизнь. Сосредоточьтесь на всех аспектах вашего плана, помимо расходов: В исследовании обнаружил, что отношения, хобби и образ жизни делают жизнь на пенсии счастливой и здоровой так же, как и деньги.
Нужно внести изменения? Сосредоточьтесь на привычках тратить сейчас. Они имеют наибольшее влияние на то, что вы будете тратить на пенсию.
Не пропустите: Триумф дальнобойщиков: невероятная история о том, как кучка задиристых пенсионеров спасла свои пенсии
Чем меньше вы тратите, тем больше вы можете сэкономить и тем комфортнее вам будет меньше тратить на пенсии. Готовы ли вы пойти на компромисс со своим нынешним образом жизни? Например, сократите расходы до одной машины или катайтесь на лыжах только в течение недели, когда много скидок, скорректируйте свои расходы на проживание и найдите соседа по комнате.
Применяйте этот пошаговый подход ежегодно, независимо от того, готовитесь ли вы к выходу на пенсию или уже вышли на пенсию. У вас будет информация, которая побудит вас научиться жить на меньшие деньги, создавая более устойчивую пенсию.
Пенсия, как и большая часть жизни, не имеет никаких гарантий, поэтому обязательно разберитесь со всеми факторами, которые на нее влияют. От этого зависит ваша долгосрочная безопасность.
Кристин Д. Мориарти, CFP, имеет более чем 25-летний опыт коучинга отдельных лиц, супружеских пар и владельцев бизнеса по вопросам их финансов. Ее внимание было сосредоточено на пересечении эмоций, поведения и денег. Она живет своей мечтой в Вермонте и наслаждается чашкой ирландского чая и хорошей книгой. Узнайте больше на Деньги.
Эта статья перепечатана с разрешения NextAvenue.org, © 2022 Общественное телевидение городов-побратимов, Inc. Все права защищены.
Ещё из Next Avenue:
Источник: https://www.marketwatch.com/story/when-can-you-retire-this-beginners-guide-can-help-you-find-the-answer-11659108503?siteid=yhoof2&yptr=yahoo.