Что в Законе о безопасности 2.0? Что означает законопроект о государственных расходах для инвесторов и пенсионеров

Основные вынос

• SECURE 2.0 следует за первоначальным законом SECURE, принятым три года назад, расширяя типы пенсионных счетов и расширяя права на них.
• Существуют новые правила для тех, кто приближается к пенсионному возрасту, в том числе скачки возрастных требований для обязательных минимальных выплат и максимальных сумм для догоняющих взносов.
• Другие изменения включают 529 пролонгаций, спонсируемые работодателями совпадения для погашения задолженности по студенческим кредитам и автоматическое зачисление в программы 401 (k).

Закон SECURE, принятый в декабре 2019 года, упростил пенсионные накопления. В пятницу, 23 декабря 2022 г., Конгресс принял SECURE 2.0. Этот законопроект направляется в Белый дом на подпись президенту, и Байден уже выразил свое одобрение.

В SECURE 2.0 Act много всего, от требуемых минимальных дистрибутивов до 529 ролловеров. Независимо от ваших инвестиционных целей, есть что-то, что повлияет на ваши инвестиционные счета с налоговыми льготами.

Вот некоторые из наиболее значительных изменений.

Новые правила в отношении требуемых минимальных дистрибутивов

В настоящее время вы должны начать принимать обязательные минимальные дистрибутивы (RMD) в возрасте 72 лет. SECURE 2.0 меняет это. Начиная с 1 января 2023 года новый возраст для RMD составляет 73 года. Этот возраст будет постепенно увеличиваться, пока он не достигнет 75 лет, начиная с 2033 года.

Также меняется наказание за отказ от приема RMD. В настоящее время, если вы не принимаете RMD, вы подвергаетесь штрафу в размере 50%. Но, начиная с 2023 года, штраф снижается до 25%.

Кроме того, если у вас есть учетная запись Roth, выданная вашим работодателем, вам не придется беспокоиться о RMD, начиная с 2024 года.

Перейти к догоняющим взносам

В настоящее время люди в возрасте 50 лет и старше могут внести догоняющие взносы в размере 7,500 долларов США к своим 401 (k) в 2023 году. Закон SECURE 2.0 увеличивает эту сумму до 10,000 2025 долларов США в 60 году. Однако это только для тех, кому от 63 до XNUMX лет.

Что произойдет, если инфляция снова убежит в какой-то момент? К счастью, это положение позволяет скорректировать число с учетом инфляции. Хотя это 10,000 2022 долларов в долларах XNUMX года, они могут быть выше, если мы не взять инфляцию под контроль к 2025 году.

Наверстывающие взносы IRA, которые в настоящее время составляют 1,000 долларов в год, также будут скорректированы с учетом инфляции, начиная с 2024 года.

401 (k) изменения в регистрации

SECURE 2.0 меняет две важные вещи, касающиеся регистрации 401(k). Во-первых, регистрация будет автоматической с минимальным взносом в размере 3% начиная с 2025 года.

Как сотрудник, у вас есть возможность отказаться. Таким образом, будет меньше трений, чем в текущей модели подписки, что, мы надеемся, заставит больше людей начать инвестировать в свои золотые годы.

Другое изменение заключается в том, что сотрудники, занятые неполный рабочий день, имеют право на получение 401 (k) раньше.

В прошлом от работодателей не требовалось распространять действие 401(k) на сотрудников, отработавших менее 1,000 часов. Первоначальный закон SECURE сделал их доступными для сотрудников, которые отработали 500 часов и более в течение трех лет подряд, начиная с 2021 года.

SECURE 2.0 устанавливает планку еще ниже: требуется всего два года подряд по 500 или более часов, чтобы иметь право на участие в планах 401(k) вашего работодателя.

Учетные записи Roth, подходящие для сопоставления

Раньше вы не могли получить совпадение, если ваш работодатель предлагал учетную запись Roth в качестве одного из вариантов пенсионных накоплений. Закон SECURE 2.0 меняет это положение, позволяя работодателям предоставлять гарантированные программы сопоставления на учетных записях Roth.

Сопоставление для погашения долга по студенческому кредиту

Вы платите задолженность по студенческому кредиту? Начиная с 2024 года Закон SECURE 2.0 позволяет вашему работодателю выплачивать ваш долг за счет взносов работодателя на ваш пенсионный счет.

Например, если вы погасите 500 долларов своего долга по студенческому кредиту, ваш работодатель может внести 500 долларов в вашу форму 401(k). Хотя это может быть не так щедро, поскольку это новое предложение, это общая концепция пособия.

Это может иметь огромные последствия для должников по студенческим кредитам, потому что устраняет толчок и напряжение между погашением долга и сбережениями на пенсию. Изменение этого закона позволит вам делать и то, и другое одновременно.

529 ролловеров

529 счетов используются для сбережений в колледже, но всегда есть опасения, что ребенок, на которого вы копите деньги, не получит высшее образование. Это может привести к тому, что у вас останется много денег на счете с налоговыми льготами, к которому вы не сможете прикоснуться.

SECURE 2.0 позволяет перевести средства со счета 529 на IRA Roth через 15 лет. Roth IRA должен быть для бенефициара, и любые пролонгации будут зависеть от годовых и пожизненных лимитов взносов.

Увеличенный возраст начала для планов 529A

Учетные записи ABLE, также известные как планы 529A, позволяют людям с ограниченными возможностями делать сбережения аналогично планам 529. Тем не менее, снятие средств может быть освобождено от налогов в любое время, если они используются для квалифицированных расходов по нетрудоспособности.

Поскольку инвалидность не может быть отделена от человека, большинство расходов, необходимых человеку для повседневной жизни, считаются квалифицированными расходами.

Хотя существует ограничение на сбережения в размере 100,000 500,000 долларов США, если вы зависите от SSI, лимиты не так важны, если вы этого не сделаете. Пожизненные взносы варьируются в зависимости от штата, но обычно превышают XNUMX XNUMX долларов.

В настоящее время вы можете инвестировать в счет ABLE с налоговыми льготами только в том случае, если вам было 26 лет или меньше, когда вы стали инвалидом.

Закон SECURE 2.0 повышает возраст начала до 46 лет, начиная с 2026 года. Если вы имеете право на открытие учетной записи ABLE, вы можете использовать ее для пополнения своих пенсионных сбережений без возрастных ограничений на снятие средств.

Экстренная экономия

Если ваш работодатель предлагает пенсионный счет, он может позволить вам внести вклад в Roth для сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, начиная с 2024 года. Максимальная сумма сбережений в год составляет 2,500 долларов США, и вы можете снимать четыре раза в год.

Ваш работодатель может предложить, а может и не предложить сумму этих чрезвычайных сбережений.

Предостережение в том, что вы должны быть низкооплачиваемым сотрудником, чтобы использовать это. Тем не менее, это новое положение может помочь домохозяйствам, в которых один партнер сильно зарабатывает больше, чем другой, а работник с более низким доходом воспользуется новым чрезвычайным положением Roth. сберегательный счет.

Заключение

Многое в SECURE 2.0 может повлиять на ваши долгосрочные пенсионные сбережения и стратегии инвестирования, но почти все эти изменения положительны.

Как только ваша инвестиционная стратегия будет утверждена, вы можете поставить ее на автопилот, используя Инвестиционные наборы от Q.ai. Это позволяет искусственному интеллекту (ИИ) оценивать последнюю рыночную информацию, чтобы выбирать лучшие инвестиции для достижения ваших целей.

Лучше всего, вы можете активировать Защита портфеля в любое время, чтобы защитить свои доходы и сократить убытки, независимо от того, в какую отрасль вы инвестируете.

Загрузите Q.ai сегодня для доступа к инвестиционным стратегиям на основе ИИ. Когда вы внесете 100 долларов, мы добавим на ваш счет еще 100 долларов.