При переходе от одного работодателя к другому или полном уходе с работы в связи с выходом на пенсию у вас может быть учетная запись 401(k), спонсируемая работодателем, которую также необходимо переместить.
Есть несколько вариантов, что делать с деньги в 401(к), включая перевод средств в план 401 (k) нового работодателя, перевод денег на индивидуальный пенсионный счет (IRA), получение распределений и полное обналичивание. Некоторые из этих вариантов имеют налоговые последствия, а другие нет, поэтому важно тщательно продумать свои следующие шаги.
Что такое ролловер 401(k)?
Пролонгация 401(k) предполагает перевод средств с вашего текущего счета 401(k) на новый план 401(k) или другой пенсионный счет. Пролонгация может включать перевод денег в службу 401(k) вашего нового работодателя, если они ее предлагают. Но это не единственный выбор. Варианты различаются в зависимости от того, сколько денег у вас есть на счету, правил, связанных с вашим текущим планом 401 (k), ваших будущих финансовых потребностей и многого другого.
«Прежде чем начать перенос, важно, чтобы работники изучили свои возможности. Соображения могут варьироваться в зависимости от возраста, статуса занятости, финансовых целей и предпочтений», — говорит Натан Ворис, директор по инвестициям, анализу и консультационным услугам в Schwab Retirement Plan Services.
При рассмотрении вариантов также важно понимать, что некоторые варианты влекут за собой налоговые последствия, включая штрафы, если вы решите снять или обналичить средства до достижения пенсионного возраста.
Оставить деньги у предыдущего работодателя
В зависимости от суммы денег в вашей 401(k), вы можете просто оставить средства в программе вашего предыдущего работодателя. Обычно это разрешается администраторами плана, если вы накопили 5,000 долларов или более.
Хотя этот подход может показаться самым простым способом распоряжения деньгами, следует помнить о некоторых недостатках. Начнем с того, что вы больше не сможете делать взносы в этот план 401(k) после того, как уволитесь с работы.
«В ближайшем будущем может показаться, что оставить средства без присмотра будет проще, но управлять несколькими планами может стать сложно, и вы рискуете потерять свои средства», — добавляет Ворис. «Самая большая финансовая ошибка, которую совершают многие работники, расставаясь с работодателем, — это потеря счета 401 (k), что со временем может привести к значительной потере пенсионного дохода».
Также важно понимать, что, когда вы оставляете деньги в плане предыдущего работодателя, вы должны будете начать получать выплаты в возрасте 72 лет, даже если вы все еще работаете и еще не вышли на пенсию.
«Если вы объедините деньги в план своего нового работодателя и продолжите работать после 72 лет, вам не придется начинать получать требуемые минимальные выплаты», — объясняет Кэтрин Тирни, старший стратег [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. «Но вы можете отложить выплаты по плану работодателя только там, где вы сейчас работаете».
Кроме того, оставляя деньги в плане предыдущего работодателя, вы, возможно, не сможете взять 401 (k) ссуда или снятие средств из учетной записи, если вам понадобится сделать это в любой момент в будущем.
Вложите свои деньги 401 (k) в план нового работодателя.
В зависимости от пакета льгот, предлагаемого вашим новым работодателем, у вас может быть возможность просто перевести деньги на новый план 401(k). Для этого вы должны связаться с администратором вашего старого плана и заполнить необходимые документы для перечисления средств на план нового работодателя.
При выборе этого варианта средства 401(k), которые изначально были вычтены из вашей зарплаты до вычета налогов, могут продолжать расти за счет отсрочки налогообложения, поскольку вы сохраняете их в квалифицированной пенсионной программе, говорит Рита Ассаф, вице-президент по пенсионному обеспечению. продукты для Fidelity Investments.
По словам Ассафа, у этого варианта есть и другие преимущества, в том числе возможность не потерять учетную запись, оставив ее у предыдущего работодателя.
«Наличие только одной формы 401(k) упрощает управление ваши пенсионные сбережения в одном консолидированном аккаунте», — говорит Ассаф. «Кроме того, многие планы предлагают более дешевые или специальные варианты инвестиций».
Однако, прежде чем сделать этот шаг, внимательно прочитайте и усвойте новые правила плана. И рассмотрите ряд вариантов инвестиций, доступных в рамках нового плана, чтобы убедиться, что они соответствуют вашим финансовым целям и потребностям.
Также могут быть различия в сборах, связанных с планом одного работодателя по сравнению с другим. Пользовательский опыт между планами также может различаться — все это стоит учитывать.
«Опыт обслуживания клиентов и опыт веб-сайта могут отличаться. Вы должны рассмотреть, насколько удобен веб-сайт плана и насколько легко на нем ориентироваться, поскольку это может сильно различаться между старым планом и планом нового работодателя», — говорит Тирни.
Перенесите средства на индивидуальный пенсионный счет (IRA)
Если ваш новый работодатель не предлагает план 401(k) или вы просто предпочитаете распоряжаться своими деньгами самостоятельно, деньги могут быть переведен в ИРА. Как и при переводе средств в план 401(k) нового работодателя, вам нужно будет связаться с администратором вашей предыдущей программы 401(k) и попросить его выделить средства непосредственно вашему администратору IRA.
Существуют важные и несколько сложные правила, которыми нужно руководствоваться при переводе денег в IRA, чтобы избежать налоговых последствий. Например, деньги от Roth 401(k) или Roth IRA (обе из которых финансируются за счет долларов после уплаты налогов) не могут быть переведены в традиционную IRA, которая представляет собой счет, финансируемый за счет взносов до уплаты налогов, объясняет Тирни. Деньги должны быть переведены на счет с таким же налоговым статусом.
Однако традиционные фонды 401(k) может быть объединены либо в Roth IRA, либо в традиционную IRA. Но и здесь необходимо учитывать налоговые последствия.
«Если вы переводите деньги из доналоговой 401(k) в Roth IRA, это будет налогооблагаемым событием, потому что вы конвертируете эти средства из доналоговых фондов в Roth», — говорит Тирни. «Но могут быть причины, по которым вы хотите это сделать. Вам могут понадобиться функции учетной записи Roth. Или вы можете ожидать, что ваши налоги будут выше при выходе на пенсию, поэтому вы хотите, чтобы деньги облагались налогом по вашей текущей более низкой налоговой ставке сейчас».
Вы также можете конвертировать деньги в Roth, чтобы оставить деньги своим наследникам без уплаты налогов.
Начать принимать раздачи
Если вы выходите на пенсию и вам 59 ½ лет, вы можете просто начать получать квалифицированные выплаты из своего плана 401 (k). При этом вы будете платить подоходный налог по обычной ставке с любых полученных вами распределений.
Для тех, кто выходит на пенсию до 55 лет, будет 10% штраф за распределения. Но и здесь есть исключения. «Существует исключение в виде штрафа для тех, кто выходит из плана работодателя в календарном году, когда им исполняется 55 лет. Это позволяет вам получать выплаты без штрафа», — объясняет Тирни.
Когда вы рассматриваете возможность получения дистрибутивов, важно также выяснить, каковы правила планов, добавляет Тирни. Некоторые планы взимают 25 долларов за раздачу или, например, ограничивают количество раздач, которые вы можете использовать в месяц.
Вывод денег
Из-за суровых штрафов и налоговых последствий обналичивание фонда 401(k), как правило, должно быть последним выбором, если только у вас нет срочной острой необходимости в наличных деньгах и нет других вариантов. Те, кто обналичивают средства до достижения ими возраста 59 лет, могут быть обязаны платить как обычные подоходные налоги, так и потенциальный 10-процентный штраф за досрочное снятие средств.
Кроме того, администратор плана удержит 20% денег и отправит их в IRS, говорит Тирни.
«Администратор плана должен удерживать эти 20% на налоги», — объясняет Тирни. «И когда вы подаете свою годовую налоговую декларацию, ваши фактические налоговые обязательства по обналичиванию будут рассчитаны. Если выяснится, что вы задолжали менее 20%, это будет учтено в вашей налоговой декларации».
Хотя снятие денег со счета 401(k) может показаться выгодным шагом, если вы столкнулись с финансовыми проблемами, досрочное снятие средств может иметь серьезные финансовые последствия, помимо немедленных штрафов и налоговых счетов.
«Компенсировать эти потерянные сбережения и любой доход от инвестиций также может быть сложно», — говорит Ворис. Мы призываем нуждающихся работников обращаться за советом и тщательно взвешивать последствия, прежде чем преждевременно отказываться от участия. Ваш поставщик услуг 401(k), вероятно, может предложить вам бесплатные рекомендации, которые помогут вам сделать лучший выбор».
Вынос
Есть много вариантов для ваших средств 401 (k), когда вы уходите от работодателя или вообще прекращаете работать. Прежде чем принимать какие-либо решения, тщательно взвесьте свой выбор. Некоторые варианты влекут за собой налоговые последствия или штрафы за досрочное снятие средств, в то время как другие могут включать ограничения на снятие средств с плана или, наоборот, обязательные минимальные выплаты перед выходом на пенсию. Разговор с финансовым консультантом может быть хорошим шагом, чтобы помочь определить лучший вариант пролонгации для ваших финансовых целей.
Эта история изначально была опубликована на Fortune.com
Еще от Fortune: В этом году бывший босс хедж-фонда Риши Сунака платил себе 1.9 миллиона долларов в день. Познакомьтесь с 29-летней учительницей с четырьмя степенями, которая хочет присоединиться к Великой отставке Сколько денег нужно заработать, чтобы купить дом за 400,000 XNUMX долларов Илон Маск «хотел ударить» Канье Уэста после того, как счел твит рэпера со свастикой «призывом к насилию».
Источник: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html.