Ни для кого не секрет, что задолженность по студенческим кредитам является серьезным бременем для отдельных лиц и семей по всей стране. По данным Инициативы по образовательным даннымдолг по студенческим кредитам в США составил $1.745 трлн по состоянию на третий квартал 2022 года. Около 92.7% всех задолженность это федеральные студенческие кредиты.
Средний человек остаток долга, с учетом как федеральных, так и частных кредитов, по прогнозам, составит около 40,780 XNUMX долларов, согласно тому же отчету Инициативы по данным в области образования.
Так что же произойдет, если произойдет самое худшее, и заемщик скончается, не полностью погасив свой студенческий долг? Это важный вопрос для рассмотрения. И ответ варьируется в зависимости от типа рассматриваемого кредита.
Что произойдет с федеральным студенческим долгом, когда вы умрете?
Процесс обращения с федеральным студенческим долгом в случае смерти заемщика является самым простым. По данным Министерства образования США, федеральные студенческие ссуды погашены. Эта политика также включает кредиты Parent Plus. В случае смерти родителя, взявшего кредит Parent Plus, или студента, который был бенефициаром кредита, долг будет погашен.
Однако списание долга имеет и другие финансовые последствия.
«Увольнение, как правило, облагается налогом», — говорит Конор Малманн, сертифицированный специалист по студенческим кредитам и консультант по студенческим кредитам для Студенческий Планировщик Ссуды. «Имущество будет нести ответственность за уплату налогов по погашенному кредиту. Как необеспеченный долг, он будет соответствовать всем другим необеспеченным долгам, которые должны быть выплачены имуществом».
Однако в настоящее время, благодаря принятию Закона о сокращении налогов и создании рабочих мест, эта налоговая обязанность отменено до 2025 г..
Что произойдет с частным студенческим долгом, когда вы умрете?
Хотя только около 7.3% долга по студенческим кредитам связано с частными кредитами, согласно Инициативе по данным в области образования, не менее важно понять, как справиться с этим финансовым бременем, если возникнет такая необходимость. Когда заемщик умирает, оставшиеся частные студенческие ссуды могут быть обработаны различными способами.
«Частные кредиты зависят от кредитора. Некоторые будут разряжаться после смерти заемщика. Другие выставляют счет на имущество покойного», — говорит Бетси Майотт, президент и основатель Институт консультантов по студенческим ссудам.
Некоторые кредиторы, такие как Sofi, очень четко заявить на своих веб-сайтах, что они погасят долг если заемщик умирает. Эрнест - еще один пример кредитора, который выполнит студенческие ссуды в большинстве случаев в случае смерти заемщика.
Но и здесь придется платить налоги на освобождение от ответственности, за которое несет ответственность имущество умершего, говорит Мальманн.
Что происходит с совместно подписанными кредитами или кредитами супруга?
Если задолженность по частному студенческому кредиту связана с поручителем или принадлежит супругу, решение будет менее простым. Опять же, политика часто варьируется от кредитора к кредитору.
«В некоторых случаях, если основной заемщик скончался, поручитель по-прежнему несет ответственность, но в других случаях он прощается», — говорит Майотт. «В долговом обязательстве заемщика должны быть указаны правила для его конкретного частного кредита».
Поручитель действительно может нести ответственность за погашение долга, когда заемщик умирает, а имущество умершего не может покрыть оставшуюся сумму.
«Если есть остаток, который не может быть выплачен из имущества заемщика, а кредитор не включает положения об освобождении от ответственности в связи со смертью, поручитель может быть на крючке, чтобы произвести платежи по оставшемуся остатку», — говорит Мальманн. «Это верно только для частных кредитов, взятых до 20 ноября 2018 года. После этого поручители защищены от необходимости распоряжаться балансом в случае смерти заемщика».
По тому же сценарию от супруга также может потребоваться произвести платежи, если студенческие ссуды были установлены во время брака и пара живет в штате, находящемся в совместном владении. Также стоит отметить, что в некоторых случаях смерть поручителя может вызвать автоматический дефолт по студенческой ссуде. Это может произойти, даже если вы все время вовремя вносили все платежи по кредиту.
«Это означает, что полный баланс подлежит оплате немедленно», — говорит адвокат по облегчению бремени задолженности Лесли Тейн из Юридическая группа Тейн. «Хотя вы, вероятно, не обязаны по закону уведомлять своего кредитора о смерти поручителя — это будет указано в векселе — по этой причине некоторые банки просматривают общедоступные записи о смерти».
Как сообщить о смерти специалисту по обслуживанию студенческих кредитов
Сообщение о смерти держателя студенческой ссуды, как правило, является простым процессом, будь то частная или федеральная ссуда. Доказательство смерти, как правило, должно быть представлено обслуживающему персоналу членом семьи или другим представителем.
В частности, в случае федеральных студенческих ссуд существует несколько приемлемых форм документации, которые можно использовать в таких случаях:
Оригинал свидетельства о смерти
Заверенная копия свидетельства о смерти
Точная или полная фотокопия любого из этих документов.
«Точный процесс будет зависеть от кредитной службы. Когда заемщик умирает, член семьи должен собрать соответствующую документацию, а затем обратиться к обслуживающему персоналу по каждому кредиту, чтобы определить следующие шаги», — говорит Тейн.
Как подготовиться и защитить свою семью
Хотя никогда не бывает легко или приятно думать о смерти, если у вас есть значительный долг, важно заложить надлежащую основу для защиты своих близких. Существуют различные действия, которые вы можете предпринять, чтобы свести к минимуму финансовое бремя ваших наследников или членов семьи, если вы умрете с неоплаченным частным студенческим кредитом.
«Во-первых, заемщики должны убедиться, что их семьи или оставшиеся в живых знают, как получить доступ к онлайн-порталу обслуживающего их лица в случае их смерти», — объясняет Мальманн. «В целом это верно для любых финансовых счетов».
Кроме того, заемщики, у которых есть частные студенческие ссуды, которые не включают пункт об освобождении от ответственности в связи со смертью, в идеале должны иметь достаточную сумму страхования жизни, чтобы гарантировать, что ссуды могут быть выплачены в случае их смерти, не вызывая финансовых затруднений их семьи. По словам Мальманна, возможно, также стоит изучить возможность рефинансирования у другого кредитора, который предлагает политику выписки в случае смерти.
Те, кто держит кредиты с поручителем, также могут захотеть изучить свои варианты. «Если у вас очень больной со-подписчик, может быть хорошей идеей выпустить его-релиз», — говорит Тейн. «Это процесс, в котором вы демонстрируете своему кредитору, что теперь вы в финансовом отношении способны управлять своими кредитами самостоятельно, и удаляете поручителя. И если ваш поручитель умрет, вам следует немедленно заняться рефинансированием».
Вынос
Тем, у кого есть задолженность по студенческому кредиту, и даже членам их семей и близким, важно знать, что произойдет в случае смерти заемщика. Кредитные требования и положения, касающиеся смерти, должны быть рассмотрены заблаговременно. И если у вас есть задолженность по студенческому кредиту, которая не включает увольнение в связи со смертью, необходимо рассмотреть несколько шагов, включая получение достаточного количества страховки жизни для покрытия непогашенного долга или рефинансирование кредита у кредитора, который предлагает политику погашения.
Эта история изначально была опубликована на Fortune.com
Еще от Fortune: Американский средний класс переживает конец эпохи Крипто-империя Сэма Бэнкмана-Фрида «управлялась бандой детей на Багамах», которые встречались друг с другом 5 самых распространенных ошибок, которые допускают победители лотереи Устали от нового варианта Omicron? Будьте готовы к этому симптому
Источник: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html.