Если вы работали на работе с пенсией, это означает, что вы будете получать постоянные пособия после выхода на пенсию. Таким образом, важной частью планирования наследства будет выяснение того, что произойдет с этими деньгами, когда вы умрете. Ответ зависит от типа вашей пенсии. В некоторых случаях вы можете сделать совместные или семейные выборы, когда вы зарегистрируетесь в своем пенсионном плане, который будет производить выплаты оставшимся членам семьи из вашего пенсионного плана после вашей смерти. В других случаях ваша пенсия могла быть структурирована как счет, предназначенный для вас, а не просто как обещание выплат. И в этом случае ваши оставшиеся в живых члены семьи также будут иметь право на эти деньги. Вот что вам нужно знать.
A финансовый консультант может помочь вам создать план недвижимости для потребностей и целей вашей семьи.
Что такое пенсия?
A пенсия известен как «пенсионный план с установленными выплатами». IRS определяет план льгот как «фиксированное, заранее установленное пособие для сотрудников при выходе на пенсию». Другими словами, ваш работодатель гарантирует, сколько денег вы будете получать на пенсии и по какому графику. Детали этих планов могут варьироваться в широких пределах. Наиболее распространенные пенсионные планы обещают вам фиксированную ежемесячную выплату на всю оставшуюся жизнь после выхода на пенсию, хотя иногда вы можете встретить планы, которые обещают единовременную выплату или ежегодные суммы.
Это в отличие от того, что известно как «пенсионные планы с установленными взносами». Это планы, в которых работодатель предоставляет установленный план того, сколько денег он будет вносить на пенсию, пока вы там работаете. Они также могут варьироваться в широких пределах. Наиболее распространенными планами с установленными выплатами являются 401 (k), в которых ваш работодатель гарантирует соответствующие взносы в зависимости от вашего дохода. Хотя, как указано выше, ваш работодатель может предложить множество других типов планов.
Относительно немногие работодатели по-прежнему предлагают пенсионные планы. Главным образом потому, что, как отмечает IRS в своем определении, пенсионные планы с установленными выплатами, как правило, дороже для работодателя как с точки зрения выплат, так и с точки зрения операционных расходов. Кроме того, как только работодатель соглашается на пенсионный план с установленными выплатами, он не может задним числом уменьшить свои выплаты. Эти затраты становятся фиксированными на неопределенный срок. Работодатель может отменить свою пенсионную программу и прекратить добавлять льготы для новых и нынешних сотрудников, но как бывшие, так и нынешние сотрудники сохраняют право на льготы, которые они уже получили.
Что происходит с пенсионными пособиями, когда вы умираете?
Пенсионные пособия существуют в правовом промежуточном пространстве. Это деньги, которые вы заработали в течение своей трудовой жизни. Вот почему ваш работодатель не может задним числом уменьшить или отменить льготы. Они пообещали вам эти деньги в качестве компенсации за вашу работу, сделав ее вашей.
Но большинство работодателей также не обещают конкретной суммы для вашей пенсии. Вместо этого типичный пенсионный план обещает условные выплаты. Например, ваша пенсия может гарантировать выплаты на всю оставшуюся жизнь, в течение определенного периода времени, пока фонд не иссякнет, или на основании какого-либо другого условия. Это означает, что у ваших наследников не обязательно есть определенный банк денег, на который они могут претендовать так же, как они могут с 401 (к) остаток.
В результате после вашей смерти ваши пенсионные пособия распределяются в зависимости от характера вашей пенсии.
Во время имущественного планирования вам следует пересмотреть свою пенсию, чтобы увидеть, какие надбавки она дает пережившим супругам и наследникам, если таковые имеются. Некоторые пенсии полностью заканчиваются с вашей смертью. Другие допускают бенефициаров или могут разрешать непрерывные выплаты супругам и иждивенцам.
Общие пенсионные выплаты после смерти
Некоторые из наиболее распространенных распределений пенсии после смерти включают в себя:
Пенсия заканчивается с вашей смертью
Это очень распространено. Многие пенсии — это просто гарантии выплаты на протяжении всей пенсионной жизни. В этом случае пенсия заканчивается, когда вы умираете. Ваши наследники ничего не получат по этим планам.
Преимущества выжившего
Многие пенсии, особенно государственные пенсии, формируются за счет так называемых «пособий по случаю потери кормильца». Это пособия, которые переживший супруг или иждивенцы получают после смерти пенсионера.
Преимущества для оставшихся в живых варьируются в широких пределах в зависимости от характера плана. Например, федеральное правительство предложения варианты выплаты аннуитета на всю оставшуюся жизнь пережившего супруга или единовременного платежа в случае смерти пенсионера. Это довольно распространенный набор вариантов. Многие, если не большинство, пособий в связи с потерей кормильца позволяют вам передать своему пережившему супругу уменьшенную версию ежемесячного платежа, который вы получали. Другие, особенно планы, которые ваш работодатель финансирует, покупая аннуитет на ваше имя, могут предлагать единовременную выплату. Детали сильно различаются от плана к плану.
Распределения на основе бенефициаров
Некоторые пенсионные планы позволяют бенефициары. В этом случае в течение трудовой жизни вы бы назвали получателя своей пенсии. После вашей смерти указанный вами бенефициар будет получать пособие в рамках вашей пенсии. Это может быть либо единовременная выплата, либо серия ежемесячных платежей в течение определенного периода времени.
В большинстве случаев, когда пенсия предлагает вам возможность указать получателя, это означает, что ваш работодатель приобрел пожизненную ренту на ваше имя. Они финансируют вашу пенсию, финансируя пожизненную ренту в течение вашей трудовой жизни. Как и в случае со всеми аннуитетами, это означает, что существует определенная минимальная сумма денег, на которую вы имеете право, в данном случае на основе платежей, сделанных вашим работодателем. Если вы умрете до того, как соберете эту минимальную сумму, ее получит ваш бенефициар.
Когда пенсия позволяет вам указать имя бенефициара, для плана обычно устанавливаются возрастные ограничения. Например, ваш получатель может получить выплату, если вы умрете до достижения определенного возраста или если вы умрете до выхода на пенсию.
Заключение
Пенсионные планы также известны как пенсионные планы с установленными выплатами. Когда вы умрете, члены вашей семьи или наследники могут иметь некоторые права на выплаты из вашего пенсионного плана. Однако это очень зависит от плана, поэтому это будет полностью зависеть от характера вашей пенсии и выборов, которые вы сделали во время работы.
Советы Пенсионное планирование
A финансовый консультант может помочь вам выбрать пенсионные инвестиции для вашего финансового плана. Найти его не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
SmartAsset бесплатный пенсионный калькулятор может помочь вам выяснить, сколько денег вам нужно будет платить на пенсию.
Фото предоставлено: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
сообщение Что происходит с вашей пенсией, когда вы умираете? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html.