Нам за 60, мой муж планирует работать до тех пор, пока не «упадет замертво», а наши медицинские счета огромны — как мы можем выйти на пенсию в таком состоянии?

Затем к тому времени, когда ей исполнилось 18 и она получила инвалидность, у меня появились симптомы, диагностированные с несколькими перекрывающимися неизлечимыми диагнозами в мои 40 лет. Сейчас мне 60, моему мужу 64. Мы живем одни, у нас есть собственный дом, который почти оплачен, у нас есть 401(k) и два других пенсионных счета, но с учетом сбережений не так много. 

Мы экономим каждую копейку, которую можем, но медицинские счета, лекарства никогда не заканчиваются. Как можно подготовиться или спастись, когда все это происходит?

Мой муж планирует работать до тех пор, пока не упадет замертво или его не заставят уйти на пенсию! Какой выбор есть?

И подумать только, примерно первые 15 лет нашей жизни мы думали, что здоровы, а потом вдруг жизнь для всех нас изменилась навсегда.

См.: В долгах и на пенсии? Как расплатиться – или сохранить, если можно

Уважаемый читатель, 

Мне очень жаль слышать о вашей стрессовой ситуации. Вы так правы, что-то вроде диагноза может прийти неожиданно, когда все думают, что все хорошо и хорошо. Замечательно слышать, что у вас есть дом, который вы почти закончили платить, и у вас есть несколько пенсионных счетов, даже если этого недостаточно для вас обоих прямо сейчас. 

Ситуация, в которой вы оказались, кажется очень сложной, но знайте, что вы не одиноки. Очень многие американцы — особенно в последние два года во время пандемии — попали в такой же сценарий, как и вы, где они сводили концы с концами и вдруг оказались в штопоре из-за болезни, болезни близкого человека, потери работы. и так далее. 

Тем не менее, можно планировать и готовиться к выходу на пенсию. Это потребует много работы, это может быть даже эмоционально, но это возможно – и вы можете это сделать. 

Во-первых, как и в случае с любой другой целью или важным жизненным событием, необходимо провести полную оценку денежных потоков и активов. Посмотрите, какие счета и долги у вас есть в настоящее время, сколько денег поступает, сколько вам абсолютно необходимо потратить, и все деньги, которые уходят. Подумайте о том, какие предполагаемые источники дохода у вас могут быть после выхода на пенсию, такие как пособия по социальному обеспечению, какие-либо пенсии, и каковы будут ваши минимальные выплаты с ваших пенсионных счетов. 

«Многие люди действительно перегружены и пытаются посчитать в уме», — сказал Морган Хилл, главный исполнительный директор Hill and Hill Financial. Он предлагает иметь письменный план, а также делать прогнозы на будущее. «Что я нахожу, так это то, что это дает некоторое чувство надежды». Это упражнение не только дает вам четкое представление о вашей финансовой картине, но также может подтолкнуть вас к некоторым идеям о том, как заработать больше денег или погасить долги. 

Теперь конкретно о медицинских счетах. Во-первых, проверяйте каждый полученный счет — иногда могут быть ошибки. Затем, и вы, возможно, уже это знаете, но стоит сказать тем, кто этого не знает, попробуйте снизить эти балансы. 

Медицинские счета, в отличие от большинства других видов долга, могут быть предметом переговоров, и больницы и другие медицинские учреждения могут быть готовы работать с пациентами по плану погашения. Говорите ли вы со своей страховой компанией, в кабинете врача или в медицинском учреждении, где вы проходили процедуру, будьте честны в том, что вы можете себе позволить. 

Кроме того, узнайте, сколько на самом деле стоит эта медицинская услуга — вы можете использовать Healthcare Bluebook или FAIR Health, две базы данных, а также Medicare.gov, чтобы узнать цены на эти услуги в вашем регионе. То же самое относится и к лекарствам — вы можете использовать базы данных, такие как GoodRx и SingleCare, для сравнения цен на лекарства. Эти веб-сайты обеспечивают прозрачность и помогают в переговорах, если вы переплачиваете. 

Хотите больше полезных советов для пенсионных сбережений? Читать MarketWatch's «Пенсионные хаки» обзор

В больнице может быть адвокат пациентов, с которым вы можете поговорить, чтобы помочь с вашими финансовыми проблемами. И вы можете попросить кого-нибудь из вашей страховой компании просмотреть все ваши претензии и помочь найти правильные стратегии. Кредитные консультанты также могут оказать помощь, хотя вам всегда следует сначала проверять профессионалов, с которыми вы работаете.

Вот чего вам не следует делать — снимать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы оплачивать эти счета, — сказала Линда Эриксон, сертифицированный специалист по финансовому планированию и партнер-основатель Erickson Advisors. «Ни при каких обстоятельствах пара не должна брать деньги из своего пенсионного плана или IRA для оплаты медицинских счетов», — сказал Эриксон. «Пенсионные активы, как правило, защищены от кредиторов, и они не должны истощать эти счета в случае, если им, возможно, придется объявить о банкротстве». 

Вам также не следует размещать эти медицинские счета на кредитных картах, сказал Ральф Бендер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Enduring Wealth Advisors. «Работайте напрямую с провайдерами, чтобы получать им оплату и вносить ежемесячные платежи в любой возможной сумме», — сказал он. «Медицинские счета редко взимают проценты. Кредитные карты зарабатывают деньги, взимая высокие процентные ставки, и их использование может привести к нисходящей спирали». 

Знайте, какие другие преимущества доступны и вам. Например, вы можете потребовать вычет подоходного налога по медицинским счетам, которые превышают 7.5% вашего скорректированного валового дохода. Расходы могут быть вычтены только в той мере, в какой вы перечисляете их по статьям, и вы будете брать либо больший из ваших постатейных вычетов, либо стандартный вычет (который в 2021 году составлял 25,100 XNUMX долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию), сказал Томас Скэнлон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Raymond. Джеймс Финансовые услуги. Другие распространенные вычеты включают государственные и местные налоги, проценты по ипотечным кредитам и благотворительные пожертвования. 

См. также: Мне 68 лет, мой муж неизлечимо болен, и его состояние в 3 миллиона долларов перейдет к его сыну. Я хочу провести остаток дней в путешествии – хватит ли мне денег?

Отсрочка социального обеспечения до тех пор, пока вы оба можете, также увеличит пособие, которое вы в конечном итоге будете получать каждый месяц. Конечно, если ваш муж уйдет на пенсию до 70 лет, ему, возможно, придется подать заявление, но если он намерен работать намного дольше, задержка выплаты пособий не позволит вам увидеть какие-либо скидки или налоги на эти чеки. 

Обратная ипотека - еще один способ рассмотреть. Вот дополнительная информация о том, как работает обратная ипотека. 

Наконец, вы упомянули, что ваш муж планирует работать до тех пор, пока он не умрет или не будет вынужден уйти на пенсию. В любом случае постарайтесь спланировать, когда он больше не будет работать, даже если это означает привлечение других членов семьи для обсуждения. И постарайтесь найти свежий взгляд на работу, если это возможно. По словам Хилла, существует много стигмы в отношении работы на пенсии или отсутствия выхода на пенсию к определенной дате или возрасту. 

Читайте: Думаешь, ты перестанешь работать в свои 60? Получить реальный

Работать в 60 или 70 лет — это не отказ, особенно когда вы и ваши близкие делаете все возможное, чтобы оплачивать свои счета и поддерживать свое здоровье и существование на плаву. Сосредоточенные разговоры, которые ведут многие американцы сейчас в свете коронавируса, только помогут вам в будущем. 

Читатели: Есть ли у вас предложения для этого читателя? Добавьте их в комментарии ниже.

Есть вопрос о собственных пенсионных накоплениях? Напишите нам на [электронная почта защищена]