Нам за 60, и мы потеряли 250,000 401 долларов в наших планах XNUMX (k) — можем ли мы все еще выйти на пенсию?  

Я замужем, а моему мужу 64 года, и он планирует уйти на пенсию позже в этом году в 65 лет. Его баланс 401(k) составляет 340,000 100,000 долларов, поскольку в прошлом году он потерял XNUMX XNUMX долларов. Я больше зарабатываю, а ему нужно уйти на пенсию, чтобы помогать ухаживать за пожилым родителем.s. Мы рассчитываем в будущем унаследовать около 450,000 XNUMX долларов от имущества наших родителей. 

Потери в наших планах 401(k) отбросить наши пенсионные планы. Теперь я вношу 6%, и все это идет на инвестиции Рота вместе со спичками компании. Компания моего мужа никогда не соответствовала его 10-процентному вкладу. Уйти на пенсию до 65 было бы неплохо, но я должен подождать до затем для Medicare. Я надеюсь, что смогу отложить достаточно денег в свой Рот, чтобы отложить получение социального обеспечения до 67 лет, если это возможно.  

Мы на правильном пути? Есть ли шанс, что я смогу уйти на пенсию до 66 или 67 лет? Мы живем в Калифорнии, и наш текущий остаток по ипотечному кредиту составляет около 95,000 1,400 долларов США при оплате дома в размере 800,000 долларов США в месяц. Недавно наш дом оценили в XNUMX XNUMX долларов.   

См.: В 55 лет я проработаю 30 лет — каковы плюсы и минусы выхода на пенсию в этом возрасте? 

Уважаемый читатель, 

Замечательно слышать, сколько вы и ваш муж отложили на пенсию, хотя мне очень жаль слышать о ваших потерях по 401(k). Вы, конечно, не одиноки — многие пенсионеры столкнулись с потерями на своих инвестиционных счетах в прошлом году, и это очень трудно увидеть. 

Хотя вы можете быть обеспокоены тем, что ваш баланс 401 (k) время от времени падает (поскольку волатильность еще не закончилась), знайте, что эти деньги будут инвестированы на некоторое время. Вам за 60, и теперь мы знаем, что выход на пенсию может длиться десятилетиями после этого. Это и за, и против. Плюсы: вы живете дольше, что является благословением, и у вас есть еще много лет, чтобы ваш портфель восстановился после рыночных потерь; Минус: вам нужны эти деньги, чтобы прожить свою жизнь и жизнь вашего мужа, и нет никакого способа точно определить, сколько именно денег вам понадобится в этот период времени. 

Трудно сказать наверняка, находитесь ли вы на правильном пути, так как мы не знаем, какой конкретно у вас был пенсионный план и каковы ваши расходы на пенсию. Тем не менее, похоже, что вы очень вовлечены в свои финансовые планы, и это всегда является значительным преимуществом. 

Вот несколько соображений, которые следует учитывать: во-первых, хотя выход на пенсию до 65 лет звучит неплохо, если вы сможете дожить до 50 лет в компании, не испытывая при этом нищеты, это сэкономит вам много денег на медицинском страховании. Вы правы, Medicare не действует до тех пор, пока вам не исполнится 65 лет, а платить за медицинское обслуживание из своего кармана будет дорого. Чем меньше вы должны потратить на это, тем лучше, так как вам не нужно будет использовать свои пенсионные счета или другие сбережения для этого. 

Решение о том, когда подавать заявление на социальное обеспечение, можно хитрый. Некоторые люди хотят или нуждаются в своих льготах, как только они получают право на получение пособия, в то время как другие хотят отложить до 70 лет, чтобы получить эти дополнительные деньги (по оценкам, каждый год от вашего полного пенсионного возраста до 8 лет увеличивается примерно на 70 %). . Но отсрочка социального обеспечения действительно работает только в том случае, если вы 1) не нуждаетесь в этих деньгах и 2) рассчитываете прожить намного дольше 70 лет, поэтому вы действительно можете извлечь выгоду из системы, в которую вы вкладывали столько лет. Прежде чем принять окончательное решение о том, когда подавать заявление в 66 или 67 лет, оцените свои ежемесячные и общие годовые расходы и расходы своего мужа, доход, который вы ожидаете получить за счет снятия средств и пенсии, и посмотрите, нужно ли вам подавать заявление раньше или вы можете подожди позже. Не забывайте планировать вместе с мужем. Координация супружеских льгот может быть сложным, но это абсолютно стоит того, чтобы потратить на это время. 

Не пропустите: Финансовое противостояние: когда лучше всего претендовать на пенсионное пособие по социальному обеспечению — раньше или позже?

Небольшое замечание по поводу вашего ожидаемого наследства: хотя приятно предвидеть дополнительный денежный поток через несколько лет (даже если это по печальной причине), вы должны постараться не включать эти оценки в свои конкретные пенсионные планы. Подсчитайте ожидаемое наследство и посмотрите, как это может изменить ваши пенсионные цели и планы, но не полагайтесь на него. Как показала сама пандемия, всегда может произойти непредвиденное… вашим родителям может понадобиться больше этих денег, чем они ожидали, или может произойти что-то еще, что сократит эту сумму. 

Разработка стратегии с помощью учетной записи Roth действительно разумна, особенно если у вас есть традиционная форма 401 (k), потому что она позволяет вам диверсифицировать свои налоговые обязательства. Вместо имеющий Чтобы платить налоги со всех ваших пенсионных выплат, вы можете взять деньги у Рота на основе расчетов, которые удерживают вас в более низкой налоговой категории. Просто убедитесь, что следовать правилам — у вас должен быть открыт счет в течение пяти лет (а также вам должно исполниться 59 лет), чтобы вывести деньги без налогов. 

Еще одно соображение: планирование долгосрочного ухода. Как вы можете видеть из опыта ухода вашего мужа за пожилым родителем, такой уход и планирование имеют решающее значение. Помимо решения о том, кто и как будет заботиться о вас, здравоохранение становится все дороже, чем старше становится человек, и страхование на случай длительного ухода (или, по крайней мере, какой-либо финансовый план) может иметь огромное значение в том, насколько вы платите за эту заботу. 

Пока вы это делаете, просмотрите свои текущие варианты медицинского обслуживания, чтобы убедиться, что вы максимизируете свои преимущества и платите как мало как вы можете для всего ухода, что вам нужно. Возможно, вам придется подождать, пока не закончится период регистрации вашей страховки, чтобы внести изменения, но это отличный способ сэкономить деньги в годы, предшествующие выходу на пенсию. Ваш муж также должен сделать это, если в этом году он начнет программу Medicare. Я знаю, может показаться, что есть миллион вариантов жонглировать при выборе медицинской страховки, но чем раньше вы начнете прочесывать их, тем больше облегчения вы почувствуете.

См. также: «Мой специалист по финансовому планированию сошел с ума?» Нам 55 и 60, пять лет до выхода на пенсию, и нам сказали, что мы должны инвестировать более агрессивно.

Что касается вашего дома, вы можете решить сейчас или позже, будет ли он вашим постоянным домом или вы планируете уменьшить массу в любой момент, но знайте, что это главный актив для вас, вашего мужа и вашей пенсии. Да, вы можете подключиться к своему собственный капитал, но в зависимости от того, сколько вы заплатили за дом и куда вы переезжаете (не только от цены дома, но и от налогов и коммунальных услуг, связанных с покупкой), вы можете заработать гораздо больше денег, если решите продать. Это определенно может поддержать ваш пенсионный образ жизни. 

У вас еще есть время решить, хотите ли вы выйти на пенсию в 65 лет или позже. Вы можете увидеть, что на самом деле не против поработать еще несколько лет, что дает вам возможность отложить еще больше на будущее, или вы можете решить за год или около того до своего 65-летия, что просто не будете хочу больше работать. В любом случае, в течение следующих нескольких лет следите за своими привычками расходов и сбережений — от этих привычек зависит, насколько комфортно человеку будет на пенсии. 

Поскольку ваш муж уходит с работы, чтобы заботиться о родителях, это подходящее время, чтобы посмотреть, как вы относитесь к своим сбережениям и расходам, и будете ли вы чувствовать себя в безопасности, когда тоже перестанете работать. Оттуда вы можете удивить себя тем, что вы решите сделать, чтобы оптимизировать свою пенсию. 

Читатели: Есть ли у вас предложения для этого читателя? Добавьте их в комментарии ниже.

Есть вопрос о собственных пенсионных накоплениях? Напишите нам на [электронная почта защищена]