Сначала взвесьте эти 7 факторов

Инвестиционные сборы По словам консультантов, большое внимание уделяется пролонгации.

Инвестиционные фонды в планах 401 (k), как правило, менее затратны, чем их аналоги IRA.

Во многом это связано с тем, что инвесторы IRA являются «розничными» инвесторами, в то время как вкладчики 401 (k) часто получают доступ к более выгодным «институциональным» ценам. Работодатели объединяют работников в один пенсионный план и обладают большей покупательной способностью; такая экономия за счет масштаба обычно дает более низкие ежегодные сборы.

Переход на IRA в 2018 году будет стоимость инвесторов примерно 45.5 миллиардов долларов за 25-летний период из-за более высоких комиссий фонда, согласно Исследование благотворительным фондом Pew Charitable Trusts.

Конечно, не все планы 401(k) одинаковы. Некоторые из них имеют лучшее управление, чем другие, и пенсионные планы, спонсируемые крупными компаниями, обычно дешевле, чем малые предприятия.

«Можете ли вы платить меньше, оставаясь в своем плане 401 (k)?» — сказала Эллен Ландер, основатель Renaissance Benefit Advisors Group. «Чем масштабнее план, тем громче будет это «да».

Итог: сравните ежегодные сборы 401 (k) — такие как инвестиционные «коэффициенты расходов» и административные расходы — с налогами IRA.

Вкладчикам может быть выгодно оставить деньги в 401(k), если они довольны своими вложениями.

По словам Ландера, некоторые инвестиции, такие как гарантированные фонды или фонды со стабильной стоимостью, которые похожи на высокодоходные денежные средства или фонды денежного рынка, недоступны в IRA.

Но варианты 401(k) ограничены теми, которые выбрал ваш работодатель. С IRA меню часто намного шире.

Некоторые пенсионные инвестиции, такие как аннуитеты, физическая недвижимость или акции частных компаний, как правило, недоступны для вкладчиков 401 (k), сказал Тед Дженкин, сертифицированный специалист по финансовому планированию и генеральный директор oXYGen Financial из Атланты.

Еще одно соображение: хотя вариантов в 401 (k) может быть меньше, работодатели юридически обязаны курировать и постоянно контролировать список фондов, которые лучше всего подходят для их работников.

Если только вы не работаете с финансовым консультантом, который выступает в роли «доверенного лица» и помогает проверить ваши инвестиции, возможно, вы не вкладываете деньги в хороший фонд IRA. По словам консультантов, слишком большой выбор также может привести к параличу выбора.

По словам Дженкина, члена CNBC, наличие нескольких учетных записей 401(k), разбросанных среди нескольких работодателей, может быть проблемой. Совет советников.

По его словам, объединение активов в один IRA может упростить управление вашими сбережениями по сравнению с такими факторами, как распределение активов, выбор фонда, ежегодные RMD при выходе на пенсию и бенефициары счета.

«Если вы присматриваете за тремя детьми в трех разных дворах, будет сложно уследить за всеми тремя, — сказал Дженкин. «Собрав их в одном, намного проще смотреть их все».

По словам консультантов, инвесторы обычно получают более сильную защиту кредиторов в 401 (k), чем в IRA, благодаря федеральному закону.

По словам Ландера, ваши деньги по 401 (k), как правило, будут защищены от конфискации в случае банкротства или если вы столкнулись с гражданским иском от кого-то, кто упал и получил травму в вашем доме, например.

Активы IRA могут не быть защищены, в зависимости от силы законов штата.

По словам Ландера, исключения из защиты 401 (k) могут иметь место во время бракоразводного процесса или для налогоплательщиков, у которых есть долг перед IRS.

Многие планы 401(k) не позволяют пенсионерам гибко снимать деньги.

Например, более 30% планов 401 (k) запрещают периодическое или частичное снятие средств пенсионерами, а около 36% запрещают платежи в рассрочку, по данным торговой группы Plan Sponsor Council of America.

Если это так, Ландер советует работникам узнать в отделе кадров своего работодателя о политике и о том, можно ли в нее внести поправки.

— Это быстрое решение, — сказала она.  

По словам Дженкина, работники, которые владеют акциями компании в своем 401 (k), могут получить налоговую льготу за сохранение этих активов в плане, а не за перевод их в IRA.

Налоговый ход — это «чистая нереализованная оценка». По сути, сохраняя акции в своем 401(k), вы в конечном итоге будете платить льготные ставки налога на прирост капитала при любом росте инвестиций (а не обычные ставки подоходного налога), снятые при выходе на пенсию.

«Это большое преимущество для людей, которые верят в акции своей компании и оставляют их в течение длительного периода времени», — сказал Дженкин.

По словам консультантов, иногда у вкладчиков 401 (k), которые расстаются с работодателем, есть возможность продолжать брать кредиты со счета 401 (k), который они оставили. Однако вы не можете занимать деньги или брать кредит у IRA.

По словам Ландера, хотя это положение, как правило, встречается редко, те, у кого есть доступ и кто находится в затруднительном финансовом положении, могут взять кредит 401 (k) и — при условии, что они соблюдают правила погашения — не пострадают от неблагоприятных налоговых последствий.