Нам чуть за 60, и у нас есть портфель на 750 тысяч долларов, который «быстро тонет». Но мы хотим оплатить медицинскую школу нашей дочери. Кто может помочь нам разобраться в этом?

Вопрос: Нам чуть за 60, и у нас есть портфель примерно на 750,000 401 долларов, который быстро истощается — в основном XNUMX тысяча долларов от наших различных некоммерческих организаций. У нас также есть дочь, которая учится в медицинском институте, и мы хотели бы помочь ей избежать огромных долгов по кредиту, если это возможно. Какой специалист по финансовому планированию сможет помочь нам решить, имеет ли смысл платить за школу нашей дочери? Я также хотел бы, чтобы кто-то помог нам растянуть то, что у нас есть, чтобы оно длилось как можно дольше. Существует ли какая-то особая структура оплаты, наиболее подходящая для таких людей, как мы? (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

Ответ: Первое, что вы можете сделать, это посмотреть, где вы сейчас находитесь в финансовом отношении. Если вам за 60, а ваш портфель быстро тонет, вы можете инвестировать в активы с большей волатильностью и риском, чем вам удобно. «Я бы посоветовал вам взглянуть на средний годовой доход за последние 3, 5 и 10 лет для лучшего понимания. Затем поговорите с платным консультантом, который сможет оценить вашу реальную толерантность к риску, а это больше, чем просто ваше предпочтение риска», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Гордон Ахтерманн из Your Best Path Financial Planning. Толерантность к риску — это сумма денег, которую вы готовы потерять в своем портфеле, а предпочтение риска — это отношение, которое вы занимаете как инвестор, чтобы измерить свое неприятие риска.

Неясно, работаете ли вы до сих пор, и ваш портфель снижается из-за недавних доходов от инвестиций, или вы вышли на пенсию и получаете выплаты. — Если последнее, я бы сказал, что вам нужна срочная финансовая сортировка, пока не стало слишком поздно. Если вы вышли на пенсию в возрасте 60 лет, вам осталось жить еще много лет, и если вы уже паникуете из-за истощения сбережений, скорее всего, уровень вывода средств слишком высок», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Джим Кинни из Financial Pathway Advisors. (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

Вы также не упоминаете образ жизни, к которому привыкли, но если у вас нет пенсии, вам может понадобиться значительно больше, чем 750,000 750,000 долларов, чтобы выдержать долгую пенсию без снижения уровня жизни. «30,000 40,000 долларов принесут только от XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX долларов в год до вычета налогов», — говорит Ахтерманн. Вам этого будет достаточно? 

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы ищете нового? Эл. адрес [электронная почта защищена].

Какой тип финансового консультанта вам подходит?

Если вы не уверены в ответах на эти вопросы, финансовый профессионал может быть очень полезным. И тип профессионала, которого вы нанимаете — тот, кто получает оплату в виде процента от активов под управлением, почасовую или за проект — будет зависеть от того, какие отношения вы хотите с консультантом. 

«Для вас важно определить, на каком уровне отношений вы хотели бы участвовать со специалистом по финансовому планированию. Если вы просто ищете кого-то, кто поможет вам с вашими неотложными потребностями, но не дает постоянного совета, лучше всего подойдет финансовый планировщик с почасовой оплатой или платой за проект», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию и член бюро советников NAPFA Зак Хаббард из Greenspring Advisors. Если вы заинтересованы в поддержании постоянных отношений, вы можете найти консультанта, который работает за вознаграждение или активы под управлением (AUM). «В конечном счете, самое важное при поиске специалиста по планированию — это то, что он принимает во внимание всю вашу финансовую картину и ваши конкретные цели, и что вы чувствуете себя комфортно, давая советы, руководствуясь вашими интересами», — говорит Хаббард. (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

Независимо от того, решите ли вы платить почасовую ставку или фиксированную плату, вы должны быть уверены, что найдете планировщика, который является доверенным лицом, что означает, что они юридически и этически обязаны работать в ваших интересах. CFP придерживаются самых высоких стандартов, поэтому работа с платным CFP означает, что вам не придется беспокоиться о том, что ваш консультант получает комиссию от продажи вам продуктов или побуждает вас инвестировать во что-то, что вкладывает деньги в их карман над оценкой того, является ли это лучшим курсом действий для ваших финансов. Чтобы начать поиск специалистов по планированию с различной структурой вознаграждения, вы можете посетить портал NAPFA Find an Advisor, Garrett Planning Network и XY Planning Network.

Откладывание на пенсию по сравнению с финансированием образования вашего ребенка

Профессионалы говорят, что ваше собственное пенсионное планирование имеет первостепенное значение, если вы не можете позволить себе и то, и другое. «Гораздо важнее обеспечить себе пенсию, чем помочь дочери. Вы можете помочь ей позже, если это необходимо», — говорит Ахтерманн. Сертифицированный специалист по финансовому планированию Элиз Фостер из Harbour Wealth Management добавляет: «Я бы посоветовала сначала покрыть свои пенсионные потребности, что, по всей вероятности, потребует всех ваших сбережений. Получив ответы на свои вопросы, вы можете узнать, как лучше всего растянуть свои сбережения, чтобы их хватило на всю жизнь».

Надеюсь, ваша дочь будет иметь достаточный доход, как только она начнет практиковать, чтобы с комфортом погасить свои кредиты на медицинскую школу, но если вы хотите оказать влияние, вы могли бы подумать о том, чтобы помочь ей с выплатами, если вы сможете себе это позволить, когда придет время. «Не подвергайте свою пенсию значительным изъятиям на расходы, которые ваша дочь сможет себе позволить. В долгосрочной перспективе я предполагаю, что она скорее сама погасит долг, чем будет видеть, как вы просто живете на пенсии или хорошо работаете до 70 лет», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Мэтт Бэкон из Carmichael HIll & Associates. (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)