Мы оба врачи, но боремся с студенческими кредитами на сумму 472 тысячи долларов. Можем ли мы получить помощь?

Вопрос: У меня кредит на 237 тысяч долларов, а у моей жены кредит на 235 тысяч долларов. В настоящее время мы не делаем никаких платежей [благодаря государственной помощи], но когда это возобновится, мы оба будем должны 3.3 тысячи долларов в месяц с процентной ставкой 6.7%. Мы оба врачи, которые ходили в государственную школу, и мы только что устроились на нашу первую работу. Я занимаюсь частной практикой, а моя жена работает в некоммерческой организации. Если она сохранит эту работу, сможет ли она теоретически получить прощение кредитов по программе PSLF? Или мне рефинансировать ее кредиты или продолжать делать 120 платежей за возможность получить прощение? В моем случае я рефинансирую свои кредиты по более низкой ставке (читатели, вы можете увидеть самые низкие ставки рефинансирования студенческого кредита, на которые вы можете претендовать, здесь) или держать кредиты у правительства в надежде на частичное или полное прощение? Мы только что создали семью и купили дом. Дохода после уплаты налогов будет едва хватать на оплату кредитов, ипотеки и ухода за детьми. Что нам делать?

Ответ: Давайте сначала займемся вашими кредитами. Возможно, вы захотите рассмотреть вопрос о рефинансировании, если ставка привлекательна, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Мэтью Дженкинс. (Читатели, здесь вы можете увидеть самые низкие ставки рефинансирования студенческих кредитов, на которые вы можете претендовать.). Но действуйте с осторожностью. «Если вы не планируете использовать программу погашения на основе дохода, вам может помочь более низкая ставка по частному кредиту. Как вы упомянули, возможно, что правительство США простит часть федеральных займов, но это маловероятно», — говорит Дженкинс. Однако обратите внимание, что рефинансирование — «не всегда лучший вариант, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, поскольку вы откажетесь от всех средств защиты и возможностей для прощения, но рефинансирование может помочь вам быстрее погасить свой долг и сэкономить деньги с более низкой ставкой», — говорится в сообщении. Анна Хельхоски, эксперт по студенческим кредитам в NerdWallet. 

У вас есть вопрос о выплате студенческой ссуды или другой задолженности? Электронное письмо [электронная почта защищена].

Теперь займемся кредитами вашей жены. Сначала докопайся до нее приемлемость для прощения PSLF, посетив веб-сайт помощи студентам или позвонив по телефону 1-800-433-3243 — и, говорит Дженкинс, если ваша жена имеет право на прощение PSLF, не рефинансируйте ее кредиты. «Показатель успешности кандидатов PSLF увеличился в последние месяцы, и есть надежда, что он может продолжать улучшаться в будущем», — говорит Дженкинс. 

Если ваша жена доступна для PSLF, следуйте правилам программы, чтобы продолжать ее. По словам Хельхоски, заемщики, работающие на государственную службу или некоммерческую организацию, должны оставаться на пути к прощению, регулярно подтверждая занятость. «Это означает ежегодную подачу заявления PSLF и формы подтверждения занятости. Вы [обычно] должны иметь федеральный прямой кредит и быть зарегистрированы в плане погашения, ориентированном на доход, чтобы соответствовать требованиям», — говорит Хельхоски. Но в настоящее время действует отказ, доступный до конца октября, который будет учитывать платежи, которые ранее не соответствовали требованиям. «Вы должны отправить форму PSLF, чтобы гарантировать, что любые прошлые неприемлемые платежи теперь будут учитываться. Чтобы добиться прощения студенческой ссуды, требуется 10 лет выплат за время работы на работодателя государственной службы», — говорит Хельхоски. 

Вы также должны изучить свои расходы и посмотреть, где вы могли бы их сократить. «Между высоким уровнем долга и, я предполагаю, нулевыми пенсионными сбережениями, вы фактически отдаете в залог свое будущее, рецепт бессонных ночей и супружеских размолвок», — говорит Лиза Вейл, директор и основатель Clarity Northwest. Тем не менее, вы можете снизить это бремя. Рассмотрите возможность внесения взносов на свои пенсионные счета, особенно если ваши компании будут соответствовать вашим взносам. Использование функции автоматического сбережения может помочь положить деньги прямо из вашей зарплаты на отдельный сберегательный счет. Настройка небольших регулярных переводов из вашего чека в ваши сбережения также может помочь вам сэкономить небольшие суммы, которые со временем будут накапливаться. 

*Вопрос отредактирован для краткости и ясности.