«Очень важно для ваших денег». Вот какие счета застрахованы FDIC, а какие нет

На этой неделе вкладчики Silicon Valley Bank наблюдали, как рыночная стоимость их банка упала более чем на 60%, а позже регулирующие органы закрыли его. Между тем акции региональных банков, таких как KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp и Citizens Financial Group, также упали. Президент Байден заверил владельцев счетов и владельцев бизнеса в заявлении, что они защищены. «Все клиенты, у которых были депозиты в этих банках, могут быть уверены… они будут защищены и получат доступ к своим деньгам с сегодняшнего дня». Но что произойдет, если ваш банк закроется? Вы защищены?

К настоящему времени широко известно, что Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует многие банковские счета с остатками до 250,000 41,600 долларов (подробности ниже). А учитывая, что средний банковский счет составляет около XNUMX XNUMX долларов, по данным Bankrate, можно с уверенностью сказать, что многие американцы застрахованы в случае банкротства банка. «Защита FDIC очень важна для ваших денег», — говорит Николас Бунио, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Retirement Wealth Advisors, добавляя, что «основная защита является ключом к оплате ваших счетов. Вам нужна уверенность в том, что вы можете быстро получить эти деньги, когда это необходимо».

Что застраховано FDIC? 

Что касается банков, застрахованных FDIC, вкладчики с определенными типами счетов застрахованы «доллар к доллару, включая основную сумму и любые начисленные проценты, до даты закрытия застрахованного банка до страхового лимита», согласно ФКСД. FDIC добавляет, что «стандартная сумма страхования депозитов составляет 250,000 XNUMX долларов США на вкладчика, на застрахованный банк, для каждой категории владения счетом».

Например, если у одного вкладчика было несколько счетов в одном учреждении, застрахованном FDIC, на общую сумму 275,000 25,000 долларов, и этот банк должен был пойти по пути SVB, правительство покроет всю эту сумму, кроме избыточных 250,000 XNUMX долларов. (Обратите внимание, что депозиты до XNUMX XNUMX долларов США защищены в кредитных союзах NCUA (подробности см. здесь)).

Итак, какие типы учетных записей защищены? Вот что FDIC перечисляет в качестве страхуемых счетов (следует сказать, что банки должны заполнить соответствующие формы заявки, чтобы стать застрахованными FDIC для этой защиты): 

• Проверка учетных записей

• Счета с оборотным порядком снятия средств (СЕЙЧАС)

• Сберегательные счета

• Депозитные счета денежного рынка (MMDA)

• Срочные депозиты, такие как депозитные сертификаты (CD)

• Кассовые чеки, денежные переводы и другие официальные документы, выданные банком

Кроме того, существует также покрытие так называемых «категорий собственности», которые включают в себя некоторые пенсионные счета и пенсионные планы: 

• Отдельные аккаунты

• Определенные пенсионные счета – IRA, самоуправляемые планы с установленными взносами – самоуправляемые планы 401(k), самоуправляемые планы SIMPLE IRA в форме плана 401(k) и самоуправляемые планы участия в прибылях с установленными взносами – самоуправляемые счета плана Кео и счета плана отложенной компенсации по разделу 457

• Совместные счета

• Отзывные трастовые счета

• Безотзывные трастовые счета

• Счета плана вознаграждения сотрудников

• Аккаунты корпорации/партнерства/некорпоративной ассоциации

• Государственные счета

Что не застраховано FDIC? 

В то время как FDIC действительно страхует довольно много, есть много инвестиций, которые не защищены. Вот что не застраховано: 

• Инвестиции в акции

• Инвестиции в облигации

• Паевые инвестиционные фонды

• Криптоактивные активы

• Полисы страхования жизни

• Рента

• Муниципальные ценные бумаги

• Сейфы или их содержимое

• Казначейские векселя, облигации или векселя, которые, по данным FDIC, «обеспечены полной верой и доверием правительства США».

В то время как акции, облигации, взаимные фонды и криптовалютные холдинги (что неудивительно) не застрахованы FDIC, те, которые хранятся у брокера или хранителя, часто все еще застрахованы. Когда дело доходит до этих организаций, Бунио говорит, что очень важно убедиться, что ваши деньги защищены. 

Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC), например, покрывает брокера в случае банкротства и предотвращает потерю денежных средств или инвестиций в ходе процедуры банкротства. «Но не заблуждайтесь, они не защищают от потерь инвестиций, а только в случае банкротства брокера», — говорит Бунио. Он добавляет, что некоторые частные инвестиции, такие как недвижимость и прямые инвестиции, «могут осуществляться в компаниях, не подпадающих под действие SIPC».

В то же время рента и страхование жизни могут покрываться правительствами штатов. Тем не менее, все состояния разные и охватывают разные пределы. В некоторых штатах может быть 300,000 500,000 долларов за договор страхования, в то время как в других, таких как Луизиана и Нью-Йорк, например, максимальная совокупная выгода для всех линий страхования составляет до XNUMX XNUMX долларов на человека, согласно данным Annuity Advantage. Чтобы узнать больше об этом, «важно поговорить со своими перевозчиками и финансовым консультантом», — говорит Бунио, добавляя, что во всех случаях люди должны «выбирать страховые компании и инвестиционные компании, которые являются прибыльными и хорошо капитализированными».

Фонды со стабильной стоимостью, подобные тем, что указаны в вашей 401(k), являются инвестициями и «обычно поддерживаются страховыми компаниями», — говорит Бунио. «Они не застрахованы FDIC, а поддерживаются страховой компанией. Опять же, выбирайте стабильную страховую компанию».

Можно ли застраховаться на большее? 

«Несмотря на то, что лимит страхования вкладов составляет 250,000 250,000 долларов, вы можете защитить гораздо больше, не меняя банка», — говорит Грег Макбрайд, старший аналитик Bankrate. Например, пара застрахована по 500,000 XNUMX долларов каждый в одном банке, застрахованном FDIC, что в сумме составляет XNUMX XNUMX долларов защиты. 

Та же супружеская пара «могла бы защитить 1 миллион долларов, если бы каждый был застрахован на сумму до 250,000 250,000 долларов и имел совместный счет, который застраховал каждого владельца счета на 500,000 XNUMX долларов на общую сумму XNUMX XNUMX долларов», и которые были бы распределены «по разным банкам», добавляет Макбрайд. 

Некоторые банки также участвуют в сетях, известных как Служба регистрации депозитных счетов, или CDARS, и Система управления инцидентами, или ICS, которые эффективно расширяют лимиты страхового покрытия за счет распределения ответственности между несколькими банками. Хотя это действительно позволяет увеличить страховое покрытие, стратегия также делает это с «удобством работы только с одним банком», — говорит Бунио.