Рабочие преждевременно расходуют свои пенсионные сбережения, что является признаком того, что домохозяйства испытывают растущее финансовое давление, и это тревожное явление, которое, вероятно, усугубится, если экономика США в ближайшие месяцы погрузится в рецессию.
Согласно последним Обзор ожиданий инвесторов Vanguard, «Инвесторы настроены более пессимистично в отношении краткосрочных перспектив финансовых рынков, и все большему количеству из них приходится использовать свои пенсионные сбережения для получения наличных», на основе данных за октябрь 2022 года, взятых из 5 миллионов пенсионных счетов на рабочем месте, которыми управляет гигант взаимных фондов.
Для помощи в разработке стратегии выхода на пенсию и избежания преждевременного снятия средств, рассмотрите возможность бесплатного согласования с проверенным финансовым консультантом.
По данным Vanguard, количество отказов от пенсионных планов, управляемых Vanguard, выросло до самого высокого уровня с 2004 года: 0.5% работников берут деньги на экстренный случай. В общей сложности 250,000 19 снятий средств в трудных условиях хуже, чем во время блокировки COVID-2008 и во время великой рецессии 2009 и XNUMX годов. Снятие средств разрешено только для того, что называет IRS. «срочная и острая финансовая потребность», которая часто необходимо документировать.
Другим признаком финансового давления среди рабочих является увеличение числа людей, которые берут кредиты под залог своих активов. 401 (k) счет, который вырос во время великой рецессии более чем на 1%. По состоянию на октябрь Vanguard сообщил, что 0.9% участников плана брали кредиты.
В то время как кредиты 401 (k) погашаются с процентами на счет участника, снятие средств в трудных условиях не может быть погашено. В соответствии с правилами «безопасной гавани» IRS работники могут брать деньги на медицинские расходы, расходы на обучение в колледже, арендную плату или платежи по ипотеке, чтобы предотвратить выселение или потерю права выкупа, расходы на похороны и ремонт дома.
Трудности и прочее пдосрочное снятие средств с 401 (k) и аналогичные счета на рабочем месте могут быть особенно рискованными для будущего пенсионного обеспечения работника, потому что баланс счета постоянно снижается, что оставляет меньше денег для получения будущих доходов.
Дополнительная опасность снятия средств в трудных условиях заключается в том, что участники часто берут больше денег, чем требует их ситуация, чтобы заплатить налоги и штрафы, которые возникают в результате. Работники должны платить подоходный налог со снятых денег, а также дополнительный штраф в размере 10%, если они моложе 59.5 лет. В некоторых тяжелых случаях, штраф можно отменить, например, когда деньги используются для покрытия невозмещаемых медицинских расходов, которые составляют более 10% скорректированного валового дохода работника.
«Однако недавнее увеличение числа домохозяйств, использующих свои пенсионные счета, спонсируемые работодателем, может быть признаком некоторого ухудшения финансового состояния потребителей в США», — сказала Фиона Грейг, глобальный руководитель отдела исследований и политики в отношении инвесторов Vanguard.
Специалисты по финансовому планированию категорически не одобряют досрочное снятие средств с пенсионных счетов из-за опасности, которую они могут создать при выходе на пенсию, когда работники больше не могут получать доход. Планировщики также не одобряют кредиты, потому что они могут навсегда снизить доходность счета.
Как избежать досрочного снятия средств с пенсионного счета
Людей, столкнувшихся с финансовыми трудностями, призывают сокращать свои расходы, ликвидировать непенсионные активы, обращаться за помощью к правительству или частным лицам, а также брать акции под залог дома или другие кредиты под низкие проценты.
Людям, которые еще не пережили финансовый кризис, рекомендуется построить чрезвычайный фонд чтобы справиться с неожиданными финансовыми трудностями, с рекомендуемым минимумом расходов на проживание в размере трех месяцев или до года расходов на проживание. Одна из предпочтительных стратегий состоит в том, чтобы деньги автоматически снимались с каждой зарплаты и помещались на сберегательный счет с высокой процентной ставкой или на счет денежного рынка, чтобы к наличным можно было легко получить доступ в чрезвычайной ситуации.
Заключение
Согласно недавнему исследованию ожиданий инвесторов, проведенному Vanguard, работники преждевременно расходуют свои пенсионные сбережения, и эта реальность может усугубиться, если в ближайшие месяцы экономика США погрузится в рецессию. Работники должны изучить альтернативы преждевременному снятию средств с пенсионных счетов, которые влекут за собой серьезные штрафы, и должны рассмотрите возможность согласования с финансовым консультантом бесплатно разработать стратегию создания своих пенсионных счетов и создания резервного фонда.
Советы по накоплению на пенсию
Чтобы быть готовым к выходу на пенсию, важно убедиться, что ваши финансы в порядке и что вы должным образом подготовились к выходу на пенсию. А финансовый консультант может помочь вам составить финансовый план, должным образом подготовить свои финансы и помочь вам узнать, когда настало подходящее время для выхода на пенсию. Найти подходящего финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Если вы теперь знаете, когда хотите выйти на пенсию, возможно, пришло время увеличить пенсионные сбережения. В идеальном мире вы уже вносите свой вклад в свою 401 (k), если она доступна для вас, но используете ли вы свою программу подбора работодателя? Не все работодатели предлагают 401 (k) соответствие, но если у вас есть, вы обязательно должны воспользоваться этим. Как правило, без особых дополнительных усилий с вашей стороны вы можете получать бесплатные деньги, ежемесячно поступающие на ваш пенсионный сберегательный счет.
Опять же, если все эти расчеты и планирование слишком сложны для вас, вам не нужно делать это в одиночку. Подумайте о том, чтобы получить финансового консультанта. При поиске подходящего обязательно задать каждому консультанту вопросы это поможет вам лучше понять, что он или она может предложить. Таким образом, вы не попадете к консультанту, который больше специализируется на взыскании долгов, чем на пенсионном планировании.
Фото предоставлено: ©iStock.com/дизайнер491
сообщение Vanguard говорит, что рабочие раньше используют пенсионные деньги, и рекомендует эти лучшие варианты Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html.