5 главных вопросов по 401(k) ролловеру, которые нужно задать своему консультанту

Вы можете подумать, что ролловеры 401(k) встречаются реже, чем это есть на самом деле. Подобно пыльным ящикам на чердаке, у многих людей есть план, спонсируемый работодателем с прежней работы, например 401 (к), валяется.

Нередко можно поговорить с кем-то, кто работал в нескольких разных компаниях за последние 10 лет, что свидетельствует о быстро меняющемся корпоративный мир и его бурная тенденция проявлять больше благосклонности к Суть чем к тем, кто на нем ездит.

Если вы участвовали в плане, спонсируемом компанией, и ваша работа прекращается, добровольно или нет, у вас, вероятно, есть план, находящийся в инвестиционной неопределенности. Если вы это сделаете, вам нужно выбрать, что с ним делать, и пролонгация — один из вариантов.

Разберитесь со своим 401(k), прежде чем перевернуть его

План 401(k) — это налоговый льготный план. установленный взнос сберегательный счет, как указано в разделе 401(k) Налоговый кодекс (ИРК). Выгоды, которые вы получаете от 401 (k), основаны на доходах, полученных от вашего инвестиционного портфеля.

Ассоциация Налоговая служба (IRS) ограничивает сумму, которую вы можете отчислять в свой 401(k) каждый год. Ваш годовой взнос как наемного работника не может превышать 20,500 2022 долларов США в 22,500 году и 2023 2022 долларов США в 6,500 году. На 50 год вы можете отложить дополнительно 27,000 2023 долларов США, если вам 50 лет и старше, на общую сумму 7,500 30,000 долларов США. В XNUMX году, если вам XNUMX лет или старше, вы может внести дополнительно XNUMX XNUMX долларов, что в сумме составит XNUMX XNUMX долларов. IRS ежегодно корректирует эти суммы для инфляция.

Эти планы могут иметь доналоговую или посленалоговую составляющую. Как правило, многие инвестиции доступны в качестве вариантов для увеличения ваших пенсионных активов в соответствии с вашими потребностями. толерантность к риску.

Знание того, что делать с вашим планом, когда вы уходите от своего работодателя, во многом зависит от обстоятельств, в которых вы оказались. Всегда следует консультироваться со специалистом по налогам или финансовый консультант прежде чем принимать какое-либо решение. Вот пять вопросов, которые вы должны задать, чтобы пролить свет на ваш чердак 401(k).

1. Какие у меня есть варианты?

Это самый важный вопрос. В зависимости от ваших желаний и обстоятельств ответ может быть одним из следующих четырех, только два из которых связаны с пролонгацией.

Не перемещайте свои деньги

Это отличный вариант, если вам это разрешено. Возможно, вы не сможете продолжать делать взносы, если сохраните учетную запись 401(k) у своего бывшего работодателя, но вы можете изменить способ распределения ваших денег.

Эта опция также может позволить вам сделать снятие средств без штрафов на основе определенных критериев. Проконсультируйтесь с администратором вашего плана, так как каждый план отличается.

Превратить его в существующий 401(k)

Выбор этого варианта позволяет вам продолжать вносить свой вклад в ваш план. Это также дает вам контроль над тем, как обрабатываются ваши инвестиции и другие варианты. Имейте в виду, что вы в соответствии с положениями вашего нового плана. 

Когда вы отменяете учетную запись 401 (k) от своего предыдущего работодателя, она прекращает действие вашей прежней учетной записи.

Обналичить это

Это может быть очень дорогой вариант. Вывод средств будет облагаются применимыми налогами и штрафами, включая государственные налоги и комиссию за досрочное снятие средств в размере 10 %, если вам меньше 59½ лет.

Допустим, 45-летний житель Мичигана находится в группе 24% (от 95,376 182,099 до XNUMX XNUMX долларов в год). налогооблагаемый доход по состоянию на 2023 год), прежде чем она обналичит свой счет на 10,000 XNUMX долларов. Она несет ответственность за штраф в размере 10% и еще 4.25% налога штата Мичиган, что в сумме составляет 38.25%. Таким образом, вывод ее 10,000 3,825 долларов обойдется ей в общей сложности в XNUMX XNUMX долларов.

Имейте в виду, что обналичивание вашего счета может увеличить ваш налогооблагаемый доход, поставив вас в более высокое положение. налоговая скобка.

Превратите его в индивидуальный пенсионный счет (IRA)

Превращение вашего аккаунта в индивидуальный пенсионный счет (ИРА) может означать традиционный или Roth IRA, в зависимости от того, как были сделаны ваши взносы. Инвестор, выбравший этот путь, открывает двери для гибких инвестиционных стратегий, в отличие от универсальных вариантов в 401(k).

Но есть недостатки. Имейте в виду, что вы можете делать взносы в IRA до налогового дня (15 апреля), в то время как взносы 401 (k) должны быть сделаны до конца календарного года.

2. Каковы сборы в моем плане?

Инвестиционные планы не бесплатны. Это означает, что с вас взимается плата за администрирование вашего плана. Постановление Министерства труда США 408(b)(2) обязывает работодателей раскрывать сведения о вознаграждении, которое включает:

• Инвестиции коэффициенты расходов
• Плата за тарифный план
• Административные сборы
• Прочие разные сборы с каждого участника

3. Как изменятся сборы, если я сделаю пролонгацию?

Каждый инвестиционный профессионал требуется Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA), чтобы раскрыть расходы, связанные с каждой инвестицией. Они также должны предоставить достаточно подробностей, чтобы инвестор четко понимал свои финансовые обязательства.

4. Должен ли я рассмотреть преобразование Рота?

IRS позволяет вам конвертировать любую сумму ваших пенсионных активов до налогообложения в взносы Roth после уплаты налогов. Только те, у кого скорректированный валовой доход (AGI) ниже 100,000 2010 долларов США, имели право на конвертацию до XNUMX года. Имейте в виду, что предела дохода нет, но есть множество правил и налоговых последствий о которых вам нужно знать.

5. Каковы преимущества ролловера?

Это должно вызвать разговор о том, почему вы хотите сделать ролловер. Инвесторы должны подобрать себе профессионала, который понимает, чего они хотят достичь. Консультант должен обсудить плюсы и минусы опрокидывания исходя из конкретной и текущей ситуации инвестора.

Выводы

Ваши пенсионные деньги важны. Знайте свои варианты полностью. Встретьтесь со своим бухгалтером, если ваш финансовый консультант не в курсе налоговых вопросов, и, как всегда, держитесь подальше от всего, в чем вы не уверены или что вам неудобно делать. Преимуществ и недостатков как ролловеров, так и преобразования Рота много, поэтому лучше всего делать домашнее задание, знать правила и обращаться за профессиональным советом.