Этот шаг социального обеспечения «может смягчить, если не устранить» пенсионный кризис

Есть простой способ быстро повысить пенсионное обеспечение, но слишком немногие пенсионеры делают это.

Согласно новому исследованию, почти всем американцам следует подождать, когда им исполнится 65 лет, чтобы претендовать на получение полных пособий по социальному обеспечению, в то время как более 90% должны продержаться до 70 лет, когда они получат еще больше. сообщить. Но только 10% ждут до 70.

Совет приходит, когда американцы живут дольше, им грозит выход на пенсию, который может длиться дольше, чем ожидалось, и они сталкиваются с неожиданными событиями, которые могут затруднить отсрочку, даже если это означает больше денег.

«Америка переживает пенсионный кризис. Слишком много бэби-бумеров уходят на пенсию слишком рано, имея слишком мало сбережений», — Лоуренс. Котликофф, сказал Yahoo Money профессор экономики Бостонского университета и один из авторов доклада. «Они могут облегчить, если не устранить эту проблему. Им просто нужно принимать решения о сборе средств по социальному обеспечению, которые оптимизируют их пожизненные пособия, а этого почти никто не делает».

Как отсрочка может помочь

Ваша пенсия может растянуться намного дольше, чем вы думаете.

По данным Общества актуариев (SOA), 65-летний мужчина сегодня со средним здоровьем имеет 54-процентную вероятность дожить до 85 лет. Для 65-летней женщины вероятность достижения 85 лет составляет 65%. И у каждого третьего 65-летнего мужчины со средним здоровьем есть шанс дожить до 90 лет. Почти половина женщин в возрасте 65 лет со средним здоровьем, вероятно, доживет до 90 лет.

Это означает, что ваших пенсионных сбережений должно хватить на долгое время, и Служба социального обеспечения может помочь в этом.

Допустим, в 62 году вам исполнится 2022 года, ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет, а ежемесячное пособие, начиная с полного пенсионного возраста, составляет $1,000. Если вы начинаете получать пособия в возрасте 62 лет, Администрация социального обеспечения снижает ваше ежемесячное пособие от 30% до 700 долларов США за более длительный период, в течение которого вы получаете пособие. Это снижение обычно является постоянным.

Если вы решите отложить получение пособий до 70 лет, вы получите отложенные пенсионные кредиты, которые составляют примерно 8% в год. увеличить fили каждый год в период между полным пенсионным возрастом и до достижения вами 70-летнего возраста, когда кредиты перестают начисляться. Это увеличит вашу ежемесячную прибыль до 1,240 долларов.

История продолжается

Пособие в возрасте 70 лет в этом примере примерно на 77% больше, чем пособие, которое вы получали бы каждый месяц, если бы начали получать пособия в возрасте 62 лет — разница составляет 540 долларов в месяц.

Это значительная сумма, особенно с учетом того, что социальное обеспечение является основным источником дохода почти для двух третей пенсионеров, согласно Исследовательскому институту пособий по трудоустройству (EBRI) 2022 Retirement Confidence. Опрос.

Вы не только получаете вознаграждение в виде более крупных чеков, если дождетесь 70-летнего возраста, но и «льготы связаны с индексом потребительских цен», — говорит Дэвид Бланшетт. Решения PGIM DC рассказал руководитель отдела пенсионных исследований Yahoo Finance. «Это отличный способ хеджировать как инфляционный риск, так и риск долголетия».

Например, Социальное обеспечение Преимущества увеличится на 8.7% в следующем году в рамках ежегодной корректировки стоимости жизни (COLA) на 2023 год.

«Сегодняшняя инфляция, в частности, заставляет людей, которые не были заинтересованы в отсрочке подачи заявления на социальное обеспечение, задуматься об этом», — сказал Бланшетт. «Это дает им возможность застраховаться от будущего роста инфляции».

Почему люди не ждут

Конечно, жизненные события, такие как потеря работы и проблемы со здоровьем, часто мешают пожилым американцам откладывать социальное обеспечение, а экономические условия, такие как обморок на фондовом рынке и опасения по поводу рецессии, также могут убедить некоторых подать заявление раньше, чем следовало бы, чтобы избежать использования счетов, которые потеряли ценность.

«Большинство людей заявляют о льготах, когда они в них нуждаются, — говорит Линда Бенеш, директор по коммуникациям в Социальное обеспечение работает, сообщил Yahoo Money. «Самый распространенный возраст для получения пособий — 62 года, потому что многие люди — особенно если они были вытеснены с работы или вынуждены устраиваться на более низкооплачиваемую работу из-за таких факторов, как дискриминация по возрасту и неспособность выполнять физически тяжелую работу — не могут позволить себе ждать».

Около половины американцев получают социальное обеспечение до достижения ими полного пенсионного возраста (FRA), который колеблется в возрасте от 66 до 67 лет, Марта Шедден, президент Национальной ассоциации зарегистрированных аналитиков социального обеспечения (НАРССА), которая обучила более 3,000 консультантов тому, как помочь своим клиентам принимать оптимальные решения по социальному обеспечению, сообщили Yahoo Money.

По ее словам, из 50%, которые получают пособие до получения FRA, четверть составляют мужчины, и чуть менее трети женщин получают социальное обеспечение, как только они имеют право на получение пособия в возрасте 62 лет.

«Хотя многие не могут позволить себе ждать, другие причины включают мифы, непонимание и ложь о том, как работает программа социального обеспечения. Это может привести к чувству, что они могут «упустить», если не заявят права в ближайшее время». — сказал Шедден. «У нас самый высокий рост COLA за четыре десятилетия, и некоторые люди могут подумать, что, если они не будут собирать, они не получат выгоды от этого увеличения. Не правда."

Фактически, годовой COLA социального обеспечения применяется к сумме вашего пособия, даже если вы еще не подали заявку.

Три шага, которые помогут вам отодвинуть вашу выгоду

Один из способов отсрочить — оставаться на работе как можно дольше.

«Если вы можете ненадолго отсрочить выход на пенсию, даже продержаться еще шесть месяцев, еще год, еще полтора года, если можете, это дает вам возможность отсрочить социальное обеспечение и позволить деньгам на вашем пенсионном счете продолжать расти, потому что вы вносите в это свой вклад», — Жан Чацки, генеральный директор HerMoney.com заявил Yahoo Finance.

Вы также можете воспользоваться другими инвестициями или пенсионными счетами, чтобы выжить. Или ищите способы заработать деньги, уменьшив свой дом. Вы можете переехать в место, где стоимость жизни ниже.

«Вопрос нехватки денег на пенсии — это не тот вопрос, по которому мы действительно достаточно обучили людей», — сказал Чацки. «Мы много лет говорили о необходимости копить деньги на пенсию. Но вопрос исчерпания требует стратегии, потому что мы говорим о периоде выхода на пенсию, который может длиться 30 или 40 лет».

Есть два онлайн-инструмента, которые могут помочь вам управлять цифрами. Администрация социального обеспечения компьютер сравнивает выход на пенсию польза оценки, основанные на выбранной вами дате или возрасте, чтобы начать получать пособия с оценками выхода на пенсию в возрасте 62 лет, полного пенсионного возраста (FRA) и 70 лет. Социальное обеспечение AARP Калькулятор проведет вас через математику того, когда подавать заявление на льготы и сколько вы получите.

По мнению Котликова, одним из самых больших камней преткновения, который подталкивает пенсионеров к тому, чтобы включить свое пособие по социальному обеспечению, как только они имеют на это право, является то, что они не хотят сначала тратить другие сберегательные счета, в частности, использовать деньги, вложенные в их пенсионные счета, такие как как 401 (к) планы.

«Они думают, что в один прекрасный день они заработают на рынке, — сказал он. «Это в значительной степени Уолл-стрит убеждает их, что они должны оставить это там, и вознаграждение придет. Это может быть. Но вы, конечно, не можете рассчитывать на доход, который вы получите в виде чеков социального обеспечения до конца своей жизни, если у вас есть планирование и терпение ждать».

Керри — старший обозреватель и старший репортер Yahoo Money. Подпишитесь на нее в Твиттере @керриханнон

Читайте последние тенденции в области личных финансов и новости от Yahoo Money.