Страхование жизни предназначен для предоставления пособий по смерти для ваших близких, если вы скончались. Тем временем страхование на случай длительного ухода может помочь оплатить длительный уход расходы при жизни. Наличие обоих типов страхового покрытия может сделать ваш финансовый план более полным, но это может дорого обойтись. Покупка полиса гибридного страхования жизни может позволить вам удовлетворить обе потребности без удвоения стоимости. А финансовый консультант может оценить ваши потребности в страховании и помочь вам спланировать будущее.
Что такое гибридное долгосрочное страхование?
Гибридное страхование на случай длительного ухода или гибридное страхование жизни — это страховой продукт, который объединяет два вида покрытия в один полис. Приобретая гибридное страхование жизни, вы получаете как страхование жизни, так и страхование на случай длительного ухода. Этот тип покрытия также можно назвать политикой связанных преимуществ, поскольку вы получаете два преимущества в одном.
Часть страхования жизни гибридного полиса выплачивает пособие в случае смерти лицу или лицам, которых вы называете бенефициарами, когда вы умираете. Часть долгосрочного ухода выплачивает пособия в течение вашей жизни, чтобы покрыть расходы на долгосрочный уход.
Гибридные полисы, по сути, позволяют вам получить лучшее из обоих миров, поскольку вам не нужно покупать страхование жизни и страхование на случай длительного ухода отдельно. По этой причине это может быть привлекательным вариантом для финансового и имущественного планирования, поскольку страховое покрытие долгосрочного ухода может помочь вам избежать необходимости использовать активы для оплаты ухода позже.
Как работает гибридное страхование долгосрочного ухода?
Гибридное страхование на случай длительного ухода предполагает, что в какой-то момент вам может понадобиться долгосрочный уход. Часть полиса долгосрочного ухода будет выплачивать деньги, чтобы покрыть эти расходы, когда придет время. Например, вы можете использовать средства из полиса для оплаты отдельной или полуотдельной палаты в доме престарелых, если ваше здоровье ухудшается и вам требуется круглосуточный уход.
Часть политики долгосрочного ухода обычно выплачивает пособия в течение определенного периода времени до определенной суммы. Таким образом, ваш полис может выплачивать 5,000 долларов в месяц на покрытие расходов на долгосрочный уход на срок до 24 месяцев. Максимальное пособие по долгосрочному уходу составит 120,000 XNUMX долларов.
Если вам требуется долгосрочный уход, вы сможете получить эти льготы из полиса для покрытия ваших медицинских расходов. Как только эти льготы будут исчерпаны, вы больше не сможете отозвать что-либо из части долгосрочного ухода в полисе. Любое использованное пособие по уходу будет вычтено из пособие по смерти.
Возвращаясь к предыдущему примеру, если бы общая сумма пособия в случае смерти по полису составляла 500,000 380,000 долларов США, ваши бенефициары имели бы право получить 15,000 25,000 долларов США из этой суммы, если бы вы максимально использовали свои пособия по долгосрочному уходу. Гибридные полисы могут выплачивать минимальное пособие, обычно в диапазоне от XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX долларов, в ситуациях, когда пособия по долгосрочному уходу исчерпывают пособие в случае смерти.
Кто должен рассмотреть гибридный страховой полис?
Гибридное страхование жизни может иметь смысл для всех, кто хочет получить страхование жизни, а также создать некоторую финансовую защиту от высоких затрат на долгосрочное обслуживание. Двухлетнее пребывание в доме престарелых может легко обойтись в сотни тысяч долларов, в зависимости от уровня ухода, который вам требуется, и от того, какое учреждение вы выберете.
Вы можете использовать существующие активы для оплаты долгосрочного ухода, но это может быть не идеально, если вы надеетесь создать богатое наследство, чтобы оставить его своим наследникам. В худшем случае вы можете быть вынуждены продать свой дом и другое имущество, чтобы найти деньги для оплаты долгосрочного ухода за собой или своим супругом, если вы состоите в браке.
Medicare не оплачивает долгосрочный уход в доме престарелых, хотя федеральная система медицинской помощи неимущим делает. Однако есть одна загвоздка. Чтобы претендовать на помощь Medicaid для долгосрочного ухода, вы должны соответствовать критериям приемлемости дохода и имущества. Опять же, вам, возможно, придется потратить часть своих активов, чтобы претендовать на Medicaid.
Альтернативой является создание траста защиты активов Medicaid. Однако это может быть дорого, и вам необходимо убедиться, что все сделано правильно, чтобы не подвергать риску ваше право на участие в программе Medicaid. А финансовый консультант или адвокат по планированию недвижимости может дать рекомендации о том, как создать Медикейд траст и когда это имеет смысл.
Плюсы и минусы гибридного долгосрочного страхования
Гибридное страхование жизни может быть лучше подходит для некоторых людей, чем другие. Сравнение плюсов и минусов может помочь вам решить, имеет ли это смысл для вашей ситуации.
Вот некоторые из основных плюсов, которые нужно знать:
Стабильные премии. Гибридные полисы могут предлагать гарантированные премии, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, что они со временем станут дороже. Это плюс, если вы ищете покрытие, которое будет соответствовать вашему бюджету сейчас и на долгие годы вперед.
Гибкость премиум-класса. В зависимости от страховщика вы можете оплатить гибридный полис в рассрочку или единовременно. Вы можете предпочесть иметь более одного варианта оплаты страхового покрытия, если пытаетесь планировать заранее.
Потенциальное накопление денежной стоимости. Если гибридный полис страхования жизни сочетает в себе постоянное страхование жизни при страховании долгосрочного ухода вы можете получить выгоду от накопления денежной стоимости. Постоянное страхование жизни может создать денежную стоимость, поскольку вы платите страховые взносы, которые затем вы можете снять или взять взаймы, если это необходимо.
Стоимость. Гибридные полисы могут быть дешевле, чем покупка полиса страхования жизни и страхования на случай длительного ухода по отдельности. Сравнение ставок и получение котировок страхования жизни может помочь вам оценить, что вы можете заплатить.
Теперь, вот некоторые недостатки гибридного страхования на случай длительного ухода:
Сроки ожидания. Полисы страхования жизни могут иметь периоды ожидания, которые вы должны соблюдать, прежде чем можно будет выплачивать какие-либо пособия. Как правило, это два года, но гибридные политики могут требовать более длительного ожидания, прежде чем вы сможете использовать льготы по уходу.
Уменьшенная выгода от смерти. Как уже упоминалось, использование пособий по долгосрочному уходу из вашего полиса может уменьшить пособие в связи со смертью, выплачиваемое вашим бенефициарам. Они все еще могут получать минимальную выгоду после вашей смерти, но она может быть намного меньше, чем первоначальная номинальная стоимость полиса.
Инфляционный риск. Инфляция может сделать долгосрочный уход более дорогим, что может стать проблемой, если ваша гибридная политика не предлагает встроенной защиты от роста потребительских цен. В этом случае ваши льготы по долгосрочному уходу не покроют ваш уход.
Как купить гибридную страховку
Если вы заинтересованы в получении гибридной политики, важно изучить и сравнить варианты. В частности, рассмотрите:
Сколько вы будете платить в виде премий
Уровни покрытия как пособия в связи со смертью, так и пособия по уходу в связи с длительным уходом
Максимальные выплаты по пособиям по уходу
Варианты премиальной оплаты (например, единовременно или в рассрочку)
Как выплачиваются долгосрочные пособия и кому они могут быть выплачены
Создает ли политика денежную стоимость
Какое минимальное пособие в связи со смертью доступно, если выплаты по долгосрочному уходу исчерпывают полис
Вы также можете сравнить тарифы на страхование жизни и страхование на случай длительного ухода по отдельности, чтобы получить представление о том, сколько вы можете заплатить за каждый из них. Это может дать вам представление о том, сколько вы можете сэкономить с помощью гибридной политики.
Имейте в виду, что чем вы моложе и здоровее, тем более доступным будет страхование жизни. В дополнение к здоровью и возрасту, ваш пол, семейная история, профессия и хобби также могут влиять на то, что вы можете заплатить за страхование жизни и гибридное страхование. Имейте в виду, что вам может потребоваться пройти медицинское обследование, чтобы получить страховое покрытие.
Выводы
Гибридное страхование на случай длительного ухода может, так сказать, убить двух зайцев одним выстрелом, защищая вашу жизнь и покрывая расходы на долгосрочный уход. Тот факт, что страховое покрытие не предусматривает принцип «используй или потеряешь», делает этот вид страхования еще более привлекательным. Несмотря на то, что существует множество вариантов на выбор, лучший гибридный полис для вас — это тот, который предлагает уровень покрытия, который вам нужен, по цене, которую вы можете себе позволить.
Советы по планированию страхования
Подумайте о том, чтобы поговорить со своим финансовым консультантом о том, может ли вам понадобиться гибридное страхование жизни. Если у вас еще нет финансового консультанта, найти его не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
A аннуитет по уходу является еще одной возможностью для финансирования потребностей в долгосрочном уходе. Аннуитеты — это контракты, которые позволяют вам платить взносы страховой компании, а затем получать платежи обратно, начиная с более поздней даты. Вы можете использовать платежи из аннуитета для оплаты долгосрочного ухода за собой или супругом или просто обеспечить гарантированный доход после выхода на пенсию. Есть плюсы и минусы, о которых следует помнить, поэтому может быть полезно поговорить со своим консультантом о том, стоит ли рассматривать аннуитет.
Фото предоставлено: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
сообщение Что такое гибридное долгосрочное страхование? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html.