«Это никогда не учитывается в уравнении». Одна важная вещь, которую люди забывают учитывать, думая о том, сколько им нужно на пенсию

Действительно, один вопрос, который волнует многих из нас, заключается в том, сколько нам нужно выходить на пенсию. К сожалению, если вы ищете простой числовой ответ, большинство экспертов скажут вам, что решение не так просто. Вот несколько вопросов, которые следует задать себе, прежде чем вы это поймете.

Вопрос 1: Каковы мои ожидания от выхода на пенсию? 

Сколько вам нужно на пенсию, зависит от ваших ожиданий от жизни на пенсии. Другими словами, прежде чем спрашивать себя, сколько вам нужно, чтобы уйти на пенсию, вы должны спросить себя: каковы мои ожидания от выхода на пенсию?

Где вы живете, является одним из самых важных факторов, когда речь заходит о том, сколько денег вам нужно будет учитывать. В зависимости от вашего местоположения и пляжей, на которых вы планируете отдыхать, эта стоимость может неуклонно расти. Ваши планы работать на пенсии, путешествовать, тратить на внуков, здравоохранение и хобби — это лишь некоторые из потенциальных факторов, которые могут увеличить или уменьшить это число, чем вы ожидаете. 

Во-первых, возможно, стоит подумать о том, чтобы владеть домом, а не арендовать его, чтобы «в некоторой степени планировать и контролировать инфляцию», — предположила Марианела Колладо, сертифицированный бухгалтер, старший советник по вопросам благосостояния и генеральный директор Tobias Financial в Плантейшн, Флорида. Она добавила, что учет стоимости жизни в другом штате или даже в другой стране может положительно повлиять на план, если стоимость жизни будет намного ниже. «Черт возьми, вместо того, чтобы нуждаться в 5 миллионах долларов, может быть, это всего лишь 3 миллиона долларов, если для жизни за пределами США требуется вдвое меньше денег».

Вопрос 2: Какова моя приблизительная оценка того, сколько будет стоить выход на пенсию?

Конечно, это много для обработки, поэтому, если вы просто хотите получить предварительный расчет того, сколько будет стоить выход на пенсию, некоторые профессионалы предлагают общее практическое правило при создании заначки: попытаться заменить где-то от 70% до 90% вашего предпенсионного дохода в течение того количества лет, которое вы планируете оставаться на пенсии (подробнее об этом позже). Это будет варьироваться в зависимости от ряда факторов, таких как средняя налоговая ставка в штате, в котором вы планируете выйти на пенсию, планируете ли вы продолжать получать доход, или даже от ваших ожидаемых привычек расходов, по словам Калеба А. Пеппердея. сертифицированный специалист по финансовому планированию в JFS Wealth Advisors в Питтсбурге. 

Тем не менее, хотя Пеппердей согласен с тем, что пенсионеры обычно тратят от 70% до 80% своего предпенсионного дохода на пенсию, он отмечает, что из-за этих и других выбросов действительно не существует магического числа для суммы, которую вы должны были бы откладывать. «Это зависит от множества факторов, — сказал Пеппердей. «Тому, кто получает ежемесячную пенсию в дополнение к 401 (k) и социальному обеспечению, может понадобиться гораздо меньше, чем тому, кто полагается только на социальное обеспечение и свои активы 401k, чтобы дожить до выхода на пенсию».

Хотя его эффективность обсуждалась, еще один предварительный расчет, который стоит сделать, — это изучить правило 4% — общее эмпирическое правило, согласно которому пенсионеры снимают примерно 4% своих сбережений в течение первого года выхода на пенсию и делают поправку на инфляцию. каждый год в течение следующих 30 лет. «В целом рекомендуется не снимать более 4% каждый год из вашего пенсионного портфеля, если в этом нет необходимости», — говорит Пеппердей. «Например, если вы планируете тратить 75,000 35,000 долларов в год, а Социальное обеспечение обеспечивает 1 40,000 долларов из этого дохода, вам потребуется примерно 4 миллион долларов, чтобы произвести оставшиеся XNUMX XNUMX долларов, при условии, что коэффициент снятия средств составляет XNUMX%.

Как только вы узнаете все это, вам нужно будет добавить то, что вы узнали о своих ожиданиях на пенсии. Возможно, вам не нужно 90% вашего дохода, если вы планируете полностью владеть домом в гораздо более дешевом месте, чем вы живете сейчас. И помните: сколько денег вам нужно — это личное решение, которое зависит не только от цифр и оценок, — говорит Маргерита Ченг, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth.

«Решение зависит не только от финансовых обстоятельств, но и от личных обстоятельств, таких как семейное положение, доступ к медицинскому обслуживанию, возраст, источники дохода и т. д.», — сказал Ченг. «Число у всех разное. Работая с клиентами, мы хотим убедиться, что у них есть достаточный достаток, крепкое здоровье и достаточно времени, чтобы насладиться выходом на пенсию».

Вопрос 3: Как долго я должен планировать наличие денег?

В 2020 году ожидаемая продолжительность жизни в США составляла 77 лет. CDC. Но профессионалы говорят, что если у вас нет веских причин — например, хронического заболевания — думать иначе, вы захотите прожить дольше.

Роджер Д. Опранди, консультант по вопросам частного капитала в Ameriprise Financial Services в Майами, говорит, что мы должны планировать дожить примерно до 95 лет, а затем сделать такой расчет: «Я бы начал с того, что узнал, каковы ваши настоящие обязательные расходы; расходы на жилье, еду и другие необходимые вещи», — сказал Опранди. «Вычислите число в годовом исчислении и вычтите свое социальное обеспечение и другие пенсии. Разделите разницу на 0.04 или 0.035, чтобы быть консервативным. Это не идеально, но это хорошее начало и простой расчет», — добавил он, ссылаясь на правило вывода средств в размере 4%.  

Вопрос 4: Как насчет расходов на здравоохранение при выходе на пенсию? 

Кристофер Лайман, советник Allied Financial Advisors в Ньютауне, штат Пенсильвания, говорит, что, хотя клиенты не обязательно живут дольше, похоже, что те, кто живет, часто делают это из-за хронических заболеваний, с которыми приходится бороться. «Это приводит к избыточным средствам, необходимым для медицинских специалистов, лекарств и модификаций вашего дома / покупок, чтобы изменить то, как вы выполняете свои повседневные задачи». 

Безусловно, согласно недавнему исследованию, пара в возрасте 65 лет и старше может рассчитывать потратить около 315,000 XNUMX долларов на здравоохранение и медицинские расходы во время выхода на пенсию. исследование от Fidelity. Для одиноких мужчин эта цифра составляет примерно 150,000 165,000 долларов, в то время как женщины могут рассчитывать потратить в среднем 2 10 долларов. По словам Лаймана, это не включает, если этот клиент хочет переехать в какой-либо дом престарелых. Действительно, Лайман предупреждает, что расходы, связанные с долгосрочным уходом, часто «полностью испаряют» поместья стоимостью XNUMX миллиона долларов или меньше всего за пять или XNUMX лет.

Медицинские расходы в конечном итоге заменяют ежегодные расходы пенсионера на ипотеку, говорит Спенсер Беттс, сертифицированный специалист по финансовому планированию, директор по соблюдению нормативных требований и финансовый консультант в Bickling Financial в Лексингтоне, штат Массачусетс. «Обычно, пока вы работаете, ваши расходы на жилье являются вашими самыми большими расходами, — говорит он.

Ченг добавляет, что «важно планировать различные этапы выхода на пенсию, в том числе период длительного ухода. Расходы на здравоохранение и долгосрочный уход действительно растут быстрее, чем товары и услуги в целом».

Вопрос 5: Какие еще виды непредвиденных расходов и факторов следует учитывать?

По словам Тома Балкома, сертифицированного специалиста по финансовому планированию и основателя 1650 Wealth Management в Лодердейл-бай-зе-Си, штат Флорида, помимо расходов на здравоохранение, самым важным фактором, который редко принимается во внимание, является финансовая помощь близких. взрослым детям и внукам.

«Это никогда не учитывается в уравнении, и многие из моих клиентов постоянно борются с этой проблемой», — говорит Балком, добавляя, что взрослый ребенок нередко «разводится, теряет работу или переживает другое неожиданное событие». а затем они обращаются к своим родителям-пенсионерам или бабушкам и дедушкам, чтобы предложить помощь».

Другие вещи, на которые вы, возможно, не рассчитываете потратить свои с трудом заработанные деньги на пенсии? Ремонт дома и стоматологические расходы являются одними из ведущих непредвиденных расходов, по данным исследованиям от Общества актуариев. Согласно отчету, почти 30% пенсионеров говорят, что ремонт и модернизация дома застали их врасплох, а 25% говорят, что расходы на стоматологию оказались намного выше, чем ожидалось. Другие вещи включают стоимость лечения болезни, мошенничества или мошенничества, чрезвычайных ситуаций в семье и даже вдовства.

Другие факторы, помимо затрат, также могут удивить людей. Действительно, Беттс сказал, что многие из его клиентов борются с тем, насколько окончательным может быть решение уйти с высокооплачиваемой работы ради выхода на пенсию. Он предупредил, что после того, как вы, наконец, решите уйти с работы, возвращение может стать проблемой.

«Если вы менеджер и уйдете на пенсию в следующем году, и уйдете на пенсию слишком рано, вы не сможете вернуться и снова занять эту руководящую должность», — сказал он. «Мы видим это постоянно. Это одна из тех вещей, когда вы готовы уйти на пенсию, это необратимое решение. Крайне важно убедиться, что «да, я собираюсь это сделать, у меня есть деньги, ресурсы и образ жизни».

Думаете, может быть, вы просто вернетесь к работе неполный рабочий день, чтобы помочь покрыть некоторые дополнительные расходы на ваш международный самолет? Беттс предлагает подумать об этом в качестве консультанта и четко объяснить, что вы готовы и не хотите делать в данных обстоятельствах. Это может включать разговоры о возможных поездках, сверхурочной работе и наставничестве молодых сотрудников. Это также означает, что вам «будут платить по форме 1099», что дает «вам и работодателю больше гибкости в отношении количества часов, которые вы будете работать, и компенсации, которую вам будут выплачивать». Однако Беттс предупреждает, что во многих случаях «вы, как правило, не имеете права на льготы, будучи консультантом».